Договор страхования может быть признан недействительным судом. По Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования считается недействительным в следующих случаях:
1. если он заключен после страхового случая;
2. если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.
2. Особенности современного этапа развития страхования.
О развитии страхового рынка в России можно судить, прежде всего рассмотрев динамику объема поступлений страховой премии (табл. 1). Общий объем собранной страховщиками в 2010 г. страховой премии составил более чем в 8 раз превышает показатели 2006 г. Темпы роста объема страховой премии в последние годы превышают и уровень инфляции в стране. Одним из важных показателей, характеризующих уровень развития страхования, является соотношение между размерами страховой премии и валового внутреннего продукта. В развитых странах его величина обычно колеблется в диапазоне от 8 до 12%, в Венгрии и Чехии — превышает 2%. В России в такое соотношение составляло 1,2-1,3%, в 2008 г. оно повысилось до 1,6 % ВВП, в 2009 г. достигло уже 2,1%, а в 2010 г. - 2,5%
Таблица 1
Объем страховой премии в Российской Федерации (млрд. руб.)
| Отрасли и формы страхования | 2006 г. | 2007г. | 2008г. | 2009г. | 2010г. |
| 1. Добровольное страхование, всего в том числе: | 17.3 | 22.0 | 28.1 | 75.1 | 140.6 |
| - личное страхование | 10.8 | 12.4 | 17.7 | 44.5 | 95.8 |
| - страхование имущества | 5.9 | 8.4 | 9.0 | 26.1 | 38.2 |
| - страхование ответственности | 0.6 | 1.2 | 1.4 | 4.5 | 6.6 |
| 2. Обязательное страхование | 11.8 | 14.3 | 14.9 | 21.5 | 30.4 |
| Итого | 29.1 | 36.3 | 43.0 | 96.6 | 171.0 |
Что касается структуры страховых взносов, то более 80% страховых взносов приходится на добровольное страхование и менее 20% — на обязательное, причем доля добровольного страхования в последние годы постоянно возрастает. Рост доли добровольного страхования является положительным моментом, поскольку именно уровень развития добровольного страхования характеризует прежде всего состояние страхования в стране. Дело в том, что основная часть страховых взносов по обязательному страхованию приходится на обязательное медицинское страхование, которое по своему характеру является скорее социальным страхованием, и государственное страхование от несчастных случаев военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, безопасности, налоговой полиции, судей, работников налоговых органов, которое осуществляется за счет бюджетных средств, направляемых уполномоченным на его проведение страховым компаниям (т. е. данные операции не являются характерными для гражданско - правового страхования).
В поступлениях страховых взносов по отдельным видам добровольного страхования около 70% приходится на личное страхование, более 25% — на
страхование имущества и менее 5% — на страхование ответственности. Низкий уровень развития страхования ответственности связан прежде всего с
отсутствием в данной сфере деятельности ряда видов обязательного страхования, необходимость в которых давно назрела (и прежде всего страхования ответственности владельцев средств автотранспорта, которое проводится в обязательном порядке практически во всех европейских странах).
Немаловажным фактором, оказывающим влияние на отношение потенциальных потребителей к страхованию, является соотношение между качеством страховых услуг и ценой на них. Одним из показателей, позволяющим проанализировать такое соотношение, является уровень страховых выплат. Этот выражаемый в процентах показатель рассчитывается как соотношение между размерами страховых выплат и страховых премий и свидетельствует о том, какая часть страховых взносов направляется страховщиками на осуществление страховых выплат в связи со страховыми случаями (табл. 2).
Таблица 2
Уровень страховых выплат
| Отрасли и формы страхования | 2006 г. | 2007г. | 2008г. | 2009г. | 2010г. |
| По всему страховому портфелю | 80.6 | 72.8 | 76.6 | 64.5 | 70.1 |
| 1. Добровольное страхование, всего в том числе: | 72.3 | 62.4 | 68.9 | 57.6 | 65.4 |
| - личное страхование | 94.3 | 85.5 | 90.4 | 81.2 | 86.8 |
| - страхование имущества | 33.3 | 32.9 | 34.8 | 25.2 | 21.5 |
| - страхование ответственности | 54.4 | 26.3 | 20.2 | 11.1 | 9.1 |
| 2. Обязательное страхование | 92.8 | 88.9 | 91.1 | 88.7 | 91.4 |
Как видно из таблицы, уровень выплат по всему страховому портфелю составляет в последние годы 65—80%. В целом это можно считать относительно нормальной величиной, соответствующей международным стандартам, поскольку 20—35% страховых взносов используется страховщиками на свои нужды. Однако между формами и отраслями страхования наблюдаются серьезные различия. Если в обязательном страховании данный показатель тяготеет к 90%, т. е. примерно только 10% взносов страховщики тратят на свои нужды, то в добровольном страховании величина уровня выплат составляет 60—70%. В целом такая разница между обязательным и добровольным страхованием - явление вполне нормальное, поскольку в добровольном страховании страховщики вынуждены нести более высокие накладные расходы (например, по выплате комиссионного вознаграждения страховым агентам за привлечение клиентов и заключение договоров страхования), а страховые операции по обязательному страхованию в ряде случаев осуществляются на бесприбыльной основе и находятся под государственным контролем за использованием страховых взносов.
Существенно отличаются между собой и размеры уровня выплат в отдельных отраслях добровольного страхования. В личном страховании уровень выплат составляет в последние годы 80—90%, что является весьма высоким показателем. Это связано главным образом с тем, что среди видов личного страхования преобладают поступления страховых взносов по договорам страхования жизни, где свой основной доход, за счет которого финансируются накладные расходы и формируется прибыль, страховщики получают за счет инвестирования полученных страховых взносов. Не случайно уровень выплат по страхованию жизни в 2009 — 2010 гг. составлял примерно 90%. В последние годы четко прослеживается тенденция к сокращению числа страховых организаций. На начало 2007 г. их было зарегистрировано 2504, на начало 2008 г. — 2334, на начало 2009 г. - 1866, на начало 2010г. - 1532, на начало 2011 г. - около 1200. Таким образом, за последние четыре года число страховщиков сократилось более чем в 2 раза. Это вызвано тем, что, с одной стороны, органы государственного страхового надзора активно отзывают лицензии у страховых организаций, а с другой — новые страховые компании в последние годы образуются не так интенсивно, как это было ранее. Серьезной проблемой, ограничивающей возможности российских страховщиков, является их невысокая капитализация. Так, по состоянию на 1 апреля 2010 г. совокупная величина уставного капитала всех страховых организаций составляла 10,2 млрд. руб., или менее 8 млн. руб. в среднем на одну страховую компанию. При этом на 1 октября 2010 г. уставным капиталом в сумме свыше 10 млн. руб. обладало только 142 страховщика. Невысокие размеры капитала отдельных страховых организаций ограничивают возможности страховщиков оставлять на ответственности обязательства по договорам страхования в крупных размерах. Это приводит, в частности, к тому, что значительная часть страховых обязательств, а следовательно, и страховой премии передается в перестрахование, в том числе зарубежным перестраховщикам.
Главной целью развития национальной системы страхования является создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, причиняемых различными неблагоприятными случайными событиями, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики. Среди основных задач формирования эффективной системы страхования следует выделить следующие:
1. создание полноценной законодательной базы, способствующей развитию