Договорные отношения в банковской деятельности (стр. 3 из 4)

В договоре банковского счета, как и вклада, объектом договора выступают права требования, а не вещи. На денежные суммы, внесенные в банк, клиент не сохраняет вещных прав, а приобретает по отношению к банку обязательственные правовые требования.

Существенными особенностями легального закрепления договора банковского счета является закрепление в качестве императивного правила обязанности банка, предоставлять клиенту беспрепятственно распоряжение всей суммой средств находящихся на счете.

Банк не вправе контролировать направление использования средств клиента или устанавливать какие-либо иные ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему собственному усмотрению (в своей воли, своей власти, в своем интересе)[18].

Единственным легальным исключением, когда банк не исполняет и не должен исполнять требования по счету со стороны клиента, является так называемый арест банковского счета, т.е. прекращение расходных операций по счету по постановлению или решению суда, санкции прокурора (ст. 858 ГК, ст. 77 Закона «О банках и банковской деятельности»[19]). Все это говорит о возможности приостановления любых операций по счету, но лишь в случае напрямую предусмотренных нормами федерального законодательства.

За пользование денежными средствами банк обязан уплачивать клиенту процент, в размере определенном договором. В том случае, если размер процента договором не предусмотрен, он определяется согласно установившимся в практике делового оборота размера процента, обычно уплачиваемом данным банком по вкладам до востребования.

Договор банковского счета презумируется, как возмездный, если его безвозмездность не устанавливается соглашением сторон (п. 1 ст. 852 ГК РФ). Клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами на его счете в случаях, если встречное предоставление прямо предусмотрено соглашением сторон (п. 1 ст. 851 ГК РФ).

Клиент (физическое, юридическое лицо) вправе открывать несколько счетов, в различных банках, за исключением прямого ограничения федеральным законом (ч. 3 ст. 30 Закон «О банках и банковской деятельности»). В тех банках, которые получили специальное разрешение на операции в валюте, клиент имеет право открывать и валютные банковские счета (ст. 5 Закона «О валютном регулировании и валютном контроле»[20]). Законодательство обязывает банк заключить договор банковского счета с любым клиентом, открыть счет на условиях установленных самим банком для счетов данного вида. Тем самым банки лишены какой-либо правовой возможности производить выбор клиентуры.

Отказ банка будет правомерным только тогда, когда у банка отсутствует реальная возможность принять клиента на банковское обслуживание, либо в случае, когда этот отказ допускается законом или иным правовым актом.

Во всех иных случаях, при отказе банка открыть счет клиенту, клиент может защитить свои права путем подачи в суд заявления о принудительном заключении договора и потом взыскать убытки, полученные при уклонении банком от заключения договора (ст. 846, 445 ГК РФ)[21].

Законодатель исходит из публично-правовой природы этого договора (ст. 426 ГК РФ). Оформление договора банковского счета регулируется банковскими правилами.

Как зачисление на банковский счет, так и списание с него средств (движение средств на банковском счету) охватывается экономическим термином «операция по счету».

Юридически, каждая отдельно взятая операция или их совокупность представляет собой всегда форму исполнения банковского счета. Поэтому закон, устанавливает обязанности банка, совершать для клиента все виды операций предусмотренных для данного вида счета[22].

Следовательно, исходя из договора, банк не вправе отказать клиенту в совершении операций по счету, если возможность отказа не была предусмотрена сторонами (ст. 847 ГК РФ).

В законе совершенно четко установлены сроки совершения операций по счету. ГК исходит из того, что зачисление средств клиенту, должно производится не позднее дня следующего за днем поступлений в банк соответствующих платежных документов. Данный срок – является максимальным. Возможен и более короткий срок, который может быть предусмотрен договором[23].

Списание средств со счета должно производиться не позднее следующего дня за днем поступления платежного документа, однако законом, банковскими правилами или договором может быть предусмотрен и иной сокращенный или продленный срок. Нарушение подобных сроков влечет наступление для банка гражданско-правовой ответственности в виде выплаты процентов по ставке рефинансирования Банка РФ за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ, ч. 3 ст. 31 Закона «О банках и банковской деятельности»).

В содержание банковского обслуживания, которое банк предоставляет клиенту, может входить и обязанность производить необходимые клиенту платежи даже при отсутствии соответствующих средств клиента (фактически это означает выдача клиенту кредита).

Расторжение договора банковского счета допускается в любое время и безо всяких условий по инициативе банка допускается в двух случаях:

1. При остатке денежных средств на счете ниже установленного минимума в течение месяца со дня предупреждения банка

2. При отсутствии операций по счету в течение года (п. 1,2 ст. 859 ГК РФ).[24]

Однако, в случае так называемого «спящего» счета, клиент не лишается возможности по согласованию с банком сохранить такой счет, либо даже при открытии счета предусматривает такое условие в самом договоре.

Таким образом, договор банковского счета заключается в первую очередь для организации и проведения расчетов через расчетные счета. За ведение и осуществление операций по расчетному счету банк взимает в клиента денежную сумму, определяемую с процентах от суммы операции.В отличие от договора банковского вклада, банк не хранит денежные средства клиента, а только учитывает их, имея бесспорное право использовать данные денежные средства для собственных целей.

Итак, договор банковского вклада и банковского счета - опосредованные обязательства в сфере банковского обслуживания. Договоры банковского вклада и банковского счета традиционно рассматриваются как типичные банковские сделки. Оба договора обнаруживают общие признаки сходства, в их оформлении и содержании.

В обоих договорах вкладчику, клиенту банка открывается банковский счет, на котором поступившие от него денежные средства не хранятся, а учитываются. С этих счетов по указанию клиента производятся соответствующие расчеты.

Это дает основание утверждать о применении к договорам банковского вклада положений договора банковского счета. Здесь признаки сходства завершаются. Различия между данными договорами заключаются в том что:

1. Отношения банковского вклада могут оформляться юридически двояко: открытием клиенту-вкладчику счета (на который вносятся соответствующие денежные средства клиента); выдачей клиенту ценной бумаги (сберегательного или депозитного сертификата).

2. Понятием банковского счета охватываются различные виды счетов, поэтому п. 3 ст. 834 ГК РФ более юридически точно предусматривает возможность применения правил о договоре банковского счета к договору банковского вклада (к отношениям банка и вкладчика, по отношению к счету, на который помещен вклад, если иное не предусмотрено договором банковского вклада и не противоречит его существу).

Заключение

Природа договора банковского счета, его предмет предопределяют и особенности его субъектного состава. Очевидным является тот факт, что одной стороной данного договора является банк, а другой — любое юридическое или физическое лицо.

Банковские счета в смысле правоотношений коммерческого банка с органами государства должны рассматриваться, прежде всего, как форма предпринимательской деятельности, с которой связан ряд нормативов, в частности нормативы платежеспособности банка и правила осуществления деятельности. В этом смысле банковский счет рассматривается законодательством как один из компонентов исключительной банковской деятельности, что означает недопустимость ведения банковских счетов иными субъектами.

Для договора банковского вклада письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для документов такого рода.

Договор вклада - реальный и заключается в момент передачи вкладчиком (третьим лицом) вклада банку. Поскольку вкладчик приобретает только право требовать у банка передачи ему суммы вклада по истечении срока действия договора, а также уплаты процентов и не имеет каких-либо обязательств перед банком, этот договор является односторонним и возмездным.

Договор банковского вклада (депозитный договор) не имеет строго регламентированной формы, но он должен быть оформлен в письменной форме с соблюдением определенных требований, предъявляемых Гражданским кодексом Российской Федерации к такого рода документам.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность такого договора.

Сегодня на рынке банковских услуг появилась новая разновидность вкладов - вклады, оформленные через банкоматы. На первый взгляд - на лицо технический прогресс во взаимоотношениях банк- клиент, расширение использования кредитной карты и банкомата, упрощение оформления вкладов, экономия времени. Письменная форма депозитного договора успешно заменена на квитанцию банкомата, которая содержит краткую информацию о сделке. Но квитанция – не договор, а значит в случае применения п.2 статьи 836 ГК РФ, сделку с банком можно признать.