Большая часть иностранных кредитов, предоставленных нашему государству, осуществлялась на синдицированной основе.
Сначала банк - потенциальный организатор кредита оценивает рыночную привлекательность заемщика, риски по данной операции и готовит информационный меморандум, где содержатся основные условия сделки.
Возвращение кредита, уплата процентов, комиссионных, покрывающих издержки банков - участников кредитной операции, осуществляются пропорционально их роли и сумме участия в данной сделке.
Банк – руководитель помимо процентов и комиссионных, покрывающих его непосредственные издержки, получает специальное вознаграждение за организацию и управление синдицированным кредитом.
В настоящее время Банк России определяет синдицированные кредиты как кредиты (включая займы и депозиты), в связи с предоставлением каждого из которых принят риск двумя или более банками в соответствии с заключенными между ними договорами.
8.Целевые кредиты.
Целевые кредиты – это кредиты, предоставляемые под конкретный (целевой) объект.
Такие кредиты можно разделить на три группы:
- кредиты обслуживающие платежные потребности заемщика, предоставляемые для выплаты заработной платы, оплаты расчетных документов на перечисление денежных средств, в бюджет, завершения зачета взаимных требований, выставления аккредитива и покупки чековых книжек, вексельного обращения;
- ссуды, предназначенные для удовлетворения потребностей, возникающих у заемщика в ходе производственного и торгового циклов;
- кредиты, связанные с необходимостью прироста капитала, на предоставление оборотного капитала, в текущем году.
Чаще всего, субъектами кредитования, являются крупные и средние предприятия: имеющие устойчивое финансовое положение, ликвидное обеспечение; не имеющие просроченной задолженности по ранее выданным ссудам и платежам за пользование кредитами, и которые имеют бизнес-план.
Срок, на который предоставляются кредиты, неодинаков. Он зависит от вида целевого кредита и по ряду банков варьирует от 30 дней до одного года.
9. Потребительский кредит.
Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр.
По направлениям использования подразделяют следующим образом:
- на неотложные нужды;
- под залог ценных бумаг;
- на строительство и приобретение жилья;
- на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.
По субъектам кредитной сделки различают:
- банковские потребительские ссуды;
- ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.п.);
- личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
- потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно в организациях, в которых они работаю.
По срокам кредитованияпотребительские ссуды подразделяются так:
- краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);
- среднесрочные (сроком от одного года до трех лет – пяти лет);
- долгосрочные (сроком свыше трех – пяти лет).
По способу предоставленияпотребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.п.).
По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительством, страхованием).
По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды с рассрочкой платежа.
По методу взимания процентов ссуды классифицируются следующим образом:
- ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
- ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
- ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодии или по специально оговоренному графику).
10. Межбанковские кредиты.
Межбанковские кредиты – это привлечение и размещение банками временно свободных денежных ресурсов кредитных учреждений, когда в роли кредиторов и в роли заемщиков выступают сами банки. Обычно свободными кредитными ресурсами располагают банки, проводящие взвешенную кредитную политику.
Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового рынка, на котором продаются (покупаются) краткосрочные кредитные ресурсы в форме межбанковских кредитов и межбанковских депозитов.
Привлечение (размещение) депозитов и кредитов на межбанковском рынке проводится самостоятельно или через брокерские конторы, фондовые биржи, финансовые дома, кредитные магазины.
Банки-дилеры осуществляют куплю-продажу ресурсов, зарабатывая на разнице в процентах между привлекаемыми и размещаемыми ресурсами. Обычно это крупные банки, имеющие развитые корреспондентские отношения.
Условия выдачи и погашения кредитов на внебиржевом межбанковском рынке определяются коммерческими банками самостоятельно. Важными моментами являются наличие корреспондентских отношений с банками-заемщиками, его репутация на денежных и финансовых рынках, финансовое положение, клиентская база, корреспондентская и филиальная сеть.
При определении суммы кредита банки-кредиторы учитывают размер капитала банка-заемщика, его финансовую и юридическую надежность. Кроме того, величина кредита регулируется нормативными требованиями Банка России.
После получения кредита банк-заемщик регулярно представляет банку-кредитору свою отчетность, сведения о кредитах, полученных в других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, установленных Центральным банком Российской Федерации.
Величина базового лимита – это максимальная сумма кредита, которая может быть предоставлена заемщику на определенный период при допустимом для банка риске.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Рыночная экономика — это договорные отношения между равноправными и равно-ответственными партнерами. На кредитном рынке в договорные отношения вступают банки и хозорганы как кредиторы и заемщики. Они оформляют кредитный договор. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом являются отношениями двух субъектов воспроизводства, которые выступают, во-первых, как юридические самостоятельные лица, во-вторых, как обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Поэтому можно сказать, что кредитный договор относится к типу хозяйственных договоров. Особенностью договорных отношений в сфере кредита является то, что один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик.
Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его.
В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами.
Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.
В своей работе я попыталась рассмотреть роль кредитных отношений в экономике страны, функции которые присущи кредиту в современных условиях и его изменения. В заключительной части мне бы хотелось коснуться тенденций развития кредита в современных условиях, роли кредита в условиях роста финансовых рынков.
Нужно сказать, что сейчас особое место занимают коммерческий кредит, лизинг, облигационные займы, при которых кредитодателями выступает не одно, а несколько лиц. Приоритетным направлением финансирования экономики стал выпуск ценных бумаг. Крупные банки практикуют выдачу персональных кредитов, которые отличаются тем, что они не привязаны к торговой сделке да и сама система кредитования населения является весьма гибкой. Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация кредитных систем развитых стран.
В нашей стране необходимо активно развивать новые формы кредитования, такие как акции и облигации. Наряду с развитием банковских форм кредита необходимо особое внимание уделять небанковским формам. Все это поможет преодолеть тот кризис, в котором сейчас находится российская экономика.
В большинстве случаев банки в современной ситуации ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать, прежде всего, интересы банков как коммерческих образований, а во вторую очередь, интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.
В перспективе характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будут являться :
1. Ориентация на экономические (качественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что будет являться единым критерием для всех банковских учреждений страны.
2. В результате межрегиональной конкуренции финансовые услуги и продукты становятся однотипными во всей стране. И как следствие этого, значительно возросла конкуренция как между банками и другими кредитными институтами, так и банков друг с другом. Усиление конкуренции приводит к сокращению прибыли банков. Чтобы укрепиться на традиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постоянно либерализировать свою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков, которые они должны брать на себя. Возрастание совокупных кредитных рисков со своей стороны также оказывать негативное влияние на размер банковской прибыли. Для преодоления неуверенности и сокращения рисков банки все активнее будут прибегать к разработкам как долгосрочных, так средне- и краткосрочных маркетинговых стратегий, концентрируя свое внимание на контроле над издержками банка, сокращении накладных расходов, зарплаты, ускорении внедрения новых технологий для автоматизации банковских сделок.
3. С появлением в стране банковских учреждений негосударственного типа - коммерческих банков, положено начало иной модели организации кредитного дела, отличительная черта которой - организация кредитного дела в рамках и на базе привлеченных банками в форме депозитов ресурсов. Тем самым исключается возможность неограниченного предоставления кредитов, как это практиковалось государственными специализированными банками.