Для вдосконалення діяльності банківської системи необхідні сприятливіші умови кредитування. Доцільно розробити законопроект про кредитування, в якому передбачити ефективний захист прав та інтересів кредиторів, посилення відповідальності учасників договірних відносин за неналежне виконання ними зобов'язань; удосконалити порядок реалізації заставленого манна з метою захисту інтересів кредиторів, стимулювати зростання обсягів грошових вкладів населення для створення міцної клієнтської бази.
Необхідно також удосконалювати банківський менеджмент, підвищувати рівень професіоналізму кадрів, перепідготовки кадрів, використовуючи на це асигнування комерційних банків і міжнародну технічну допомогу.
Дуже корисним для роботи банків може бути створення загальної системи інформації щодо клієнтської бази, якою міг би користуватися будь-який банк.
Слід також зауважити: для забезпечення успішної діяльності банку необхідні політичні і інституційні реформи, які б зменшували негативний вплив зовнішніх факторів на кредитну діяльність банків.
Останнім часом все більш важливого значення набуває споживче кредитування населення, особливо іпотека. В розвинутих країнах схеми надання кредитів населенню є, звичайно більш досконалими, орієнтовані на довші терміни кредитування.
Потрібно створити механізм довіри клієнта банкові і навпаки. Фізичні особи, маючи розрив між їхніми можливостями і бажанням купити, з радістю беруть кредит в банках і особливо на довгі терміни. Банки, хоча і з радістю отримують проценти за надані кредити, все ж ризикують. Отож, схема надання кредитів потребує вдосконалення.
Додаток 1.
| Документ | Співробітник відділу, який підготовив документ | Керівник відділу, який підготовив документ | Начальник управління (департаменту), який підготовив документ | Юридичний департамент | Головний бухгалтер | Замісник керівника регіонального підрозділу | Керівник регіонального підрозділу |
| Кредитний договір і додаткові угоди до нього | + | + | + | + | - | + | + |
| Ордер-розпорядження | + | + | + | - | + | + | + |
| Договори, які забезпечують кредитний договір (договір застави, договір поруки). Готує підрозділ, який забезпечує активні операції | + | + | + | + | - | + | + |
| Договір обліку векселя | + | + | + | - | - | + | + |
| Договір купівлі-продажу векселя | + | + | + | - | - | + | + |
| Акт прийому-передачі векселя | + | + | + | - | - | + | + |
| При оформленні заборгованості векселями, додаткова угода до кредитного договору або окремий договір про оформлення заборгованості векселями | + | + | + | + | - | + | + |
Додаток 2.
Бальні критерії для визначення кредитоспроможності позичальників у банках США
| Критерії | Бали | Критерії | Бали |
| 1. Рід занять Лікар-стоматолог Бізнесмен Викладач коледжу Вчений Державний службовець Фермер Медична сестра Кваліфікований робітник Журналіст Особи вільних професій Прибиральник сміття Слюсар Поліцейський Перукар Портовий вантажник Буфетник Працівник гаража Музикант Художник Працівник сфери послуг Сільськогосподарський робітник Таксист 2. Стаж праці Теперішня праця – мене ніж 2 роки, попередня менше ніж 10 років Теперішня праця – 7 років і більше, попередня менше ніж 10 років 3. Житлові умови Є власний будинок Орендує квартиру Проживає з батьками Орендує кімнату | 7 7 7 6 6 6 5 5 5 3 3 4 4 3 2 2 2 1 1 1 0 0 2 5 5 3 3 0 | 4. Тривалість проживання у даній місцевості Більше ніж 5 років 205 років Менше ніж 2 роки 5. Сімейний стан Одружений Вдівець Одинока жінка Одинокий чоловік Розлучена жінка Розлучений чоловік 6. Тижневий заробіток у доларах Понад 200 101-200 91-100 76-90 61-75 7. Банківський рахунок Поточний і нагромаджу вальний Нагромаджу вальний Поточний 8. Кредитні рекомендації Володіє двома кредитними картками Дві кредитні картки універсального магазину Гарантії фінансової компанії Гарантії ювелірного магазину Рекомендації двох фінансових компаній або двох ювелірних магазинів | 3 2 1 5 5 4 3 2 0 5 4 3 2 1 6 3 2 4 2 2 2 4 |
Додаток 3
Критерії для визначення кредитоспроможності позичальників у банках Франції
| Критерії | Бали | Критерії | Бали |
| 1. Ціль кредиту Грошова позика Купівля автомобіля 2. Участь клієнта при фінансуванні угоди Оплата готівкою менше 10 % суми Від 10 до 45 % суми Більше 45 % суми 3. Сімейний стан Розлучені пари Пари, які мають троє дітей 4. Володіння нерухомістю Оренда квартири Власний будинок 5. Термін кредиту Менше ніж 1 рік Більше ніж 2 роки | 0 100 0 30 50 0 60 0 80 140 0 | 6. Вік Особи віком до 25 років Особи віком понад 65 років 7. Професія Студенти Державні службовці 8. Стаж праці Менше ніж 1 рік Більше ніж 4 роки 9. Чистий річний дохід До 60 тис. франків Понад 160 тис. франків 10. Банківський рахунок Залишок менше ніж 5000 франків Залишок більше ніж 5000 франків | 0 100 0 100 0 100 0 100 0 150 |
Додаток 4
ЗАЯВКА НА ВІДКРИТТЯ КРЕДИТНОГО ЛІМІТУ
№_____________
Я,______________________________________________________________________________________
прошу відкрити мені кредитний ліміт у вигляді кредитної лінії в сумі: ________________
на термін___________міс. Термін дії картки__________________
ВІДСОТКОВА СТАВКА__________________МІСЯЧНИХ.
ЦІЛЬ КРЕДИТУВАННЯ:___________________________________________________________
ЗАПЛАНОВАНИЙ ГРАФІК ПОГАШЕННЯ - У ВІДПОВІДНОСТІ ДО УМОВ НАДАННЯ КРЕДИТНОГО ЛІМІТУ,
В ЯКОСТІ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ МОЖУ НАДАТИ:______________________________________________________
ПРО СЕБЕ МОЖУ ПОВІДОМИТИ НАСТУПНЕ:
Адреса, _____________________________________________________
телефон :_____________________________
ВКАЖІТЬ РІК НАРОДЖЕННЯ; З ЯКОГО ЧАСУ ПРОЖИВАЄТЕ В ДАНІЙ МІСЦЕВОСТІ:_______________________ ___________________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________________ ________________________________________________________________________________________
ЯКЩО ТЕРМІН ПРОЖИВАННЯ МЕНШЕ ТЬОХ РОКІВ, ТО ВКАЖІТЬ ПОПЕРЕДНЮ АДРЕСУ.
Паспортні дані ___________ серія_________________ номер________________
ким і коли виданий :_______________________________________________________________________
Прописка:_______________________________________________________________________________
Місце роботи, яку посаду займаєте, телефон:___________________________________________________
Стаж роботи на даному підприємстві:______________________________________________________
Чи військовозобов'язаний:________________________________________________________________
Освіта:____________________________________________________________________________________
Назва і рік закінчення учбового закладу, спеціальність по диплому.________________________________ _________________________________________________________________________________________
Сімейний стан:________________________________________________________________________________
Діти:___________________________________________________________________________________________
НАЯВНІСТЬ РАХУНКІВ В БАНКУ (ЯКЩО "ТАК" - ВКАЖІТЬ: НОМЕР РАХУНКУ, ДАТУ ОФОРМЛЕННЯ)_
Чи е ви власником цінних паперів (якщо "Так" - вкажіть : яких і на яку суму)___________________________
Чи є ви власником інших кредитних карток (якщо "Так" - вкажіть: назву пластикової системи, вид картки, банк-емітент).