2) предварительная оплата (аванс) продавцу, за которую также возможно получение вознаграждения.
Пример 2.
ООО «НестройКом» заключило договор на поставку 200 тонн цемента ЗАО «ПостройДом». Стоимость 1 тонны цемента - 200 рублей, в том числе НДС. Поставка будет осуществлена через 6 месяцев после заключения договора. В условиях оплаты предусмотрено, что в случае оплаты всей партии материала в течение 10 дней после заключения договора отпускная стоимость 1 тонны цемента будет уменьшена на 10 % и составит 180 рублей. ЗАО «ПостройДом» осуществило предоплату в соответствии с указанным условием, перечислив 36 000 рублей.
Таким образом, предоставление коммерческого кредита предполагает, что по условиям этого договора каждая из сторон выполняет двойную роль: продавец товара является одновременно кредитором, а покупатель – заемщиком, либо наоборот.
Следует отметить, что договор «купли-продажи товара в кредит» (статья 488 ГК РФ) или иной договор, в котором предусмотрено предоставление коммерческого кредита, и договор «товарного кредита» (статья 822 ГК РФ) являются различными по своей юридической природе. Замена одного понятия другим в договоре купли-продажи может повлечь негативные юридические последствия.
Отметим, что основное отличие договора товарного кредита от договора коммерческого кредита заключается в существенности условий, оговаривающих цену товара и сроки его возврата, в случае их отсутствия такой договор будет считаться не заключенным. Для договора товарного кредита эти условия не существенны. Указание цены товара в договоре товарного кредита носит рекомендательный характер, так как размер процентов, подлежащих уплате кредитору, рассчитывается исходя из договорной стоимости товаров.[18]
Поскольку договоры товарного и коммерческого кредита являются разновидностью кредитного договора, то данный параграф я рассмотрю с точки зрения законодательства по кредитному договору.
Обязательство по кредитному договору прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ст. 407). Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (ст. 450).
Обязательные для сторон кредитного договора нормы ГК РФ об основаниях, последствиях и порядке расторжения договорив отдельных видов применяется также к договором, которые продолжают действовать после введения в действие части второй ГК независимо от даты их заключения.
Необходимо обратить внимание на то, что истечение срока действия кредитного договора не является основанием прекращения обязательства, если законом или договором не предусмотрено иное (ст. 425). Поэтому обязательства по кредитному договору сохраняют силу как для одной, так и для другой стороны.
В основном изменение и прекращение кредитного договора осуществляются по соглашению сторон. Такое соглашение должно быть совершено в той же форме, которая необходима для самого измененного или прекращенного кредитного договора, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное, т. е. в письменной форме путем заключения соглашения, подписания протокола, обмена телеграммами и т. п.. При не достижении согласия спор о расторжении или изменении кредитного договора может быть рассмотрен в суде.
Требование об изменении или о расторжении кредитного договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452).
Пo требованию одной из сторон кредитный договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только (п. 2 ст. 450): 1) при существенном нарушении кредитного договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.
При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, влекущее для другой стороны такой ущерб, который в значительной степени лишает ее того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредита.
Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (ст. 451).
При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора (п. 3 ст. 451).
Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.[19]
Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заёмщика, и на кредитора. Заёмщик отвечает по правилам ст. 811 ГК, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Банки как кредиторы наиболее часто принимают разнообразные меры по обеспечению исполнения обязательств заемщиков. Наиболее распространенным способом обеспечения является залог.
Обращение взыскания на заложенное имущество является правом, а не обязанностью банка.
Другим способом обеспечения обязательства заемщика является поручительство.
При расторжении кредитного договора на основании статьи 453 ГК РФ кредитор вправе требовать от должника возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и применения к нему мер ответственности, установленных законодательством или договором. По кредитному договору отношения сторон носят денежный характер, и у кредитора отсутствует право требовать от заемщика передачи какого-либо имущества.
Нарушение права кредитора на возврат кредита и уплату процентов является единственным и достаточным условием ответственности. Невозможность исполнения данных обязанностей заемщика как денежных обязательств в смысле ст. 416 ГК РФ не предусмотрена.
Отсутствие у должника необходимых денежных средств прямо отнесено к обстоятельствам, которые не могут быть признаны непреодолимой силой и, следовательно, основанием для освобождения его от ответственности за нарушение обязательства по п. 3 ст. 401 ГК РФ.
Формами ответственности заемщика перед кредитором в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки и взимание процентов годовых, включая повышенные проценты за пользование заемными средствами.
При отсутствии в договоре соответствующих условий применяется п. 1 ст. 811 ГК РФ. В этом случае при нарушении заемщиком его обязанности по возврату кредита подлежат уплате проценты от его суммы в размере, предусмотренном в п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда он должен был быть возвращен, до дня его фактического возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных договором.
К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечён и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.[20]
В курсовой работе исследовалась тема: кредитный договор, договор товарного и коммерческого кредита.
В начале, я бы хотела подвести итоги особенностей кредитного договора, а затем перейти к обобщению его разновидностей – товарном и коммерческом кредите.
На основании изложенного, можно прийти к следующим выводам: стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.
В юридической доктрине существуют различные представления о следующих характеристиках кредитного договора: является ли кредитный договор реальным или консенсуальным, односторонне обязывающим или двусторонне обязывающим. Концептуальная определенность в данных вопросах имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение.