Следует отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования относится к публичным договорам. Это означает, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ).
Гражданский кодекс допускает заключение договора страхования путем "вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанций), подписанного страховщиком" (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.
Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как страхователю финансового риска потребуется не краткий полис, а подробный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме.
Статья 432 ГК РФ гласит, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Ст. 942 ГК РФ указывает: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. Несущественными можно считать, например, такие условия:
1) размер страховых платежей;
2) порядок уплаты страховых взносов;
3) последствия неуплаты взносов;
4) порядок вступления договора в силу;
5) порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы и т.д.
Существует одна легко исправимая ошибка, которую приходится встречать в договорах страхования. Как правило, они типовые, т.е. текст договора разработан заранее и оставлены пустые места для конкретизации некоторых условий. Эти пустые места, без сомнения, как раз и являются теми условиями, относительно которых по заявлению одной стороны – в данном случае страховщика – должно быть достигнуто соглашение. Во многих договорах некоторые из этих пустых мест не заполнены или поставлен прочерк, из которого трудно понять волеизъявление сторон. Эта небрежность при желании легко может стать основанием для признания договора незаключенным.
Два существенных условия договора страхования являются источником весьма неприятных ошибок. Это объект имущественного страхования и характер страхового случая. Страховщики не всегда заботятся о том, чтобы эти условия были описаны в договоре с полной определенностью, исключающей различные толкования. Например, при страховании магазина от пожара в объекте страхования указывают "помещение магазина". Входит ли в это понятие также склад магазина, расположенный в другой части здания? Такая неточность вполне может стать источником спора о выплате. Или при страховании невозврата кредита, описывая страховой случай, указывают: "невозврат кредита по кредитному договору №_____". Входит ли сюда и невозврат процентов по договору? Известны случаи, когда из-за такой неточности налоговая инспекция посчитала, что невозврат процентов не являлся страховым случаем. Соответствующая часть выплаты была включена в налогооблагаемую прибыль, и были применены санкции.
Особая конструкция договора страхования – это трехсторонний договор, заключенный в пользу выгодоприобретателя. Закон о страховании практически не накладывал ограничений на возможность страхователя назначить в договоре выгодоприобретателя или заменить его, застраховать не свой интерес, а чужой (застрахованного лица) или заменить застрахованное лицо.
Гражданский Кодекс вводит правила, сводка которых дана в следующих таблицах:
Сводная таблица возможности участия третьих лиц в договоре страхования
| Вид договора страхования | Незастрахованный выгодоприобретатель | Застрахованный выгодоприобретатель | Застрахованный невыгодоприобретатель |
| Имущество | Возможно | Возможно | Невозможно |
| Ответственность за вред | Назначен законом | Невозможно | Возможно |
| Ответственность по договору | Назначен законом | Невозможно | Невозможно |
| Предпринимательский риск | Невозможно | Невозможно | Невозможно |
| Личное | Возможно с письменного согласия застрахованного | Возможно | Возможно с письменного согласия застрахованного |
Сводная таблица возможности замены страхователем третьих лиц в договоре страхования
| Вид договора страхования | Незастрахованный выгодоприобретатель | Застрахованный выгодоприобретатель | Застрахованный невыгодоприобретатель |
| Имущество | Возможно | Возможно | Отсутствует в договоре |
| Ответственность за вред | Невозможно | Отсутствует в договоре | Возможно |
| Ответственность по договору | Невозможно | Отсутствует в договоре | Отсутствует в договоре |
| Предпринимательский риск | Отсутствует в договоре | Отсутствует в договоре | Отсутствует в договоре |
| Личное | Возможно с согласия застрахованного | Возможно с согласия застрахованного | Возможно с согласия застрахованного |
Следует помнить, что выплата не тому лицу, которое назначено выгодоприобретателем, незаконна, выплата третьему лицу, если оно не назначено выгодоприобретателем, также незаконна. Есть хороший пример последнего из приведенных нарушений. Как известно, ответственность за вред, причиненный автомашиной, несет ее владелец, а не водитель. На многих автопредприятиях не предприятия, а водители страхуют эту ответственность. В договоре, естественно, указывается, что страхователем является водитель, а застрахованным лицом – предприятие, так как у него возникает ответственность. Однако при дорожно-транспортных происшествиях иногда случается, что вред потерпевшему причиняется не только в результате использования автомашины, но и действиями самого водителя по отношению к потерпевшему лично или к его автомашине. Страховщики возмещают весь причиненный вред, но вред, причиненный водителем, в данном случае возмещению не подлежит, так как не его ответственность застрахована.
страхование договор жилье имущественный
1.3 Правовые основы страховой деятельности
Правовым основанием страховой деятельности являются Гражданский Кодекс РФ и страховое законодательство в первою очередь гл.48 ГК "Страхование", Закон РФ "Об организации страховой деятельности в РФ".
Надзор за страховой деятельностью компаний осуществляет департамент по надзору за страховой деятельностью Министерства РФ.
Функции департамента:
· Выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;
· Контроль над обоснованием страховых тарифов и обеспечением платёжеспособности страховщика;
· Обеспечение правил формирования и управления страховыми резервами;
· Разработка нормативных и методологических документов по вопросам страховой деятельности.
Страховой надзор в праве:
· получать от страховщика установленные отчёты об их деятельности и финансовом положении;
· проводить проверки страховщика на предмет соблюдения им законодательства и достоверной отчётности;
· при выявлении нарушения приостановить деятельность или отозвать лицензию;
· обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика.
Лицензирование страховой деятельности осуществляется страховым надзором на основании учредительных документов. В лицензировании указывается конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.