По общему правилу, страховая сумма указывается в рублях, однако есть и определенные исключения. В определенных случаях, возможно указание страховой суммы и в иностранной валюте.
Срок действия договора.
Определение срока действия договора имеет значение для данного вида договоров, так как само страхование предполагает исключительно срочный характер.
Как закреплено в п.2 ст.957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п.1 ст.957 ГК РФ).
Определение срока действия договора может достигаться двумя способами: во-первых, можно определить в договоре срок, по истечении которого прекращаются все обязательства по договору; во-вторых, можно определить в договоре срок исполнения каждого из обязательств по договору.
Виды имущественного страхования перечислены законодателем в п.1 ст.929 ГК РФ. В частности это:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932 ГК РФ);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933 ГК РФ).
Оперируя словосочетанием «в частности», законодатель дает понять, что это далеко не исчерпывающий перечень. Таким образом, стороны вправе сами определить в договоре предмет (объект) страхования. Это может быть и ожидаемая прибыль, и потери, которых страхователь хочет избежать, в частности, возникновение определенных обязанностей и т.д. При этом необходимо учитывать положения ст.928 ГК РФ, которая закрепляет, что не допускается страхование:
- противоправных интересов;
- убытков от участия в играх, лотереях и пари;
- расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.[13]
Признание страховыми других видов интересов, связанных с возникновением страховых убытков, зависит от органа страхового надзора, так как страховщик вправе вести страховую деятельность только после получения лицензии (ст. 938 ГK РФ, п. 1 ст. 6 Закона), в которой должны быть указаны разрешенные страховщику виды страхования (п. 2 ст. 32 Закона), а лицензии выдает орган страхового надзора (п. 1 ст. 32 Закона).
В п. 2.3 Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ и Приложении 2 к ним перечислены виды страхования, на проведение которых выдается лицензия, дана их дальнейшая классификация и описаны соответствующие интересы:
- имущественное страхование, включающее:
· страхование средств наземного транспорта;
· страхование средств воздушного транспорта;
· страхование средств водного транспорта;
· страхование грузов;
· страхование других видов имущества, кроме перечисленных.
· страхование финансовых рисков.
- страхование ответственности, включающее:
· страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
· страхование гражданской ответственности перевозчика;
· страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
· страхование профессиональной ответственности;
· страхование ответственности за неисполнение обязательств;
· страхование иных видов гражданской ответственности, кроме перечисленных.[14]
Как видно, в условиях разделяются имущественное страхование и страхование ответственности. Но необходимо уточнить, что данные Условия принимались до ГК РФ (в 1994 г.).
Включив в перечень эти "бланковые" виды, орган страхового надзора тем самым оставил себе возможность признать в рабочем порядке страховым практически любой вид интереса и выдать соответствующую лицензию.
В то же время, в Условиях лицензирования страхование предпринимательского риска, как вид страхования, не предусмотрено. Однако орган страхового надзора обязан выдавать лицензии на страхование этого вида, поскольку он прямо предусмотрен в ГК РФ.
В заключение отметим, что можно выделить и такую разновидность имущественного страхования, как смешанное имущественное страхование (имущественное страхование от разных страховых рисков) ст.952 ГК РФ.
Наряду с названным видами классификации имущественного страхования можно классифицировать данные правоотношения и по иным основаниям. В частности, в зависимости от покрытия страхования можно говорить о полном страховании; неполном страховании; дополнительном страховании.
В зависимости от сроков страхования, можно выделить срочное имущественное страхование (например, на несколько часов – во время проведения теста автомобиля в автосалоне) и долгосрочное (скажем, после покупки автомобиля).
Таким образом, имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.
Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.
Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметь большие резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах.
Итак, в соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы (п. 1 ст. 929 ГК РФ):
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
I. Нормативные акты:
1.1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // Российская газета, 25 декабря 1993 года.
1.2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ (часть первая, в ред. от 22.07.2008 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994., №32, ст. 3301 (нов. ред. //Российская газета от 25.07.2008 г.).
1.3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая // Собрание законодательства РФ, 1996, №5, ст. 410.
II. Книги:
2.1. Абрамова, Е.Н., Аверченко, Н.Н., Байгушева, Ю.В. Гражданское право. Учебник в 3-х томах. Том 2. – М.: Проспект, 2008. – 497 с.
2.2. Актуальные проблемы гражданского права /Под ред. О.Ю. Шилохвоста. - М.: Норма, 2006. – 459 с.
2.3. Васьковский, Е.В. Учебник гражданского права. – М.: Статут, 2003. – 388 с.
2.4. Гражданское право. Актуальные проблемы теории и практики. / Под ред. В.А. Белова. – М.: Юрайт, 2007. – 563 с.
2.5. Гражданское право / Под ред. С.С. Алексеева. - М.: Велби, 2006. – 459 с.
2.6. Гражданское право, часть II / Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев. - М.: Юристъ, 2003. – 458 с.
2.7. Гражданское право: в 4 т. Том 3: Учебник / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. - М.: Волтерс Клувер, 2008. – 589 с.
2.8. Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Т. 2. - М.: Проспект, 2006. – 547 с.
2.9. Гражданское право: Учебник / Под ред. В.Ф. Яковлева. - М.: Изд-во РАГС, 2003. – 477 с.
2.10. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ /Под ред. проф. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. - М.: Юрайт, 2003. – 758 с.
2.11. Мардалиев, Р.Т. Гражданское право. Краткий курс. – СПб.: Питер, 2006. – 498 с.
2.12. Фогельсон, Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2002. – 277 с.
III. Статьи, периодические издания:
3.1. Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования (вопросы доказывания) // Хозяйство и право. - 2006. - № 8. - С. 46.
3.2. Демидова Г. Отграничение договора страхования от смежных гражданско-правовых обязательств // Российская юстиция. - №8. - 2003. - С. 56.
[1] Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Байгушева Ю.В. Гражданское право. Учебник в 3-х томах. Том 2. М., 2008. С. 321.