Содержание
Введение
Глава 1. Понятие договорных отношений в банковской деятельности
Глава 2. Основные виды договоров в банковской деятельности
2.1 Договор банковского вклада
2.2 Договор банковского счета
Заключение
Список использованной литературы и источников
Введение
Рыночная экономика - это экономика договорных отношений между равноправными и равноответственными партнерами. На кредитном рынке в договорные отношения вступают банки и хозорганы как кредиторы и заемщики. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом являются отношениями двух субъектов воспроизводства, которые выступают, во-первых, как юридические самостоятельные лица, во-вторых, как обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу.
Именно договорные отношения позволяют банку гибко регулировать свое положение на кредитном рынке. В современной экономике банки вправе сами выбирать контрагентов, манипулировать такими важными показателями, как ставки по депозитам и проценты по кредитам, могут самостоятельно решать вопросы, связанные со сроком и суммой кредитования. Таким образом, банки могут управлять своей ликвидностью, прибыльностью и другими финансовыми показателями, которые в конечном итоге показывают, насколько надежен и стабилен банк.
Правильное определение элементов договорных отношений имеет особенное значение при усилении банковской конкуренции. Именно те банки, которые правильно смогут выбрать параметры, определяемые в договорах останутся конкурентоспособными.
Таким образом, можно сказать, что тема договорных отношений в банковской деятельности является актуальной.
Цель курсовой работы – рассмотреть особенности договоров в банковской деятельности.
Задачи курсовой работы:
1. дать понятие банковской деятельности и изучить вопрос об использовании договорных отношений в процессе ее осуществления;
2. рассмотреть особенности договора банковского вклада;
3. рассмотреть особенности договора банковского счета.
Несмотря на распространенность договорной практики в деятельности банков, данный вопрос в литературе обсуждается не очень активно. В основном изучаются кредитные отношения, проблемы регулирования безналичных расчетов и вексельных обязательств.
Большинство статей в журналах рассматривают какой-либо один вид договорных отношений - гарантию, договор банковского вклада, договор банковского счета. Более полно вопрос договорных отношений в банковской деятельности раскрыт в учебной литературе по гражданскому и банковскому праву.
При написании курсовой работы изучались Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 с изменениями от 30.12.2008 г., Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ с изменениями от 23 декабря 2003 г., которые призваны регулировать банковскую деятельность.По структуре курсовая работа состоит из введения, основной части, включающей две главы, заключения и списка использованной литературы и источников.
Глава 1. Понятие договорных отношений в банковской деятельности
В современное время банковская деятельность сопровождает как физическое, так и юридическое лицо в различных сферах деятельности. И физические, и юридические лица пользуются услугами банка, вступая тем самым в гражданско-правовые отношения.
Банки осуществляют свою деятельность не только на основе внутренних распоряжений и инструкций, но прежде всего руководствуясь действующим законодательством, в частности, гражданским.
Вся банковская деятельность, так или иначе, сопровождается заключением договоров: с другими банками, физическими и юридическими лицами.
Договоры в банковской деятельности сопровождают заключение сделок.
Коммерческие банки вправе совершать три группы, сделок:
1. операции, которые составляют непосредственный предмет деятельности;
2. сделки, которые имеют вспомогательное значение и служат для обеспечения организационных и материальных предпосылок работы банка (закупка бумаги, аренда помещения и т. п.);
3. другие сделки, не запрещенные законом, но не включаемые во вторую группу (например, учреждение других предприятий и организаций)[1].
Первая группа сделок представляет собой совокупность операций, которые осуществляют или вправе осуществлять банки. Среди этих операций можно выделить банковские и небанковские операции.
Такое деление связано с определением банковской и небанковской кредитной организации, которое дано в ст.1 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» от 30.12.2008 г.: Банк кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России[2].
В соответствии со ст. 5 Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» банки могут совершать следующие банковские операции:
1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
2. размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8. выдача банковских гарантий.
Также банки могут осуществлять ряд небанковских операций:
9. выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
10. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
11. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
12. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
13. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
14. лизинговые операции;
15. оказание консультационных и информационных услуг;
16. иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Любая банковская операция представляет собой одну или несколько гражданско-правовых сделок. Как правило, в понятие банковской операции включаются не только юридически значимые, но и целый ряд фактических действий, связанных с оформлением таких сделок[3].
При анализе отношений, складывающихся между банком и клиентом в результате открытия и функционирования счета, ясно различаются две группы отношений:
1. по поводу «хранения» в банке средств клиента;
2. совершению расчетных операций банком по поручению клиента.
Первая группа отношений по хранению средств предприятия на счете в банке характеризуется, как на сложная совокупность самостоятельных договоров — как договор займа, хранения.
Однако отношения по «хранению» средств клиента могут существовать не только в рамках договора банковского счета, но и отдельно, как договор банковского вклада.
В банковской практике и в законодательстве ряда стран с развитой рыночной экономикой, а в последнее время — и в нашей стране, получили распространение такие банковские операции, которые имеют название «депозитные операции» (иначе — привлечение вкладов)[4].
На заре банковского дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, подлежали возврату.
Таким образом, здесь термин «депозит», т. е. «поклажа», «хранение», отвечал своему содержанию. За услуги хранителю уплачивали вознаграждение. Аналогичные сделки заключали с клиентами банки дореволюционной России. На этом этапе указанные отношения действительно охватывались конструкцией договора хранения[5].
Затем депозиты стали использоваться для ссуд, поскольку банк (ростовщик) должен был вернуть только ту же сумму денег, а не те же самые деньги.
В результате этой метаморфозы меняется содержание рассматриваемой банковской операции. Банк получил возможность извлекать прибыль из вкладов путем предоставления этих средств в качестве кредита третьим лицам.
Заинтересованный в привлечении как можно большего количества свободных средств, пытаясь заинтересовать клиентов, банк начинает выплачивать проценты по вкладам[6].
Постепенно банки становятся кассирами своих клиентов, осуществляющими платежи третьим лицам и получающими от третьих лиц.
В настоящее время депозитные операции банков охватывают различные по своей правовой природе сделки. Российская банковская практика знает, главным образом, денежные депозиты.