Кредитные организации России. Их типы и основные операции (стр. 6 из 6)

Наряду с развитием и укреплением системы рефинансированиянеобходимо активнее использовать возможности межбанковского кредитного рынка для перераспределения средств между банками с избыточными и с недостаточными ресурсами.

Совершенствование банковского надзора.

Сложившееся в российской банковской системе чрезмерное вмешательство надзорных органов является фактором, сдерживающим развитие банковского бизнеса.

Для того, чтобы система банковского надзора в России стала эффективной, была в состоянии упреждать возникновение и развитие локальных и системных кризисов необходимо серьезное совершенствование подходов к оценке деятельности банков.

Банку России необходимо в короткие сроки перейти к системе дифференцированного надзора. Объём надзорных требований и процедур должен определяться финансовым состоянием каждого конкретного банка и степенью соответствия его деятельности нормам действующего законодательства.

На современном этапе приоритетом работы Банка России должен быть контроль за качеством капитала банков, за системами управления рисками, за качеством работы систем внутреннего контроля в банках.

Необходимо совершенствовать процедуры выявления и реагирования на финансовые трудности кредитных организаций, оптимизировать процедуры ликвидации нежизнеспособных кредитных организаций.

3.3 Зарубежный опыт функционирования кредитной системы.

Общие признаки построения банковских систем зарубежных стран:

1. Уникальность систем, обусловлена национальными традициями, историческим опытом. Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов, к числу которых наряду с историческими, национальными традициями следует отнести и степень развития товарно- денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения и др.

2. Положение банков на рынке ценных бумаг. Исторические, национальные особенности построения банковских систем проявляются также в том, что в отдельных странах не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг.

3. Система надзора за деятельностью коммерческих банков. Можно выделить 3 группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью ЦБ в этих структурах:

- страны, в которых надзор осуществляется ЦБ.

- страны, в которых контроль выполняется не ЦБ, а другими органами.

- страны, в которых контроль производится ЦБ совместно с другими органами.

4. Уровни банковских систем. Совокупность действующих в стране банков может иметь одно- либо двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:

- в стране еще нет ЦБ;

- в стране есть только ЦБ;

- ЦБ выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

Банковская система США.

Американская банковская система состоит из Совета Управляющих Федеральной Резервной Системой, 12 федеральных резервных банков, и множества коммерческих банков. Совет Управляющих ФРС является основным органом государственной политики в отношении всей банковской системы. Главными функциями ФРС являются:

- хранение вкладов и резервов КБ и других депозитных учреждений;

- предоставление услуг для быстрой инкассации чеков;

- выполнение роли фискального агента Федерального правительства;

- надзор за деятельностью банков- членов;

- регулирование предложения денег в интересах экономики в целом.

Семь членов Совета назначаются президентом с одобрением Конгресса на срок полномочий 14 лет, но вместе с тем каждые 2 года заменяется один член Совета.

ФРС делит США на 12 округов, каждый из которых имеет один ЦБ, а в некоторых случаях один или несколько отделений ЦБ. Двенадцать федеральных резервных банков имеют 3 главные особенности. Они являются, во- первых, ЦБ, во- вторых, квазиобщественными банками, в третьих, банками банкиров.

В кредитной системе США в конце 70-х начале 80-х годов возникли новые кредитно- финансовые учреждения – взаимные фонды денежного рынка ( ВФДР), а также ряд новых депозитных счетов совмещающих черты срочных вкладов и вкладов до востребования. ВФДР являются учреждениями небанковского типа и выполняют следующие операции: привлечение средств путем эмиссии акций; купля- продажа краткосрочных ценных бумаг крупного достоинства.

Кредитные союзы США- это кредитные учреждения банковского типа. В 1977 году кредитные союзы стали открывать счета, против которых выписываются расчетные траст- счета СД, аналогичные НАУ.

Банковская система Франции.

Во Франции банковская система состоит из трех уровней: ЦБ, КБ, специализированные кредитно-финансовые учреждения. В их числе инвестиционные, ипотечные, внешнеторговые банки, страховые и финансовые компании, пенсионные фонды и т. д.

Виды кредитных учреждений:

- Банк Франции- ЦБ;

- Банки универсального типа;

- Банки взаимного кредита;

- Сберегательные и пенсионные кассы;

- Учреждения муниципального кредита.

Кроме кредитных учреждений, существуют финансовые общества и специализированные финансовые институты.

Специфика организации сберегательного дела во Франции состоит, во- первых, в сочетании частных сберкасс и Государственной национальной сберкассы, которые конкурируют между собой, а также с банками, Управлением почтовых чеков, различными кредитными учреждениями. Процентные ставки дифференцируются в зависимости от срока, суммы, вида вклада.

Условно можно выделить 4 основные черты, присущие французской банковской системе:

1. высокий уровень развития;

2. разнообразие субъектов банковской деятельности;

3. развитие сети отделений и филиалов французских банков за границей, а также иностранных банков во Франции.

Консультационную деятельность в банковской системе Франции выполняют два органа: Национальный совет по кредиту и Консультативный комитет клиентов. Наряду с этими органами в банковскую систему входят органы, наделенные правом принятия решения: Комитет по регламентации банковской деятельности и Комитет кредитных учреждений. Контроль за деятельностью кредитных учреждений осуществляет Банковская комиссия, которая ведет за этими учреждениями административный юридический надзор.

Банковская система в условиях кризиса экономики не может быть сильной. Поэтому ее совершенствование с учетом мирового опыта напрямую зависит от развития рыночных отношений. Опыт США, Франции и развитых западноевропейских стран свидетельствует, что по мере развития рыночных отношений и самостоятельности банков в структуре их кредитных операций могут произойти определенные сдвиги. Они связанны с появлением новых объектов кредитования, новых приемов поддержания ликвидности банковской деятельности, что в свою очередь повлияет на оргструктуру КБ, а возможно и банковской системы в целом.

Заключение

Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что банки сегодня – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Кредитные системы развитых стран имеют различную структуру, но характерно то, что есть и общие черты: во всех развитых странах существуют двухступенчатые банковские системы – Центральный и коммерческие банки. Что касается коммерческих банков, то они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине огромны.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). И это характерно для всех развитых стран. Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.

Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в России новой хозяйственной системы. Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.

Таким образом, формирование понятия о кредитной системе, ее уровнях, основных элементов должно помочь в дальнейшей работе будущих специалистов в области экономики.

Библиографический список

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

3. Федеральный закон от 26 марта 1998 года №41-ФЗ "О драгоценных металлах и драгоценных камнях"

4. Федеральный закон «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 N 208-ФЗ

5. Жуков Е.Ф. , Н.М. Зеленкова, Л.Т. Зеленкова» Деньги. Кредит. Банки»: Учебник для Вузов – 3е изд. Перераб. и доп. – М: ЮНИТИ-ДАНА,2005. – 703с.

6. Жуков Е.Ф. «Банки и небанковские кредитные организации и их операции»: Учеб. пособие. М.: Вузовский учебник. – 2005. – 491с.

Лаврушин О.И. «Деньги Кредит Банки»: Учебник. – М.: КНОРУС, 2006 – 560 с.

8. Павлодский Е.А. «Кредитные организации в России: правовой аспект». – М.:Волтерс Клувер, 2006. - 624 с.

Приложения

Приложение №1 Двухуровневая банковская система

Приложение №2 Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций

Приложение №3 Структура пассивов банков

Приложение № 4 Структура активов банков

[1] Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб.пособие /под ред. А.М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005.

[2] Жуков В.Ф. Банки и небанковские кредитные учреждения: Учебник. – М.: Изд-во «Вузовский учебник», 2005. – с. 96-97.

[3] Жуков В.Ф. Банки и небанковские кредитные учреждения: Учебник. – М.: Изд-во «Вузовский учебник», 2005. – с. 112, 115.