1. Понятие, условия и виды договора банковского вклада
Договор банковского вклада (депозита) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ). Договору банковского вклада посвящена гл. 44 ГК РФ.
Договор депозита является реальным, т.е. считается заключенным с момента поступления вклада банку, возмездным и односторонне обязывающим. Договор банковского вклада, по сути, порождает заемное обязательство, в котором в качестве заемщика выступает специализированный профессиональный участник гражданского оборота – банк, а заимодавцем – юридическое или физическое лицо. Цель банка – привлечение денежных средств для последующего совершения с ними финансовых операций и извлечения прибыли, цель вкладчика – получение процентов на денежную сумму, временно не используемую им в обороте. Вместе с тем депозитный договор не рассматривается законодателем как разновидность договора займа, это самостоятельный договорный тип, который имеет сходство с договором займа, но обладает особенными признаками.
Специфика договора банковского вклада по сравнению с договором займа состоит в его субъектном составе. Его сторонами являются банк (заемщик) и вкладчик (заимодавец). Согласно ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395–1 «О банках и банковской деятельности», банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять на основании лицензии в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Вкладчиками могут быть юридические лица и граждане. Для вкладчиков-граждан предусмотрена повышенная защита их интересов. Это выражается:
Во-первых, в публичном характере договора банковского вклада с участием гражданина, вследствие чего банк не вправе отказать гражданину в заключении такого договора.
Во-вторых, к отношениям банка и гражданина применяется законодательство о защите прав потребителей.
В-третьих, в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права (например, небанковской кредитной организацией), или с нарушением установленного порядка вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов по ст. 395 ГК РФ и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.
Предметом депозитного договора являются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте (вклад) как в наличной, так и в безналичной форме.
Вкладчик передает банку сумму вклада и приобретает право требования возврата данной суммы и уплаты процентов. Банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на эту сумму в размере, установленном договором.
В зависимости от условий возврата вклада выделяются:
– вклады до востребования, когда вклад выдается по первому требованию вкладчика;
– срочные вклады, когда вклад должен быть возвращен по истечении определенного договором срока;
– вклады на иных условиях, не противоречащих закону.
Основное различие вклада до востребования и срочного вклада состоит в размере процентов – для срочных вкладов устанавливается повышенный процент. Согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика по договору банковского вклада любого вида (до востребования или срочного). Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Если вклад возвращается до истечения предусмотренного договором срока, то банк выплачивает проценты в размере, предусмотренном для вкладов до востребования (п. 3 ст. 837 ГК РФ). Если по истечении срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств вкладчик не требует возврата суммы вклада, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК РФ).
Банк обязан выплатить вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором. Возможность изменения банком размера процентов зависит от того, на каких условиях возврата вклада заключен договор и кто выступает на стороне вкладчика. По общему правилу размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, может быть изменен банком в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено договором. Однако в случае уменьшения банком размера процентов новая ставка процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, только по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 838 ГК РФ). По договору срочного вклада или вклада на иных условиях размер процентов может быть уменьшен только в случаях, прямо предусмотренных законом, – если вкладчиком является гражданин, и в случаях, предусмотренных законом или договором, – если вкладчиком является юридическое лицо (п. 3 ст. 838 ГК РФ). При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере ставки рефинансирования.
Согласно п. 1 ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. По общему правилу проценты выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада. Невостребованные проценты включаются в сумму вклада и на них в дальнейшем начисляются проценты.
Банк также оказывает вкладчику услуги по зачислению на счет денежных средств, поступивших в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу, а также перечислению их со счета, если иное не предусмотрено договором. Предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств, предоставив третьим лицам необходимые данные о счете по вкладу. Юридическим лицам запрещается перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам. Согласно п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено специальными нормами о договоре банковского вклада или не вытекает из его существа.
При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. Обеспечение возврата вклада различается для граждан и юридических лиц. Согласно п. 2 ст. 840 ГК РФ способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором. Вклады граждан подлежат обязательному страхованию банками в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», причем согласно п. 2 ст. 5 данного Закона не подлежат страхованию вклады, размещенные на банковских счетах граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью. Согласно п. 4 ст. 840 ГК РФ невыполнение банком обязанностей по обеспечению возврата вклада, предусмотренных законом или договором, а также утрата обеспечения или ухудшение его условий дает вкладчику право потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере ставки рефинансирования и возмещения причиненных убытков.
2. Форма договора банковского вклада
договор банк процент соглашение
Договор банковского вклада заключается в письменной форме (ст. 836 ГК). Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Однако выдача сберегательной книжки или сберегательного сертификата не исключает возможность составления отдельного письменного договора (что, как правило, и происходит). Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
Закон специально регулирует удостоверение внесения вклада сберегательной книжкой и сберегательным или депозитным сертификатом. Согласно ст. 843 ГК в качестве общего правила заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, хотя иное может быть предусмотрено соглашением сторон. Реквизиты сберегательной книжки, которые в ней должны быть указаны, перечислены в п. 1 ст. 843 ГК. Это:
– наименование и место нахождения банка (а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала);
– номер счета по вкладу;
– все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Эти реквизиты должны быть удостоверены банком. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Если не доказано иное, состояние вклада, а также данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.
Сберегательная книжка подразделяется на именную сберегательную книжку и сберегательную книжку на предъявителя. Именная сберегательная книжка представляет собой документ, удостоверяющий принадлежность вклада определенному лицу, сберегательная книжка на предъявителя же признана законом ценной бумагой.