Действие НИС заключается в формировании жилищных накоплений военнослужащих за счет средств федерального бюджета и поддержание платежеспособности военнослужащих при решении жилищной проблемы с помощью ипотечного кредитования. Новая система обеспечения жильем военнослужащих разрабатывалась с учетом рыночных условий современной российской экономики, поэтому в ней задействован такой рыночный механизм, как ипотечное кредитование, который еще не в полной мере получил развитие в нашей стране. При этом нужно отметить, что российские военнослужащие вряд ли хорошо знакомы со сложными механизмами ипотеки. Для прогнозирования результативности работы НИС и определения возможных дисфункций новой системы необходимо проанализировать правовые отношения, которые могут возникнуть в системе взаимодействия «экономика страны – государство – Минобороны России – военнослужащий – экономика страны».
Накопительно-ипотечная система кредитования жилья военнослужащих является элементом общей ипотечной системы и взаимосвязана с явлениями, процессами, тенденциями и реальными изменениями, которые происходят в ней. Для лучшего понимания вопросов, связанных с НИС военнослужащих, необходимо оценить обстановку на рынке жилья и предоставления ипотечных услуг в целом.
К настоящему времени в современной России уже сформировалась основа для развития системы ипотечного бизнеса и его составной части – ипотечного жилищного кредитования. По оценкам экспертов, в стране действует около десятка ипотечных моделей. В тоже время рынок предоставления кредитов в настоящее время входит в стадию активного развития[38].
Лучшие доказательства развития ипотеки в России предоставляет статистика: по данным главного аналитика Российской гильдии риэлтеров Геннадия Стерника. В 2001 году в России было выдано 1,7 млрд. руб. ипотечных кредитов, в 2002-м – в два раза больше (3,3 млрд.), а в 2003-м – уже 10,5 млрд. (15 млрд. – по данным президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна). Данные различных источников за 2004–2005 годах указывают на ежегодный рост объемов ипотечных кредитов в 1,5–2 раза. Минэкономразвития прогнозирует увеличение их в 2006 года до 180 млрд. руб.
Основания для оптимистичного прогноза развития ипотечного кредитования также можно черпать в информации о национальном проекте «Доступное жилье». В нем, в частности, предусматривается широкое применение метода льготного ипотечного кредитования, когда первоначальная сумма вносится государством, и выплаты по кредиту осуществляются по сниженным ставкам. Это позволяет сделать доступным жилье для таких категорий граждан, как военнослужащие, ветераны, инвалиды, молодые семьи. Введение НИС для военнослужащих в этом смысле является, видимо, самой радикальной моделью обеспечения граждан социальным жильем.
В настоящее время жилищная проблема для россиян становится по-настоящему актуальной. Система обеспечения жильем, существовавшая в условиях нерыночной (советской) экономике, исчерпала свой потенциал. Поэтому развитие ипотеки в России – это необходимое условие социального благополучия граждан в рыночных условиях.
Однако существует ряд препятствий для развития ипотеки, среди которых два основных – это общая неразвитость рынка долгосрочного кредитования и несовершенство законодательства в этой сфере. Кроме этого, экономисты указывают на такие негативные факторы развития ипотеки в России, как низкие доходы населения и, соответственно, недостаточный платежеспособный спрос граждан на жилье в совокупности с отсутствием накоплений, а также слабое развитие банковской системы.
В России только 10% жилья приобретается с привлечением ипотечных кредитов, а по более пессимистичным оценкам – и того меньше. Реальное количество семей, способных воспользоваться сегодня ипотекой, вряд ли превышает 3–4%. Основная причина – большой первоначальный взнос (как правило, 30% стоимости жилья) и высокие кредитные ставки. На сегодня они составляют около 14% при темпах инфляции примерно в 10–11%.
Однако уже в настоящее время государство делает ряд шагов по приведению ипотечной системы в соответствие с возможностями населения.
Чтобы улучшить ситуацию, Правительство РФ собирается к 2008 году довести ставку ипотечного кредитования до 10% годовых, а к 2001-му – до 8%. В 2006 году она должна снизиться до 12%. В 2002 году она составляла 18%. Еще один инструмент для повышения доступности ипотеки – планируемое снижение первоначального взноса за жилье до 20%.
Последние изменения в законодательстве о статусе военнослужащих связаны, прежде всего, с переориентацией натуральных форм материального обеспечения на денежные. Наиболее кардинальные изменения относительно этого процесса произошли в системе обеспечения военнослужащих жилыми помещениями. В результате изменений законодательства, регулирующего жилищное обеспечение военнослужащих, сложились следующие направления решения жилищной проблемы этой социально-профессиональной категории.
Первое. Обеспечение жильем бесквартирных военнослужащих, заключивших контракт до 1 января 1998 года. Имеющиеся перед ними обязательства будут выполняться в рамках действующего законодательства путем предоставления жилья для постоянного проживания.
Второе. Обеспечение жильем для постоянного проживания военнослужащих, не имеющих его и проживающих в служебном жилье, заключивших контракт после 1 января 1998 года, но не подпадающих под действие Закона о НИС.
Третье. Формирование фонда служебных жилых помещений под штатную численность воинских частей и соединений. Это необходимо как для обеспечения служебным жильем военнослужащих, заключивших контракт после 1998 года, так и для категорий военнослужащих, подпадающих под действие Закона о НИС.
Четвертое. Создание эффективного рыночного механизма, позволяющего реализовать права военнослужащих на получение жилья в собственность по завершению службы или при реализации своего права на жилище через ипотечное кредитование.
По состоянию на 2006 год из четырех выпусков офицеров, которые имеют право добровольно вступать в НИС, уже закончили в вузы два выпуска. Все офицеры, которые будут выпускаться после этих четырех выпусков, в обязательном порядке вступают в НИС и обеспечиваются жильем по новой системе.
В 2008 году первые добровольные участники НИС из числа офицеров получат право, используя накопленные средства, взять ипотечный кредит иприобрести жилье, в 2011–2012 годах офицеры – первые обязательные участники НИС – также получат это право. На этом этапе НИС должна заработать на практике. Остается надеяться, что избранный в 2008 году президент и команда, которая будет осуществлять социальную политику государства, будут учитывать важность данного вопроса и социальную обстановку в стране ввиду ряда проблем в реализации НИС, которые очевидны уже сейчас.
Выпускники военных учебных заведений 2002, 2003, 2004-го годах – нынешние старшие лейтенанты и капитаны – к началу действия НИС будут практически составлять среднее звено офицерского корпуса. При этом они невольно окажутся связующим звеном между офицерами «старой закалки» и «новой формации». Жилищное обеспечение этих офицеров строится на принципах отличных от тех, кто заключил контракт до 1 января 1998 года, но и под действие новой НИС они не подпадают.
Офицеров, заключивших контракт до 1 января 1998 года, государство должно обеспечить постоянным жильем в ходе службы и по увольнению через 10 лет службы «за счет предоставления жилья для постоянного проживания в рамках действующего законодательства». Другими словами, для этой категории офицеров Минобороны либо построит (купит) квартиру, либо частично оплатит государственный жилищный сертификат.
Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих представляет собой совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение (п. 1 ст. 3 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – Закон) от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ).
Реализация накопительной системы обеспечения военнослужащих жильем осуществляется Министерством обороны в целях создания механизма гарантированного обеспечения жильем военнослужащих.
Основой для создания накопительно-ипотечной системы является долгосрочный характер воинской службы (в среднем 15–20 лет) и предусматриваемые в бюджете целевые ассигнования для накопления средств на именных накопительных счетах военнослужащих с последующим приобретением ими жилья.
Размер накопительного взноса на одного участника устанавливается федеральным законом о федеральном бюджете с учетом уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации на очередной год.
При этом расчетно принято, что за 17-летний срок участия в накопительно-ипотечной системе (средняя продолжительность военной службы до достижения 20 лет календарной выслуги) на именном накопительном счете участника должны быть накоплены средства для приобретения жилья в размере 54 кв. м, исходя из расчетного состава семьи 3 чел. В федеральном бюджете на 2005 год предусмотрен размер накопительного взноса на одного участника в сумме 37 тыс. руб. в год.
В настоящее время военнослужащие, проходящие военную службу по контракту, в соответствии с действующим законодательством обеспечиваются жилыми помещениями по социальной норме площади жилья (18 кв. м общей площади на человека), с учетом членов семьи (среднестатистическая семья военнослужащего 3–4 чел.).