пропуск у ланцюгу індосаментів.
Ризик, пов’язаний з видачею та оплатою чеків, може бути значно знижений завдяки гарантійній чековій картці (check guaranteecard). У Великобританії банки почали видавати ці картки надійним і перевіреним клієнтам із середини 60-х років. Тепер вони набули значного поширення.
Гарантійна чекова картка є засобом ідентифікації власника рахунка в банку, який видав чекову книжку. Вона свідчить про те, що:
клієнт банку може отримати готівку за чеком (у межах ліміту) у будь-якому відділенні цього банку (а не лише в тому, де ведеться рахунок клієнта);
чек, виданий клієнтом, буде оплачений незалежно від стану його рахунка і наявності на ньому достатньої суми. При використанні гарантійної чекової картки необхідно виконати ряд умов, а саме:
чек має бути підписаний у присутності касира банку, і підпис повинен збігатися з підписом на картці;
картка має бути не прострочена;
чек повинен бути стандартної форми і мати код сортування, надрукований на картці.
Водночас наявність гарантійної чекової картки відкриває великі можливості для зловживань, оскільки оплата чека гарантується банком. Тому банки намагаються видавати чеки лише тим клієнтам, які довели свою чесність і відповідальність в операціях з банком. У табл. 1. наведена порівняльна характеристика векселя і чека.
Таблиця 1.
Відмінність чека від переказного векселя
| Характеристики чека | Характеристики векселя |
| Чек оплачується після пред’явлення | Вексель може бути як на пред’явника, так і строковим документом |
| Чек виписується на банк | Вексель не виписується на банк |
| Чек ніколи не акцептується банком | Вексель має бути підписаний платником |
| Чек здебільшого не перебуває в обігу (хоча може передаватися за індосаментом), а прямо пред’являється в банк для оплати | Вексель обертається, переходячи від одного власника до іншого |
| За чеком банк залишається відповідальним протягом шести років з моменту виписки (Великобританія) | Особа, яка видала вексель, звільняється від відповідальності, якщо вексель не пред’явлений платникові протягом короткого терміну (оскільки затримка збільшує можливість зловживань) |
| За чеком може бути виконане кросування | За векселем не може бути виконане просування |
| Якщо підпис на чеку підроблений, банк може відмовитися від оплати | Підроблення підпису векселедавця не звільняє акцептанта від обов’язку оплатити вексель |
Єврочеки (Eurocheque) — це стандартизовані чеки, які випускаються банками — членами міжнародної організації єврочеків і супроводжуються спеціальною гарантійною карткою. Цей вид платіжних документів виник наприкінці 60-х років, коли ряд великих європейських банків надали своїм клієнтам право виписувати чеки під час поїздок за кордон і отримувати за ними гроші у відділеннях зарубіжних банків-кореспондентів пред’явленням гарантійної картки.
Пізніше була введена єдина форма чека, яка дістала назву єврочека. Його почали видавати клієнтам фінансові установи (комерційні банки, ощадні банки, поштові установи) багатьох європейських країн, які приєдналися до системи єврочеків. Функції єврочекової картки розширилися: вона не лише гарантувала оплату чека в межах установленого ліміту, а й могла використовуватися як дебетна картка для зняття готівкових грошей у мережі банківських автоматів. Особливість єврочека полягає в тому, що його можна виписувати у валюті країни перебування: у Франції — у франках, в Іспанії — у песетах тощо. Чек приймається для оплати за товари тисячами роздрібних торговельних установ у 40 країнах Європи і Північної Америки.
Єврочек (чек у євровалюті) виписується банком без попереднього внеску клієнтом готівкових грошей і на більші суми в рахунок банківського кредиту строком до місяця; оплачується в будь-якій країні — учасниці угоди (з 1968 р.). За станом на початок 1991 р. банки 21 країни виписували єврочеки. Єдина форма єврочеків, оплата їх тільки за умови пред’явлення власниками гарантійних карток, контроль за обробкою єврочеків за допомогою ЕОМ сприяють удосконаленню розрахунків з міжнародного туризму. З 60-х років XX ст. у міжнародних розрахунках активно використовуються кредитні картки.
Дорожній чек. Стандартний грошовий документ, який виписується в місцевій або іноземній валюті і використовується в поїздках, закордонних подорожах для оплати товарів і отримання в банку готівки. Купуючи дорожній чек у банку, клієнт ставить на ньому свій підпис. Він знову мусить підписатися на чеку при купівлі товару й одержанні готівки, обидва підписи звіряються. У випадку, коли дорожній чек загублено або викрадено, власникові повертається його вартість.
Дорожній (туристичний) чек — платіжний документ, грошове зобов’язання (наказ) виплатити зазначену суму валюти його власникові. Дорожні чеки виписуються великими банками в національній та іноземних валютах різної вартості. Зразок підпису власника проставляється в момент продажу йому чека.
Сьогодні популярними є дорожні чеки: VISА, Аmerican Ехргеss, Тhоmаs Сооk, Citicorp. Усі ці чеки — іменні, схема роботи з ними така: при купівлі чека покупець ставить свій підпис у відведеному для цього місці, при одержанні готівки за нього — в іншому. У разі, коли підписи збігаються, клієнт може отримати готівку. Як правило, за обмін чеків на місцеву валюту банки стягують певний процент — комісійні для покриття своїх витрат, розміри яких можуть значно відрізнятися в різних банках.
Дорожні чеки дуже зручні для українських клієнтів. Передусім для вивезення дорожніх чеків не потрібен спеціальний дозвіл, як це вимагається при вивезенні валюти готівкою.
Дорожній чек — зобов’язання фінансової установи виплатити власнику чека зазначену в ньому суму у вказаній валюті. Крім того, дорожній чек є однією з найзручніших та найбезпечніших форм перевезення грошових коштів під час подорожей по всьому світу.
Дорожні чеки обмінюються на готівкові кошти:
· виключно власнику чека, який може поставити свій повторний підпис;
· у розгалуженій мережі представництв American Express і майже всіх банків світу;
· за вигіднішим валютним курсом, ніж той, що пропонують пункти обміну валют;
Звернувшись до одного з офісів American Express, Вам нададуть допомогу щодо використання продуктів компанії або ж здійснять безскомісійний обмін Ваших дорожніх чеків на готівкові кошти.
Переваги дорожніх чеків:
· зручні у перевезенні; прості у використанні; не мають часових обмежень у термінах використання;
· приймаються до оплати товарів та послуг у переважній більшості магазинів, готелей, ресторанів, пунктів прокату, сервісних центрів у багатьох країнах світу;
· друкуються на спеціальному папері та мають кілька надійних ступенів захисту;
· у разі їх втрати власники мають можливість отримати відшкодування грошовими коштами або чеками
Дорожній чек має містити наступні реквізити:
· назву документа — «дорожній чек» ("Traveler’s Cheque");
· назву компанії-емітента, що випустила дорожній чек — American Express та ін.;
· назву платника та його реквізити;
· підписи уповноважених представників компаній-емітентів;
· номінал і назву іноземної валюти;
· серію і номер;
· місця для підписів осіб, що придбають чеки.
Теоретичне питання 12
Необхідність та принципи кредитування зовнішньоекономічної діяльності
(International credit) – це економічні відносини, які виникають між державами, іноземними комерційними банками та фірмами з метою передавання валютних, кредитних або товарних ресурсів на умовах повернення їх у визначені строки з винагородою (відсотками).
На основі міжнародного кредиту сформувалися місткі міжнародні ринки позичкових ресурсів. Крім великих національних, міжнародних за своїм характером (наприклад, нью-йоркський, лондонський та ін.), виникли й досягли на сучасному етапі колосальних розмірів світовий ринок капіталів, ринок євровалют та єврокапіталів. Ключову роль на цьому ринку як суб'єкти міжнародних кредитних відносин відіграють міжнародні банківські консорціуми.
Фінансування зовнішньоекономічної діяльності може бути отримано звичайними і нетрадиційними методами і надаватись банками, небанківськими установами або державними організаціями. Різні методи фінансування експорту подано в табл.2.
Для фінансування своїх зовнішньоторгових операцій експортери та імпортери можуть, у першу чергу, скористатися звичайними кредитними послугами обслуговуючого їх банку, а саме, контокорентними кредитами. Але специфічні умови зовнішньої торгівлі спричинили виникнення особливих кредитних форм і/або особливих форм забезпечення.
Таблиця 2.
Основні способи фінансування зовнішньоекономічної діяльності
| Види фінансування | Звичайні або традиційні методи фінансування | Нетрадиційні методи фінансування |
| Короткострокове | · Незабезпечений овердрафт у національній або іноземній валюті · Аванси під інкасо · Врахування або купівля векселів / чеків банком · Акцептні кредитні лінії · Аванси покупця | · Експортний факторинг · Кредити експортних посередників · Фінансування через комісійні фірми |
| Середньострокове | · Позика в національній валюті · Позика в іноземній валюті · Кредит спеціальної державної установи | · Форфейтинг · Лізинг · Міжнародні кредитні союзи · Зустрічна торгівля |
| Довгострокове | · Випуск єврооблігацій · Кредит покупцю · Проектне фінансування | · Випуск акцій |
Банки дуже часто підтримують зовнішню торгівлю своїх клієнтів гарантіями:
1. Гарантія повернення платежів (авансових сум). За такої гаранти банк, як правило, гарантує повернення авансових сум, отриманих його клієнтом для здійснення тієї чи іншої операції з поставки. Але гарантія повернення платежів (авансових сум) зустрічається також при авансуванні певних операцій щодо надання послуг, коли повернення авансів стає необхідним у випадку нездійсненої операції. Зазвичай розмір гарантій складає 15-30 % вартості замовлення.