В статье 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрен порядок выдачи банковских лицензий и санкции за работу без такой лицензии.
Надо иметь в виду, что Федеральным законом от 27.07.2006 в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" включена новая статья, для того чтобы упростить и ускорить некоторые платежи, производимые населением. Это статья 13.1 "Осуществление отдельных банковских операций коммерческой организацией, не являющейся кредитной организацией". В ней закреплено исключения из общего правила о том, что только кредитная организация осуществляет банковские операции. Вот, что мы там читаем:
"Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, банковские операции, указанные в пункте 9 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона, в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги при одновременном соблюдении следующих условий:
1) наличии договора с кредитной организацией, по условиям которого коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, обязуется от своего имени, но за счет кредитной организации осуществлять банковские операции, указанные в пункте 9 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона, в части принятия по месту своего нахождения и (или) месту нахождения ее филиалов, оборудованных стационарными рабочими местами, наличных денежных средств от физических лиц в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги в целях осуществления кредитной организацией операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на банковский счет лица, оказывающего услуги (выполняющего работы), за которые в соответствии с законодательством Российской Федерации взимается плата за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги;
2) наличии договора между кредитной организацией и лицом, оказывающим услуги (выполняющим работы), за которые в соответствии с законодательством Российской Федерации взимается плата за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги, по условиям которого кредитная организация на возмездной основе обязуется осуществлять операции по переводу (включая принятие) наличных денежных средств, принятых указанной в пункте 1 настоящей статьи коммерческой организацией, не являющейся кредитной организацией, от физических лиц в пользу лица, оказывающего соответствующие услуги (выполняющего работы)".
В-четвертых, кредитная организация осуществляет банковские операции, которые, как сказано в ст. 1 Федерального закона, предусмотрены в этом же Федеральном законе. Заметим, что в ст. 1 Федерального закона не употребляется термин "сделки", в то время как в ст. 5 этого же Закона, которая называется "Банковские операции и другие сделки кредитной организации", указывается не только перечень банковских операций, но и перечень сделок. Перечень сделок не закрыт, так как помимо указанного перечня, кредитная организация, как сказано в этой же статье, может совершать и другие сделки.
Итак, основные признаки, кредитной организации содержаться в ее определении, которое закреплено в статье 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон). В них выражена сама сущность кредитной организации, как такой организации, которая привлекает и размещает от своего имени и за свой счет чужие денежные средства. Но помимо сущности у кредитной организации есть и содержание, выраженное некоторыми дополнительными признаками.
Для того чтобы разобраться в специфике кредитной организации, а значит и в том, чем она отличается от других коммерческих организаций необходимо обратить внимание не только на те признаки, которые закреплены в статье 1 Федерального закона. Нужно еще принимать во внимание и те признаки, которые закреплены в других статьях этого же закона. Определение кредитной организации, закрепленное в статье 1 Федерального закона, - содержит только ее основные признаки. В ряде статьей Федерального закона содержаться нормы, которые закрепляют другие отличительные признаки понятия кредитной организации. Например, обязанность кредитной организации предоставлять отчетность в Банк России. Поэтому мы не ограничимся рассмотрением только тех элементов понятия кредитной организации, которые образуют ее определение. Понятие, как известно, всегда шире, чем определение.
Внешне, как признаки кредитной организации, они позволяют точнее отличать ее от других хозяйственных обществ. Но эти же признаки, раскрывают ее содержание. Поэтому признаки кредитной организации - это те основные элементы, из которых складывается содержание понятия кредитной организации. Простой пример. Требования к наименованию кредитной организации, как ее признак, не столь существенны, чтобы войти в определение кредитной организации. Поэтому они сформулированы в статье 7 Федерального закона. Но специфика этих требований, как будет показано дальше, - это еще один признак, по которому кредитная организация отличается от всех остальных хозяйственных обществ. Только ей, в частности, разрешается использовать в своем наименование слово "банк". Другим юридическим лицам это запрещено.
Коммерческий банк «Рубикон» обратился в арбитражный суд с иском о признании недействительным решения налогового органа о взыскании пени за задержку исполнения по его вине платежных поручений клиентов на перечисление налогов в бюджет. При этом было выявлено и документально подтверждено, что при невыполнении платежных поручений клиентов из-за отсутствия средств на их расчетных счетах банк производил погашение задолженности этих же клиентов по собственным кредитам через ссудные счета.
Возможно ли удовлетворение иска коммерческого банка?
Ответ на задачу 1.
Правоотношения, возникающие между банком и его клиентом-владельцем счета регламентируются главой 45 части второй ГК РФ. В соответствии с п.3 ст.845 ГК РФ банк не может определять и контролировать направления использования денежных средств клиента или устанавливать другие ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Однако это общее правило может быть изменено законом или договором банковского счета. В частности, в ст.15 Закона об основах налоговой системы указывается, что банки не вправе задерживать исполнение поручений клиентов на перечисление налоговых платежей. Эти платежные поручения подлежат исполнению в первоочередном порядке. Своими действиями банк искусственно создавал ситуации с отсутствием денежных средств на расчетных счетах клиентов и нарушал тем самым приведенные положения Закона об основах налоговой системы.
АО «Бора» обратилось в АКБ «Гранит» с просьбой о выделении банковского кредита в сумме 2 млн.руб. на 6 месяцев.
Определите, какие документы необходимо представить для получения кредита. Составьте вариант кредитного договора.
Ответ на задачу 2.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820).
Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы:
I. Заявление в произвольной форме (с указанием суммы, цели кредита, срока и формы обеспечения, а также юридического и почтового адреса Заемщика, телефонов руководителей и фамилии и должности представителя Заемщика, которому в соответствии с доверенностью предоставлено право представления документов и ведения переговоров по вопросам предоставления кредита).
II. Документы, подтверждающие правоспособность Заемщика:
- нотариально удостоверенную копию Устава (Положения), зарегистрированного в установленном законодательством порядке;
- нотариально удостоверенную копию учредительного договора (если законодательством предусмотрено его составление);
- карточку с образцами подписей распорядителей счета и оттиском печати, заверенную нотариально;
- свидетельство о регистрации или нотариально удостоверенную копию его;
- разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования (для предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица);
- разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензию).
III. Справки из ГНИ и отделения Пенсионного фонда России о намерении открыть ссудный счет (после принятия Банком решения о предоставлении кредита).
IV. Финансовые документы:
- годовой отчет за последний финансовый год, составленный в соответствии с требованиями Минфина России, с отметкой ГНИ о принятии, включающий: