Основа политики кредитования Сбербанка - стремление к достижению необходимого уровня доходности кредитного портфеля при условии сохранения приемлемого уровня совокупного кредитного риска.
В итоге рассмотрены методы управления кредитными рисками, современные методики управления рисками в потребительском кредитовании, пути совершенствования маркетинговой политики и изучены негативные моменты.
Особенность современной практики кредитования заключается в многообразии применяемых форм, видов и способов выдачи кредитов. Специфика проявления различных видов потребительского кредитования, их взаимосвязь и взаимопроникновение приводит к необходимости упорядочения их классификации.
В работе на основе проведенного исследования представлена классификация потребительских кредитов по таким признакам: типу кредитора, форме выдачи, целевому назначению, срокам выдачи, обеспечению, методам погашения, способу уплаты процента.
Потребительские кредиты в последние три года являются наиболее быстрорастущим активом российской банковской системы. За период с начала 2005 года по начало 2007 года номинальный объем кредитов физическим лицам увеличился в 4,6 раза, а их доля в активах банковской системы - в 2,5 раза.
Значительную долю потребительских кредитов предоставляет ОАО Сбербанк. Основным среди них является кредит на неотложные нужды. Его доля в общем объеме выданных кредитов физическим лицам в 2007 году составила более 90%,
Негативным моментом является то, что при расчёте платёжеспособности по большинству видов кредита считается чистый доход заёмщика за шесть месяцев, полученный на каком-либо одном месте работы, что оказывает влияние па размер полученного кредита, притом, что заёмщик может иметь несколько источников дохода. Кроме того, не учитываются другие факторы, влияющие на платежеспособность физических лиц.
В самом общем виде процесс кредитования физических лиц включает несколько этапов:
1) заявка на кредит и предварительные переговоры;
2) оценка кредитоспособности заемщика;
3) подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита;
4) погашение долга и уплата процентов за пользование кредитом;
5) формирование резерва на возможные потери по ссудам.
Липецкое отделение СБРФ № 8593 имеет высокий уровень надежности. Он является составной частью Сбербанка России - крупнейшего финансово-кредитного учреждения страны, имеющего 166-летнюю историю, высокие международные рейтинги. Его создание обусловлено потребностями предприятий и населения, административных структур в услугах крупного, надежного банка, призванного решать общерегиональные и областные финансовые проблемы, способствовать выходу клиентов на региональный рынок, обеспечивать весь комплекс банковских услуг на современном уровне.
Липецкое ОСБ № 8593 выполнил все важнейшие финансовые задачи бизнес-плана, намеченные на 2007 год. Активы-нетто по российским стандартам финансовой отчетности выросли на 34,2% - до 51 млрд. рублей, что составляет более четверти активов банковской системы Липецкой области; балансовая прибыль превысила уровень прошлого года на 38,9%, составив 1,6 млрд. рублей; чистая прибыль увеличилась на 44,4% - до 1,3 млрд. рублей (по сравнению с 0,9 млрд. рублей за 2006 год). Прирост капитала банка по сравнению с прошлым годом составил 38,9% и достиг 5 млрд. рублей.
Рентабельность активов была зафиксирована на отметке 2,9%, рентабельность капитала - 28,6%, что значительно выше контрольного показателя (20%).
Высоких финансовых результатов по итогам 2007 года Липецкому ОСБ № 8593 удалось добиться во многом благодаря сформированной структуре работающих активов и привлеченных средств.
По результатам проведенного анализа в области кредитования физических лиц Липецкого Сбербанка можно сделать вывод о том, что с каждым годом спрос населения на кредитные продукты возрастает, при этом сокращается доля просроченной задолженности и вероятность невозврата кредитов. Возрастает и кредитный потенциал банка, что в целом характеризует его как динамично развивающийся частный финансовый институт.
Обслуживание кредитных карт является одним из важных направлений совершенствования кредитования, развитию которого банки должны уделять большее внимание. Эти карты только называются кредитными, однако по существу в России это дебетовые карты, то есть никто клиента не кредитует, 10 лет назад, когда это направление возникло, банки пошли по пути наименьшего сопротивления. Однако сейчас этот сегмент рынка имеет все условия для активного развития.
Ускоренное всестороннее развитие банковского потребительского кредита будет способствовать дальнейшему росту национальной экономики, увеличению платежеспособного спроса россиян на товары и услуги, обеспечению большей финансовой устойчивости и диверсификации кредитной деятельности отечественных коммерческих банков, повышению уровня и улучшению качества жизни, решению проблемы бедности в России.
Липецкое отделение Сбербанка России занимает лидирующие позиции на рынке привлечения средств населения области. По состоянию на 01.01.2008 года объем привлеченных средств населения составил 18,5 млрд. рублей, в том числе за 2007 год - 4,3 млрд. рублей. На долгосрочной основе (срок более 2 лет) жители области доверили банку9,8 млрд. рублей, в том числе за 2007 год - 3,8 млрд. рублей. Липецкое ОСБ активно кредитует как экономику региона, так и частных клиентов. По состоянию на 01.01.2008 года в экономику региона размещено 29,0 млрд. рублей. Кредитный портфель частных клиентов составляет 10 млрд. рублей, с ростом за год на 4,9 млрд. рублей.
Более 350 семей смогли улучшить свои жилищные условия, получив в 2007 году кредит "Молодая семья".
1. Конституция Российской Федерации. -М.: Норма, 2006. - 556 с.
2. Российская Федерации. Гос. Дума. Гражданский кодекс Российской Федерации. - М.: ЭКМОС, 2006. - 832 с.
3. Алиев, А.Т. Деньги. Кредит. Банки: Учеб. пособие /А.Т. Алиев. - М.: АНП ФСНП РФ, 2005. - 652 с.
4. Банковское дело: Учеб. / Под. ред. Ю.А. Бабичевой. -М.: Экономика, 2004. - 704 с.
5. Банковское дело: Практикум / Под. ред. Колесникова В.И., Кроливецкой. Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 850 с.
6. Банковское дело: Учеб. / Под. ред.О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 655 с.
7. Пшеничников, В.В. К вопросу о классификации рисков в банковском деле, Воронежский государственный аграрный университет. Россия. - 2004. - С.132
8. Банковское дело: Учеб. пособие. / Под. ред. A.M. Гавасиева. - М.: Омега - Л" 2005. - 432 с.
9. Банковское дело: Учеб. пособие/Белоглазова Г.Н., Кролииецкая Л.П., издание пятое. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 410 с.
10. Банковское дело в России: Учеб. / Под. ред С.И. Кумок. - М.: АОЗТ ВЕЧЕ, 2004. - 805 с.
11. Банки России. Итоги 2005 года. // Финансы и кредит. - 2006. -№5. - С.36-38
12. Банки и банковские операции. /Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Юнити, 2006. - 783 с.
13. Банковские операции: Часть 2. Учетно-ссудные операции и агентские услуга. /Под. ред.О.И. Лаврушин. - М.: ИНФРА-М, 2005. - 465 с.
14. Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие /Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2003. - 352 с.
15. Белоглазова, Т.П. Денежное обращение и банки / Т.П. Белоглазова. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 694 с.
16. Большой экономический словарь. / Под. ред.А.Н. Азрилияна. - М.: Логос, 2006. - 1547 с.
17. Букато, Ю.И. Банки и банковские операции в России: Учеб. пособие / Ю.И. Букато. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 651 с.
18. Вахрин, П.Н., Нешитой, А.С. Финансы, денежное обращение, кредит. - М.: Издательско-торговая компания "Дашков и К", 2006. - 942 с.
19. Виноградова, Т.Л. Банковские операции /Т.Л. Виноградова. - Ростов-на - Дону.: Феликс, 2006. - 372 с.
20. Воронин, В.Л., Федосова, С.П. Деньги, кредит, банки / В.Л. Воронин., С.П. Федосова. - М.: Юрат-Издат, 2005. - 843 с.
21. Гамза, В.А. Бюро кредитных историй, или как поставить точку в этой истории./ В.А. Гамза // Банковское дело. - 2005. - №11. - С.12-15
22. Глисин Ф.Ф., Китрар Л.А. Деловая активность коммерческих банков в России в 1 квартале 2000 тМ Банковское дело. - 2000. -
23. Готовчиков И.Ф., Статистический анализ экономического состояния российской банковской системы на конец 2002 года. // Финансы и кредит, 24 (138) - 2003 декабрь.
24. Грибков Г.И. Российские коммерческие банки. // Международная жизнь,-2000. - №7.
25. Гурвич В.М. Кредитное качество банковских активов. // Банковское дело.
26. Деньги, кредит, банки,/ Под ред. В, В, Иванова, Е.И. Соколова. - М.: Проспект, 2003.
27. Деньги, кредит, банки. / Под ред.О.И. Лаврушина 2-е изд., - М,; Финансы и статистика, 2002,. Дробозина, Поляк, Финансы. Денежное обращение. Кредит - М.: Юнити, 2002.
28. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2003.
29. Желтоносов В.М. Рынок сбережений России. // Финансы и кредит, - 2003. - №24.
30. Иванов А, Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.; Финансы "статистика, 2001,Ильинский И.В., Харченко В, Е. Россия на пути создания кредитных историй- // Финансы и кредит. - 2003. - №15 (129).
31. Калугин С.П. Банковские кредиты. // Деньги и кредит. - 2001 - №9.
32. Ковалева A.M. Финансы и кредит, - М,; Финансы и статистика" 2002
33. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - М.: Финансы и статистика, 2002.
34. Финансовая газета, - 2006. - №27.
35. Финансы и статистика, 2002.
36. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г. Современные банковские системы. - М.: Гелиос АРВ, 2000.
37. Лапуста МЛ\ Современный финансово-1федитпый словарь. - М.; Инфра-Мт 2002.
38. Ларионова И.В, Система мер антикризисного управления как фактор восстановления стабильности кредитной организации. // Бизнес и банки. - 2006. - №10.
39. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения./ Под ред.Л.И. Красавиной - М.: Финансы и статистика, 2000.
40. Микищенко А.А. Кредитные риски в деятельности коммерческого банка. -М.: Юнити, 2000.
41. Основы банковского дела в РФ./Под ред, О.Г. Семенюгы. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2001.
42. Основы банковской деятельности./ Под ред. К.Р. Тагирбекова. - М.: Инфра-М, 2003.