Следует также отметить, что в основе страхования профессиональной ответственности лежит деликт. Иными словами, ответственность возникает не из договора, а в силу самого деликта, то есть причинения вреда правам и охраняемым законом интересам определенных лиц. Легальная конструкция страхования ответственности за причинение вреда предусматривает, что по договору страхованию подлежит риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Страхование профессиональной ответственности преследует две взаимосвязанные задачи. Первая – защита интересов потребителей услуг, заказчиков. Вторая – защита интересов самих исполнителей, обеспечение их финансовой устойчивости, предупреждение банкротства.
Помимо возмещения имущественного вреда, причиненного профессиональным лицом в случаях, установленных законом, как правило, на повестку дня ставится вопрос и о компенсации морального вреда. В ряде случаев, например при причинении вреда здоровью, моральный вред презюмируется. При этом суммы, которые могут взыскиваться с причинителя морального вреда, могут быть весьма значительными, однако они по общему правилу не обеспечены страховым покрытием.
Институт страхования профессиональной ответственности хорошо известен законодательству развитых стран. Условно страхование профессиональной ответственности можно разделить на:
1. Страхование рисков, связанных с возможностью причинения вреда здоровья (медицинские работники).
2. Риски, связанные с возможностью причинения материального (финансового ущерба (нотариусы, оценщики и т.д.)).
В подавляющем большинстве случаев по законодательству развитых стран профессиональная ответственность наступает при наличии вины, которая может выступать как в форме умысла, так и в форме неосторожности. Так, например, врач выписал пациенту чрезмерную дозу лекарства, в результате чего пациент стал инвалидом. Парикмахеры будут отвечать за небрежность, допущенную при выполнении заказа клиента за повреждение волос, их выпадение и т.д.
Последствием отказа в заключении договора страхования профессиональной ответственности в тех случаях, когда его заключение обязательно, может быть аннулирование лицензии на занятие данной профессиональной деятельностью.
При заключении договоров профессиональной ответственности проявляется индивидуальный подход. В частности, учитываются особенности самой профессии, квалификация и опыт работы страхователя и т.д. Некоторые договоры предусматривают ретроспективное покрытие, т.е. подача искового заявления до заключения договора страхования, а утрата или ограничение имущественного права – в период действия договора. Обычным для заключения подобных договоров является условие о включении условия о франшизе, которое должно способствовать большей внимательности и осторожности со стороны страхователей. Условия страхования профессиональной ответственности предусматривают перечень рисков, которые исключены из страхового покрытия, и риски, которые могут быть включены дополнительно. Если срок действия полиса истек, убытки, которые возникли в течение действия полиса, но были обнаружены после окончания его действия в течение оговоренного времени, подлежат возмещению. В качестве страховщиков могут выступать как страховые организации, так и ассоциации определенных профессий.
Страхование профессиональной ответственности появилось и в нашей стране. Однако масштаб его применения пока не достиг уровня развитых стран. Речь идет, прежде всего, о добровольном страховании профессиональной ответственности, однако в ряде случаев страхование профессиональной ответственности является обязательным. Так институт обязательного страхования профессиональной ответственности, закреплен в Федеральном законе от 7 августа 2001 г. №119-ФЗ «Об аудиторской деятельности», Федеральном законе от 29 июля 1998 г. №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», Федеральном законе от 26 октября 2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», Федеральном законе от 31 мая 2002 г. №63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РФ», в Основах законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г.
Страхование профессиональной ответственности нотариусов.
В ходе осуществления нотариусом своих обязанностей возможны различные ситуации, когда нотариус причиняет вред своему клиенту. Так, в ст. 17 Основ законодательства РФ о нотариате говорится: «Нотариус, занимающийся частной практикой, умышленно разгласивший сведения о совершенном нотариальном действии или совершивший нотариальное действие, противоречащее законодательству Российской Федерации, обязан по решению суда возместить причиненный вследствие этого ущерб».
Убытки, причиненные в результате действий нотариуса, могут быть весьма значительными и у нотариуса может не быть достаточных средств для их возмещения. В связи с этим в Основах законодательства Российской Федерации о нотариате появилась ст. 18 «Страхование деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой». Согласно указанной статье «Нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности без заключения договора страхования».
Без заключения договора страхования нотариус не вправе выполнять свои обязанности. Организует страхование нотариальной деятельности нотариальная палата. При этом страховая сумма не может быть менее 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда. Договор страхования сохраняется на весь срок выполнения обязанностей нотариуса.
Причиненный ущерб возмещается за счет страховых сумм, а если страховая сумма недостаточна для покрытия ущерба-то за счет личного имущества нотариуса.
Нотариус обязан возместить ущерб, причиненный вследствие умышленного разглашения сведений о произведенном нотариальном действии или совершения нотариального действия, противоречащего законодательству Российской Федерации. Применительно к страхованию профессиональной ответственности нотариусов, кроме ст. 18 Основ законодательства о нотариате, никаких законодательных норм не предусмотрено. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает принятие специального закона о профессиональной ответственности нотариусов. Представляется, что принятие специального закона снимет множество проблем, возникающих в правоприменительной практике.
Страхование профессиональной ответственности оценщиков.
Согласно ст. 4 Закона об оценочной деятельности субъектами оценочной деятельности признаются физические лица, являющиеся членами одной из саморегулируемых организаций оценщиков и застраховавшие свою ответственность в соответствии с требованиями настоящего Федерального закона. При этом согласно п. 2 ст. 4 Закона об оценочной деятельности оценщик может осуществлять оценочную деятельность самостоятельно, занимаясь частной практикой, а также на основании трудового договора между оценщиком и юридическим лицом, которое соответствует определенным условиям. В частности, они должны иметь в штате не менее двух лиц, которые могут быть оценщиками, обеспечивать сохранность документов, получаемых от заказчика и третьих лиц в ходе проведения оценки.
В ст. 24.7 указанного Закона отмечено, что объектом страхования по договору обязательного страхования ответственности оценщика при осуществлении оценочной деятельности являются имущественные интересы, связанные с риском ответственности оценщика (страхователя) по обязательствам, возникающим вследствие причинения ущерба заказчику, заключившему договор на проведение оценки, и (или) третьим лицам.
Страховым случаем по договору обязательного страхования ответственности является установленный вступившим в законную силу решением арбитражного суда или признанный страховщиком факт причинения ущерба действиями (бездействием) оценщика в результате нарушения требований федеральных стандартов оценки, стандартов и правил оценочной деятельности, установленных саморегулируемой организацией оценщиков, членом которой являлся оценщик на момент причинения ущерба. Следует обратить внимание на то, что в данном случае говорится не об ответственности за нарушение договора о проведении оценочной деятельности, а о самом факте причинения ущерба. Момент причинения ущерба должен приходиться на период действия договора. Ущерб может быть причинен действием, например, в результате составления неправильного отчета.
В случае наступления страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере причиненного заказчику либо третьему лицу реального ущерба, установленного вступившим в законную силу решением арбитражного суда, но не более чем в размере страховой суммы по договору обязательного страхования ответственности.
Договор обязательного страхования ответственности заключается на срок не менее одного года с условием возмещения ущерба, причиненного в период действия договора обязательного страхования ответственности, в течение срока исковой давности, установленного законодательством Российской Федерации.
Величина страховой тарифа по договору обязательного страхования ответственности варьируется. Страховой тариф по договору обязательного страхования ответственности может определяться страховщиками в зависимости от стажа осуществления оценочной деятельности оценщиком, количества предыдущих страховых случаев и иных влияющих на степень риска причинения ущерба обстоятельств.