Прочие:
· Невыполнение в установленные сроки требований Банка России и/или взятых на себя обязательств по устранению недостатков, включая недостатки в деятельности филиалов
· Несоблюдение требований к формированию уставного капитала (использование для этого ненадлежащих активов)
· Судебные иски, которые в случае успеха истца могут завершиться невыполнимым для данной кредитной организации решением суда
Кризис не возникает одномоментно, а развивается, разворачивается во времени. Это относится и к формам его внешнего проявления. При этом до определенного момента начинающийся кризис может оставаться «внутренним делом» самого банка. Для других данный процесс становится заметным и значимым с того момента когда у банка очевидно обнаружатся трудности с выполнением своих обязательств, т.е. когда он станет недостаточно платежеспособным и ликвидным. В этой связи можно предложить следующую примерную схему развития проблем в банке и их проявления.[3]
1. Некоторые предпосылки, приводящие к возникновению проблем в банках:
- низкая квалификация сотрудников банка;
- скрытые и явные нарушения законов и иных нормативных документов; слабая постановка работы службы внутреннего контроля; недостаточная квалификация руководства банка, приводящая к слабой организации банковского дела и неадекватному управлению;
- проведение сомнительных банковских операций;
- негативные изменения в структуре ресурсной базы (например, отказ выгодных клиентов от обслуживания в данном банке; пассивное поведение банка на рынке частных вкладов в условиях, когда данный рынок становится для многих других банков основным источником наращивания их ресурсов);
- нарушения баланса по срокам и объемам между пассивами и активами, снижение качества их структуры;
- снижение доли высококвалифицированных активов ниже достаточного уровня;
- постоянное привлечение с межбанковского рынка средств в значительных объемах;
- снижение уровня диверсификации активов и пассивов;
- неадекватное состояние технико-технологического обеспечения проводимых операций ( из-за чего могут происходить, например, сбои или задержки в проведении некоторых платежей);
- недосоздание резервов под принимаемые риски;
- снижение доходов при росте дебиторской и кредиторской задолженности;
- уменьшение величины собственного капитала.
2. Основные признаки появления скрытой неплатежеспособности банка:
- частое возникновение у банка дефицита ликвидности;
- увеличение платы и введение регламентов, увеличивающих время исполнения клиентских платежей;
- увеличение времени прохождения платежей и наличие картотеки неоплаченных расчетных документов из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах банка;
- резкое увеличение процентных ставок за привлекаемые ресурсы с использованием агрессивной рекламы;
- закрытие лимитов на банк другими кредитными организациями;
- появление технических проблем, увеличивающих время исполнения платежей и выдачи средств;
- рост тарифов на услуги, предоставляемые клиентам;
- отток средств клиентов, приближенных к руководству банка;
- начало «вывода» активов банка;
- появление «инсайдерской» информации о неблагополучной ситуации в банке.
3. Признаки перехода неплатежеспособности банка в явную форму:
- нарастание задержек и хроническое неисполнение части платежей, нарастание картотеки неоплаченных расчетных документов;
- начало массовых претензий со стороны клиентов и контрагентов и судебных разбирательств;
- свертывание масштабов деятельности, максимальное сокращение издержек;
- значительное снижение балансовых показателей (валюты баланса, капитала, ликвидных активов, рост доли просроченных и заложенных активов, снижение качества обеспечения выданных кредитов, нарушение нормативов деятельности и др.);
- уход и увольнение сотрудников банка, включая и руководство, изменения в руководстве банка;
- уменьшение количества операций, проводимых для клиентов;
- продажа основных средств;
- уменьшение остатков на расчетных и других счетах клиентов (массовый отток денег из банка в пределах сумм, которые банк еще может выплатить);
- увеличение количества нарушений норм законов и банковских правил;
- широкое распространение в прессе и на рынке информация о проблемах банка;
- выход отдельных участников из состава банка (или получение ими кредитов на суммы, близкие к их долям в УК);
- введение в банк временной администрации.
2.2. Возможные причины кризиса
Как и в случае с банковской системой в целом, причины, которые могут «ввергнуть» в кризис отдельно взятый банк, следует делить на внутренние, виноватой в которых может быть только сама данная организация, и внешние, за возникновение и действие которых обычно никто, увы, ответственности не несет.
Некоторые важнейшие внутренние причины кризиса отдельно взятого банка были представлены в предыдущей части курсового проекта. Здесь к ним можно добавить еще ряд столь же важных причин.
· Неурегулированность внутрибанковских отношений собственности и управления (между собственниками, собственниками и высшим слоем управленцев, между теми и другими и основной массой наемных сотрудников).
· Отсутствие у банка собственной основательно продуманной и взвешенной стратегии развития, рассчитанной на перспективу, разрабатываемых на ее основе политик применительно к разным направлениям деятельности банка и соответствующих программ практических действий.
· Плохая постановка аналитической (т.ч. маркетинговой) работы и системы планирования.
· Отсутствие качественного, внутренне согласованного комплекта внутренних регламентирующих документов, относящихся как к технологиям проведения банковских финансовых операций (сделок), так и к вопросам организации эффективного управления на всех уровнях банка.
· Несовершенная организационная структура, неотработанность процедур взаимодействия между ее элементами.
· Сугубо ситуативное, импульсивное (не основанное на результатах анализа специалистов и на утвержденных планах развития организации) оперативное управление.
· Несовершенные технологии ведения банковских операций или отдельных элементов (к примеру, слабая, ненадежная методика определения кредитоспособности заемщиков).
· Выдача банком своим участникам и/или инсайдерам существенных по объемам кредитов по низким ( ниже среднерыночных) или нулевым кредитным ставкам. Такая практика обычно означает, что собственники и управляющие соответствующих банков поставили интересы кредиторов, вкладчиков, клиентов банка на второе место после собственных интересов. В результате они неадекватно оценивают рыночную ситуацию, принимают неверные решения и в итоге – чрезмерные, недопустимые риски.
· Неумелая организация кредитного процесса, что может выразиться, в частности, в низком качестве кредитного портфеля, большом удельном весе невозвращенных кредитов, падении стоимости залогов, обеспечивающих просроченные кредиты, и т.д.
· Отсутствие глубокого самоанализа, выяснения на регулярной основе своих сильных и слабых сторон, подверженности стрессам, кризисным процессам либо неумение или нежелание персонала и руководства пользоваться соответствующим инструментарием.
· Отсутствие планов конкретных действий на случаи неблагоприятного для банка развития событий (или формальное наличие таких планов, которые явно не рассчитаны на реальное применение).
· Противоправные действия сотрудников против банка.
Что касается внешних причин, способных спровоцировать кризис в конкретном банке (обычно при условии, что почву для этого готовит действие причин внутренних), то в их числе можно отметить следующие:
· Кризисное состояние реальной экономики (предприятий и организаций – клиентов данного банка);
· Кризисное состояние банковского сектора (в частности, кризис межбанковского рынка кредитов и депозитов);
· Резкие изменения государственной экономической и финансовой политики, правил игры на финансовых рынках, неудачные институциональные решения органов власти;
· Резкое изменение интересов и предпочтений основных клиентов банка (если, например, они решат перевести свои деньги в другие банки, включая зарубежные);
· Давление сил конкуренции, особенно если она неравноправная или недобросовестная;
· Влияние факторов непреодолимой силы.
Наконец, могут быть причины, которые по происхождению являются (могут являться) одновременно и внутренними, и внешними. К таковым можно отнести, в частности:
· Потерю банком деловой репутации среди других кредитных организаций, что может выразиться, например, в закрытии на него лимитов (происходит вне банка, на рынке, но на основе оценки участниками рынка тех процессов, которые имеют место внутри банка и вокруг него, за исключением тех случаев, когда такая оценка носит явно «заказной» характер);
· Рост дебиторской задолженности (в этом случае может быть вина обеих сторон – и самого банка, и его должников);
· Энергичный отток из банка вкладов физических лиц, массовое предъявление к нему требований другими кредиторами (это может случиться и с объективно надежными и благополучным до того банком, но чаще происходит с организациями, сами давшими повод для такого поведения клиентов и кредиторов).
Заключение.
В результате проведенного исследования были изучены факторы возникновения кризисных ситуаций в организациях, рассмотрены этапы возникновения кризисов: причины, симптомы, факторы.
Для того чтобы распознать кризис, необходимо своевременно обнаружить симптомы, определить факторы, свидетельствующие о возможности наступления кризиса, и выявить его причины. Средствами обнаружения возможности наступления кризисной ситуации в организации служат интуиция и опыт, анализ и диагностика состояния. Их следует применять на всех этапах существования организации, ибо возможна ситуация, при которой она может войти в глубокий кризис на пике своего развития или при весьма благоприятной обстановке.