Ипотека как форма залога имела все черты акцессорного права: она устанавливалась только для обеспечения долгового требования и разделяла его судьбу. Как следствие, к основаниям прекращения ипотеки, наряду с уничтожением телесной вещи и продажей залога, относились уплата долга и прекращение обязательства в силу истечения времени или по иному основанию. Принцип акцессорности залогового права проводился в Древнем Риме последовательно и неуклонно. Л.А. Кассо отмечал, что «римскому залоговому праву чуждо представление о залоге как о праве на действие должника. Последняя функция принадлежит личному требованию, с которым связано вещное право как отдельное право на определенную стоимость, добываемую из заложенной вещи». Преимущество ипотеки перед пигнусом и фидуцией особенно ярко выражалось в возможности залога одной и той же вещи последовательно нескольким лицам. Эта возможность опиралась на принцип ипотечного старшинства: сначала полностью удовлетворялось первое по времени залоговое право, потом из излишка второе и т.д. Одновременно происходило передвижение последующих залоговых прав: второе становилось первым, третье - вторым и т.д. Также кредитор мог воспользоваться принципом ипотечного преемства: нижестоящий по рангу залогодержатель, заинтересованный в продаже заложенного имущества, мог за должника удовлетворить требования старшего залогодержателя и занять его место[10].
Развитие ипотеки в России имеет свою историю. Первоначально обеспечением исполнительности должника служила его личность – существовал институт закупничества, при которой свобода лица была порукой кредитору[11].
Первой формой залога, как считал Г.Ф. Шершеневич, являлось предоставление кредитору право пользования имуществом должника за порученную последним от кредитора сумму денег, причем кредитор имел право требовать платежа долга, а должник имел право требовать возвращение имущества при условии платежа долга[12].
Наряду с этой формой существовала, по мнению А.С. Звоницкого, и другая, которая заключалась в том, что вещь оставалась в руках должника, а кредитор, вместо пользования заложенным имуществом, получал вознаграждение за свой капитал в виде роста[13].
Надо заметить, что российские ученые 19 века высказывали очень разные мнения о путях развития залога.
Именно на это были направлены многие законодательные попытки (1557 г., 1737г.), приведшие к изданию в 1800 году Банкротского устава, который окончательно отменил старый порядок залога недвижимости. Была устранена необходимость передавать в держание кредитора заложенное имение, залоговое право опять приобретает характер права на чужую вещь.
Предложения по улучшению и усовершенствованию залогового права России нашли свое отражение в разработанных в первой половине 19 века в проекте обновленного Гражданского положения и проекта Вотчинного устава.
На практике ипотечное кредитование проводилось по следующей схеме. Органы местного самоуправления формировали кредитные общества, являющиеся основой системы. Кредитные ресурсы формировались, прежде всего, путем использования ипотечных облигаций, выпускаемых на муниципальном уровне[14]. Кредитное общество являлось одновременно эмитентом обязательств при их выпуске в обращение, ссудодателем при выдаче ипотечного кредита и залогодержателем при приеме закладного свидетельства обеспечении кредита. Эти долговые обязательства были весьма надежны и ликвидны, так как устав общества предусматривал круговое ручательство всего заложенного в нем имущества, что подкреплялось вступлением заемщика в ряды общества[15]. Сумма выдаваемого кредита была на 40-50 процентов ниже стоимости залога, что было, не очень выгодно, но обеспечивало и обществу и заемщику отсутствие кризисных ситуаций. Важно то, что по долгосрочным ипотечным обязательствам платился более низкий процент, чем по коммерческим кредитам, а собственно кредит являлся мощнейшим стимулом для инвестиций. Одной из особенностей ипотечного кредитования в России был способ контроля государством эмиссии муниципальных бумаг – оно широко применяло практику приема этих бумаг для оплаты по казенным подрядам[16].
Итак, предлагавшиеся ранее многочисленные законопроекты, связанные с залогом недвижимости, так и не получили статуса закона. Осторожность законодателя того времени в отношении принятия подобных законов объясняется, прежде всего, тем, что следствием залога недвижимости нередко является отчуждение земельного участка[17]. Вследствие этого, чисто залоговые операции во многих случаях используются как эффективный способ перераспределения земельной собственности. Практическая реализация механизмов залога недвижимости в дореволюционной России могла бы привести к изменению ее общественной и политической организации, в частности к ослаблению дворянства основного класса земледельцев и опоры существовавшего политического режима. Именно дворянство составляло основную группу залогодателей недвижимости (имений, усадеб и пр.)[18].
В советский период развитие закона об ипотеке прослеживается в следующих нормативно-правовых актах:
·В ст. 20 Главе III Гражданском кодексе РСФСР 1923 г. было указано, что земля является достоянием государства и не может быть предметом частного оборота. Владение землею допускается только на правах пользования. В Примечание к данной статье говориться об отмене частной собственности на землю и упразднении деления имуществ на движимые и недвижимые. В ст. 54 того же нормативно-правового акта изложены предметы частной собственности, которыми могут быть: немуниципализированные строения, предприятия торговые, предприятия промышленные, имеющие наемных рабочих в количестве, не превышающем предусмотренного особыми законами; орудия и средства производства, деньги, ценные бумаги и прочие ценности, в том числе золотая и серебряная монета, и иностранная валюта, предметы домашнего обихода, хозяйства и личного потребления, товары, продажа коих не воспрещается законом, и всякое имущество, не изъятое из частного оборота[19].
·В ст. 15 Жилищном кодекса РСФСР устанавливалось, что единый порядок учета граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и предоставление жилых помещений в домах государственного, муниципального и общественного жилищного фонда, обязательный для исполнительных комитетов местных Советов народных депутатов, государственных и муниципальных предприятий, учреждений, организаций и общественных, расположенных на территории РСФСР. На учет для получения жилых помещений принимаются граждане, постоянно проживающие в данном населенном пункте и нуждающиеся в улучшении жилищных условий. Жилые помещения предоставляются гражданам в домах государственного и муниципального жилищных фондов на условиях договора найма и на условиях аренды, как правило, в виде отдельной квартиры на семью.Нуждающиеся в улучшении жилищных условий члены жилищно-строительных кооперативов, граждане, имеющие жилой дом в собственности, и другие граждане, проживающие в этих домах, обеспечиваются жилыми помещениями на общих основаниях.Учет граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, установление очередности на получение жилой площади, а также ее распределение осуществляются под общественным контролем и с соблюдением гласности[20].
·11 августа 1988г. было издано Постановление Совета Министров «Об утверждении примерного положения об общежитиях» № 328, которое устанавливало порядок предоставления жилой площади в общежитиях государственных и муниципальных предприятий, учреждений, организаций, учебных заведений и общественных объединений и пользования ею. Жилая площадь в общежитии предоставляется рабочим, служащим, студентам, учащимся, а также другим гражданам по совместному решению администрации, профсоюзного комитета и комитета комсомола объединения, предприятия, учреждения, организации или учебного заведения, в ведении которого находится общежитие. На основании принятого решения администрацией выдается ордер на занятие по найму жилой площади в общежитии по установленной форме. При вселении в общежитие ордер сдается администрации общежития. Самовольное переселение из одного помещения в другое запрещалась[21].
·2 декабря 1990 года был опубликован Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности», закрепляющий такие понятия как: кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц[22].
·24 декабря 1992 года вышел Закон Российской Федерации № 4218-1 «Об основах федеральной жилищной политики», который предусматривал, что органы государственной власти и органы местного самоуправления обеспечивают создание условий для развития ипотеки[23].