Для более детального понимания сущности гражданско-правовой ответственности как вида юридической ответственности обратимся к ее классификации.
По основанию возникновения гражданско-правовая ответственность может быть классифицирована на договорную и внедоговорную (деликтную).
Под договорной ответственностью принято понимать ответственность, наступающую в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора [27, С.231].
В Гражданском кодексе суть договорной ответственности выражает статья 393 (п.3): «Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства».
Меры договорной ответственности установлены законом или предусматриваются сторонами при заключении конкретного договора.
Внедоговорная ответственность возникает при причинении личности или имуществу потерпевшего вреда, не связанного с неисполнением или ненадлежащим исполнением нарушителем обязанностей, лежащих на нем в силу договора с потерпевшей стороной.
Для возникновения данного вида ответственности необходимо наличие четырех условий:
1. причинение вреда;
2. противоправное поведение (действие, бездействие) причинителя вреда;
3. причинная связь между противоправным поведением и наступившим вредом;
4. вина причинителя вреда.
О.С.Иоффе подчеркивал, что «внедоговорная ответственность осуществляется путем установления между сторонами особого обязательства - по возмещению причиненного вреда. Напротив, договорная ответственность особого обязательства не порождает и осуществляется путем присоединения к существующему между сторонами обязательству новой обязанности по возмещению убытков» [41; С.470].
В ст. 927 ГК РФ и ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закреплены две организационно-правовые формы страхования – обязательное и добровольное страхование.
Обязательное страхование отражает общественную (общегосударственную) потребность в страховании. Это может быть потребность в оказании полной и своевременной материальной помощи пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях, пострадавшим при ликвидации последствий аварии на ядерном объекте, при стихийном бедствии и т.п. Для этих целей государство в законодательном порядке устанавливает обязательность страхования. Результатом этого становится принятие соответствующего закона об обязательном страховании. Следовательно, обязательное страхование – это страхование в силу закона.
Объектами обязательного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом, гражданской ответственностью.
Главная особенность обязательного страхования состоит в том, что оно не требует предварительного соглашения между страховщиком и страхователем. Здесь принцип обязательства в равной степени распространяется на обоих (за исключением личного страхования граждан).
Добровольноестрахование осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем в рамках Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», законодательных и подзаконных актов, а также нормативных правовых документов, разрабатываемых Правительством РФ и Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
В отличие от обязательной формы при добровольной форме страхование производится только на основе соглашения страхователя и страховщика. Если добровольное страхование гражданской ответственности направленно на освобождение страхователя от обязанности прямого возмещения причиненного вреда, то целью обязательного страхования гражданской ответственности является защита интересов третьих лиц, потерпевших, от действий страхователя, что, на наш взгляд, наиболее точно характеризует цель обязательного страхования гражданской ответственности.
1.2Отличительные особенности страхования гражданской ответственности от иных видов страхования
Для того чтобы подробно разобраться в отличительных особенностях страхования гражданской ответственности от других видов страхования, необходимо начать с рассмотрения объектов страхования. Ими могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные:
- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
- с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
- с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
В отличие от задач личного страхования, основной задачей страхования ответственности является защита имущественных интересов физических и юридических лиц от возможных действий причинителей вреда (ущерба). В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем третьей стороной отношений могут выступать любые не определенные заранее третьи лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред (ущерб) их материальному состоянию, здоровью или имуществу.
Страхование ответственности не предусматривает установление заранее страховой суммы и застрахованного, т.е. физического или юридического лица, которому должны выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещение при наступлении страхового случая. И то и другое выявляется только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда (ущерба) третьему лицу.
В связи с причинением ущерба личности или имуществу субъекта, в соответствии с общегражданским законодательством (глава 19 Основ гражданского законодательства СССР от 31 мая 1991 г. и глава 40 ГК РФ от 11 июня 1994 г.) вред, причиненный личности или имуществу физических и юридических лиц, подлежит возмещению лицом, причинившим вред, в полном объеме.
Страхование ответственности в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст.4) выделено в самостоятельную отрасль, хотя в зарубежной практике оно относится к имущественному страхованию и является обязательным для многих хозяйствующих субъектов и отдельных профессий (владельцы отелей, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, транспортных средств, казино, ночных клубов, врачи, адвокаты, нотариусы, таможенные работники и др.) [24, С.88].
Статья 929 ГК РФ относит страхование ответственности к имущественному страхованию и рассматривает ее как подвид данного вида страхования.
Если же обратиться к ст.4 Закона «Об организации страхового дела в РФ», который выделяет три группы объектов страхования, то можно сделать вывод, что закон рассматривает страхование ответственности как отдельный вид страхования, наравне с имущественным и личным страхованием. В приложении к условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ, дается классификация видов страховой деятельности. В данной классификации страхование ответственности выделяется отдельно от имущественного и личного страхования.
Анализ показывает, что страхование гражданской ответственности имеет несколько специфических черт, которые не позволяют отнести его к имущественному страхованию.
При страховании имущества и предпринимательского риска страхуется всегда определенное имущество, имеющее определенную стоимость. Для определения стоимости имущества проводится акт осмотра и оценка этого имущества, исходя из которой, в договоре устанавливается страховая сумма. То есть величина страховой суммы имеет под собой реальное, объективное основание. Действительной стоимости застрахованного имущества страховая сумма превышать не может, несмотря на то, что стороны могут быть в этом и заинтересованы. В страховании гражданской ответственности данное правило не работает. В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п.3 ст.947 ГК РФ), так как действительную ценность застрахованного интереса в момент заключения договора определить, как правило, невозможно. Нельзя заранее предугадать объем ответственности, которая наступит в будущем, поскольку он зависит от множества различных факторов и, прежде всего от тяжести повреждений здоровья, причиненных потерпевшему, и от величины имущественного ущерба.
В этом смысле страхование ответственности сближается с личным страхованием, где страховое обеспечение также не привязано к каким – либо объективным критериям, а определяется сторонами по их усмотрению (п.3ст.947 ГК РФ). В страховании ответственности нельзя назвать конкретное имущество, которое обеспечивается страхованием. «Если можно говорить о каком-либо имуществе, обеспечиваемом страхованием, то таковым надо считать весь имущественный комплекс страхователя, всю наличную на момент страхового случая ценность всех принадлежащих ему хозяйственных благ» [58, С.41].
С точки зрения действующего на сегодняшний день законодательства РФ вариант точного определения страховой суммы при страховании ответственности невозможен. Ответственность лица не может быть ограничена стоимостью какого-либо одного материального объекта из совокупности его имущества. Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть наложено взыскание (ч.1 ст.24 ГК РФ); юридические лица, кроме финансируемых собственником учреждений, отвечают по своим обязательствам всем принадлежащим им имуществом (п.1 ст.56 ГК РФ). Такое ограничение противоречило бы и принципу полного возмещения вреда, согласно которому, по общему правилу, единственной мерой деликтной ответственности выступает размер причиненного вреда.
Такая заранее неопределенная ценность страхового интереса обуславливает невозможность применения к страхованию гражданской ответственности ряда правил, которые применяются в имущественном страховании.