При этом банк не вправе отказать клиенту в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданной ему лицензией, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
В соответствии с договором банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета — юридическому или физическому лицу), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Договор банковского счета является консенсуальным, двусторонним и, как правило, возмездным. Отношения по договору банковского счета регулируются гл. 45 (ст. 845) ГК РФ, иными законами, а также банковскими инструкциями и правилами.
Кредитные учреждения самостоятельно с учетом требований закона и установленных правил разрабатывают стандартные формы договоров банковского счета, на условиях которых они осуществляют расчетное обслуживание. В соответствии со ст. 846 ГК РФ клиент может принять их целиком либо, если его не устроит хотя бы один из пунктов в предложенных банком условиях, отказаться от заключения договора банковского счета.
Особенностью договора банковского счета является то, что вследствие достаточно детального его урегулирования в законах и банковских правилах стороны не определяют подробно в договоре взаимные права и обязанности, а лишь выражают согласие осуществлять операции на установленных условиях.
Коммерческие банки в соответствии со ст. 849 ГК РФ обязаны зачислять и выдавать средства, поступившие на счет клиента, не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета денежных средств клиента банки выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно ими распоряжаться. За пользование денежными средствами банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. В свою очередь клиент обязан оплатить услуги банка, если это предусмотрено условиями договора. Возникающие между клиентом и банком взаимные денежные обязательства могут погашаться путем зачета, если это не исключено договором (ст. 853 ГК РФ).
Списание денежных средств со счета осуществляется коммерческими банками на основании распоряжения клиента. В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание средств со счета без распоряжения клиента допускается по решению суда в случаях, установленных законом, по условиям, предусмотренным договором между коммерческим банком и клиентом.
Для расчетов между кредитными учреждениями и между кредитной организацией и Банком России на договорных началах устанавливаются корреспондентские отношения (открываются корреспондентские счета). Списание средств со счетов кредитной организации производится по ее распоряжению либо с ее согласия, за исключением случаев, предусмотренных Законом. Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.
Расчеты в безналичном порядке между кредитными организациями могут производиться через:
расчетную сеть Банка России;
кредитные организации по корреспондентским счетам лоро и ностро;
небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции;
внутрибанковскую расчетную систему (счета межфилиальных оборотов).
В соответствии с договором о корреспондентских отношениях через расчетную сеть Банка России кредитной организации открывается корреспондентский счет в одном из учреждений ЦБ РФ (расчетно-кассовом центре или операционном управлении) по месту ее регистрации. На этот счет, который ведется параллельно в кредитной организации и в расчетно-кассовом центре, происходит ежедневное зачисление и списание средств по всем операциям банка. Он служит также для контроля со стороны Банка России за проведением расчетных операций. Другой разновидностью расчетных отношений являются межбанковские расчеты, осуществляемые через корреспондентские счета, открытые кредитными организациями друг у друга. Под корреспондентским счетом понимают счет, открытый одной кредитной организацией другой, на котором отражаются их взаимные расчеты на основании договора корреспондентского счета. Счет, открытый кредитной организацией в другой кредитной организации, называется счетом ностро. Счет сторонней кредитной организации называется счетом лоро. Эти расчеты осуществляются в соответствии с Положением Банка России «О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации» от 25 ноября 1997 г. № 5-П. Операции, проводимые по этим счетам, подразделяются на два типа: операции по обслуживанию клиентов и собственные межбанковские операции. К первым относятся коммерческие сделки клиентов; вторые включают кредитные операции, операции по покупке и продаже валют, по торговле ресурсами на денежном рынке и др. Межбанковский клиринг — еще один способ осуществления расчетных взаимоотношений. При этом расчеты производятся через клиринговые учреждения, создаваемые как небанковские кредитные учреждения. В основу проведения клиринговых операций положены две модели. Первая — без предварительного депонирования средств на счетах банков — участников расчетов в клиринговом учреждении. Окончательный расчет в этом случае должен осуществляться через ЦБ РФ.
Вторая модель — с предварительным депонированием средств на счетах банков — участников в клиринговом учреждении. Расчетным агентом по такой схеме выступает само клиринговое учреждение. В Российской Федерации все клиринговые учреждения работают по второй модели.
Счета межфилиальных расчетов представляют собой счета, открываемые на балансах головных организаций, филиалов для учета взаимных расчетов. При этом существуют понятия банк — отправитель платежа и банк — исполнитель платежа. Первый по поручению плательщика, взыскателя или по собственным платежам осуществляет операции перевода денежных средств по счету межфилиальных расчетов. Второй на основании полученных от банка — отправителя платежа расчетных документов отражает указанные операции по счету межфилиальных расчетов. Данный способ расчетов включает систему технических, телекоммуникационных средств и организационных мероприятий, что обеспечивает возможность проведения расчетных операций между подразделениями кредитной организации.
Задача №1
Покупатель И.Г. Князева приобрела сапоги стоимостью 2500 руб. с гарантией магазина 3 месяца. Через год у сапог лопнула подошва. Князева заявила претензию, которую ООО – магазин «Обувь» отклонил в виду истечения гарантийного срока.
Вопросы:
1) какие права имеют покупатели в данной ситуации?
2) какие сроки предъявления претензий продавцу (изготовителю)?
3) правильно ли поступил магазин?
4) Составьте исковое заявление от имени покупателя.
1. В соответствии со ст. 5 Закона РФ «О защите прав потребителя» изготовитель (исполнитель) вправе устанавливать на товар (работу) гарантийный срок – период, в течение которого в случае обнаружения в товаре (работе) недостатка изготовитель (исполнитель), продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер обязаны удовлетворить требования потребителя.
Установление гарантийного срока на изделие не обязанность, а право изготовителя (продавца). Закон не обязывает его устанавливать какой-то определенный срок гарантии.
В соответствии со ст. 19 Закона РФ « О защите прав потребителей» потребитель вправе в случае обнаружения в товаре недостатков предъявить требования к продавцу (изготовителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) в отношении недостатков товара, если они обнаружены в течение гарантийного срока или срока годности.
В данном случае продавец установил гарантийный срок 3 месяца.
Однако, эта же ст. 19 гласит: «в случаях, когда предусмотренный договором гарантийный срок составляет менее двух лет и недостатки товара обнаружены потребителем по истечении гарантийного срока, но в пределах двух лет, потребитель вправе предъявить продавцу (изготовителю) требования, если докажет, что недостатки товара возникли до его передачи потребителю или по причинам, возникшим до этого момента».
Таким образом, Князева имеет право в соответствии со ст. 18 Закона РФ «О защите прав потребителей»:
- потребовать замены на товар этой же марки (этих же модели и (или) артикула);
- потребовать замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены;
- потребовать соразмерного уменьшения покупной цены;
- потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом;
- отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы.
Но при этом Князевой самой придется доказать, что товар имеет брак по вине изготовителя, продавца. Ей нужно обратиться в бюро товарных экспертиз или иную компетентную организацию и провести экспертизу сапог. Если будет установлено, что подошва лопнула не по ее вине при неправильной эксплуатации (использовании), сапог, то Князева сможет предъявить все вышеперечисленные требования.