Мир Знаний

Кредитная политика коммерческого банка (стр. 7 из 13)

Кредитовании юридических лиц Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов. Поддержка следующих отраслей и секторов экономики: отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.); отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т.д.); оборонно-промышленный комплекс; малый бизнес; сельское хозяйство; поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России; кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях; усиление обеспеченности кредитов: достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика; операционной доходностью бизнеса; залогами ликвидных активов; гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;

повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе: снижение лимита максимальной долговой нагрузки;

введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом; расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком; более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого Сбербанк России усиливает внимание: к источникам погашения и их надежности; к уровню текущей ликвидности клиента; к уровню долговой нагрузки; к качеству и ликвидности обеспечения; к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий; к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов; к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков. Кредитование физических лиц.

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными и ограничений того или иного вида платежей;

помогать клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

сохранять всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества Сбербанка;

обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

усиливать работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Сбербанк России работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Мы усиливаем борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на наших сотрудников и непримиримы к недобросовестности в наших рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет нам обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.

Количество объявленных обыкновенных акций банка: 7 413 052 000 штук. Акции банка включены в котировальные списки ведущих российских фондовых бирж - ЗАО "ФБ ММВБ" и ОАО РТС.

Таблица 2.1 Сведения о размещенных акциях ОАО Сбербанка России:

Государственныйрегистрационный номер Количестворазмещенных акций Номинал однойакции
обыкновенные акции 10301481В 21 586 948 000 штук 3 рубля
привилегированные акции 20301481В 1 000 000 000 штук 3 рубля

Общее количество акционеров банка составляет более 240 тысяч. Доля участия Банка России в уставном капитале банка составляет 57,6%, в голосующих акциях - 60,25%.

Иностранным инвесторам принадлежит около 28% голосующих акций банка, причем около 60% из них - инвесторам из Великобритании, США и Канады.

2.2 Анализ финансовых показателей и качества кредитного портфеля ОАО Сбербанка РФ

Последствия мирового финансового кризиса отразились и ОАО Сбербанке России.


Таблица 2.2 Показатели развития ОАО Сбербанка РФ

1 Показатель 2 на 01.01.2008 3 на 01.01.2009 4 на 01.01.2010 5 Изменение (±), млн. руб. 6 Темп прироста, %
Активы, млн. руб. 4 928 808 6 736 482 7 100 296 +363 814 105,4
1 2 3 4 5 6
Собственный капитал, млн. руб. 637 197 671 472 771 601 +100 129 114,9
Чистая ссудная задолженность, млн. руб. 3 921 546 5 077 882 5 161 303 +83 421 101,6
Прибыль до налогообложения, млн. руб. 152 998 136 934 43 296 -93 638 31,6
Чистая прибыль, млн. руб. 116 666 109 940 36 205 -73 735 32,9
Рентабельность капитала, % 21,4 15,3 4,63 -10,67 30,26
Рентабельность активов, % 1,9 1,97 0,54 -1,43 27,41

Финансовое положение банка имеет отрицательную динамику, по крайней мере таких показателей как прибыль до налогообложения (-93 638 млн. руб.), чистая прибыль (-73 735 млн. руб.), а также рентабельность активов и капитала. Но наблюдается прирост в активах на 5,4%, собственном капитале на 14,9%, обеспечил положительную динамику ключевых показателей финансовой деятельности.

Финансовое состояние Сбербанка во многом зависит от того, какие средства оно имеет в своем распоряжении и куда они вложены. Необходимость в собственном капитале обусловлена требованиями самофинансирования предприятий. Современные банки не могут развивать активные операции.

Пассив баланса отражает состав и состояние прав на имущество, возникающее в процессе финансовой деятельности Сбербанка. Структура пассива баланса, так же как и актива, анализируется при помощи относительных величин, которыми является удельный вес отдельных статей источников формирования имущества в их общей стоимости.

Анализ источников имущества Сбербанка (Приложение А) показывает, что в общей сумме баланса обязательства на период 2008-2010 гг. составляет большой удельный вес: в 2008г. - 87,072%, а 2010г. - 87,8485%, то есть удельный вес собственных средств сократился, соответственно с 12,928% до 12,1515%.

Данные по статье "Неиспользованная прибыль за отчетный период" и "Резервный фонд" в 2008 и 2009 гг. отсутствовали, а в 2010 г. составили 36 205 млн. руб. и 3 527 млн. руб. соответственно.

В активах Сбербанка России положительную динамику имеют:

"Денежные средства" +140 403 млн. руб.;

"Средства в кредитных организациях" +80 263 млн. руб.;

"Инвестиционные ценные бумаги для продажи" +1 065 310 млн. руб.;

"Чистая судная задолженность" +1 239 757 млн. руб.;

"Основные средства" +143 012 млн. руб.;

"Прочие активы" +37 259 млн. руб.

С точки зрения финансовой устойчивости и независимости Сбербанка доля краткосрочных обязательств не должна превышать 40%. В нашем случае, она не превышает норму, что доказывает финансовую устойчивость и ослабление финансовых рисков предприятия.

Таблица 2.3 Отчет о прибылях и убытках ОАО Сбербанка России за 2008-2009 гг.

1 2 3 4 5
2008 г. (млн. руб.) 2009 г. (млн. руб.) Изменение млн. руб. Изменение, %
Операционный доход до создания резервов 497 647,2 +150,2 +30,2
чистый процентный доход 334,9 456,8 +121,9 +36,4
процентный доход 575,6 768,4 +192,8 +33,5
процентный расход 240,6 311,6 +71 +29,5
чистый комиссионный доход 130,1 143,1 +13 +10,0
1 2 3 4 5
чистый доход от операций на финансовых рынках 25,3 42,2 +16,9 +66,9
операционные расходы 222,06 220,0 -2,06 -2,8
расходы по созданию резервов 132,37 383,9 +251,53 В 3 раза
прибыль до уплаты налогов 136,9 43,3 -93,6 -68,4
Чистая прибыль 109,9 36,2 -73,7 -67

Операционные доходы до создания резервов на возможные потери в 2009году увеличились на 30,2% и достигли 647.2млрд. рублей. Основой роста доходов Сбербанка стало увеличение чистого процентного дохода в основном он вырос на 36,4% до 456.8 млрд. рублей.

Процентные доходы выросли за год на 33.5% до 768.4 млрд. рублей. При этом темп их роста опережал темп роста процентных расходов.

Процентные расходы возросли на 29.5% до 311.6 млрд. рублей в основном за счет расходов по средствам банков и средствам физических лиц.

Чистый комиссионный расход увеличился на 10.0% до 143.1 млрд. рублей, в основном за счет роста комиссионных доходов полученным по расчетным операциям, операциям кредитования юридических лиц, ведению счетов, операциям с банковскими картами, операциям с иностранной валютой и драгоценными металлами, операциями с денежными бумагами банковским гарантиям.

Чистый доход от операций на финансовом рынке увеличился за год на 66.9% до 42.2 млрд. рублей. Рост достигнут за счет доходов по торговым операциям с ценными бумагами и драгоценными металлами.

Отношение операционных расходов к доходам по итогам года составило 34.0% против 45.5% годом ранее. Жесткий контроль над операционными расходами позволил банку сократить их объем в 2009 году на 2.8% до 220.0 млрд. рублей. Таких результатов банк добился благодаря снижению расходов на персонал за счет оптимизации организационной структуры, а также удержанию низких темпов роста административно-хозяйственных расходов.