Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств производится в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Страхование гражданской ответственности для иностранных граждан России, согласно постановлению МИД РФ, является обязательным. Страхованию подлежит риск ущерба, который может быть причинен при использовании транспортного средства, а именно ущерб, причиненный страхователем, жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате аварии.
Объектом страхования от несчастных случаев водителя и пассажиров (или страхование мест) – является имущественный интерес по поводу любого из них, и такое страхование может быть заключено по системе мест или по паушальной системе, причем в первом случае страховая сумма устанавливается для каждого места в автомашине, а во втором – для всего средства транспорта.
Страховое возмещение подлежит выплате, если в результате страхового случая наступает длительная (свыше 4 месяцев) или постоянная утрата трудоспособности либо смерть застрахованного лица. Дополнительно могут быть приняты на страхование риски временной общей нетрудоспособности, являющейся результатом дорожно-транспортного происшествия, и медицинские расходы, связанные с восстановлением здоровья [38, С.12].
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств получило самое широкое распространение почти во всех цивилизованных странах и является обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим.
В Российской Федерации такое страхование проводилось в добровольном порядке (за исключением осуществления грузовых перевозок за границу по внешнеторговым связям) и объектом его выступала ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен вред (ущерб) в случае несчастного случая или профессиональной ошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорожного движения).
В Республике Казахстан обязательное страхование введено с 1997 года в соответствии с Законом РК «О транспорте». Условия и порядок проведения страхования были установлены Постановлением Правительства Республики Казахстан от 31 октября 1996 г. № 1319 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств». В настоящее время действует Закон Республики Казахстан от 1 июля 2003 г. № 446-2 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств».
Исходя из конституционного принципа презумпции невиновности, все граждане считаются честными и порядочными, пока не доказано обратное. Основная концепция Закона заключается в том, что все водители – нарушители Правил дорожного движения. Поэтому обязательно должны будут в кого-нибудь врезаться. То есть авторы данного нормативного акта, заранее проповедуют принцип презумпции виновности [52, С.2].
В Конституционный Суд Российской Федерации поступило несколько заявлений с просьбой разобраться, насколько ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" соответствуют Конституции Российской Федерации.
По мнению заявителей, обязанность по страхованию риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств ограничивает сразу несколько основных конституционных прав: владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом, а также свободно использовать имущество для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Они считают, что эта обязанность противоречит целому ряду статей Конституции Российской Федерации: 2, 8 (ч.1), 18, 19, 27 (ч.1), 34 (ч.1), 35 (ч.1 и 2), 45 (ч.1), 55 (ч.2 и 3), 56 (ч.3) и 57.
Так, Государственное Собрание - Эл Курултай Республики Алтай пришло к выводу, что без этого закона вообще можно было бы обойтись: споры о возмещении вреда, причиненного транспортным средством как источником повышенной опасности, регулируются дополнительно и общими нормами о возмещении вреда, и специальными статьями Гражданского кодекса РФ - 1079 и 1083.
Однако Конституционный Суд РФ подчеркнул, что закрепление в ГК РФ ответственности владельцев транспортных средств еще не гарантирует возмещение вреда, а гарантом защиты прав потерпевших выступает институт страхования риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Возлагая на владельцев транспортных средств обязанность страховать риск своей гражданской ответственности в пользу лиц, которым может быть причинен вред, и, закрепляя при этом возможность во всех случаях, независимо от материального положения причинителя вреда, обеспечить потерпевшему возмещение в пределах, установленных законом, федеральный законодатель реализует одну из функций Российской Федерации как социального правового государства.
Руководствуясь этим, Конституционный Суд пришел к выводу: принцип обязательного страхования гражданской ответственности не противоречит требованиям равноправия и справедливости (ст. 6, ст. 19 Конституции Российской Федерации) и не рассматривается как несоразмерное ограничение конституционных прав граждан [11, С.4].
При данном виде страхования заранее определены только страхователь (владелец средства транспорта) и страховщик (страховая организация), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Все выявляется лишь при наступлении страхового случая, причем размер ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда.
Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, согласно закону, являются:
1) гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом;
2) всеобщность и обязательность страхования владельцев транспортных средств;
3) недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
4) экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.
2.2 Элементы обязательств страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Для полного понимания особенностей обязательств по страхованию ответственности за причинение вреда рассмотрим их через призму правоотношений при страховании ответственности.
Из теории права известно, что правоотношение это совокупность общественных отношений, урегулированных нормами права.
Традиционно правоотношение состоит из трех элементов: субъекта, объекта и содержания – совокупности прав и обязанностей сторон. Но в силу многогранности страхового правоотношения выделяют еще и следующие элементы: страховой интерес, страховой риск, страховой случай, страховая премия, страховая сумма, страховая выплата и срок, на который заключается договор страхования. Все эти элементы в равной мере относятся и к страхованию ответственности, но с определенными особенностями присущими данному виду страхования.
В страховании гражданской ответственности присутствуют три субъекта: страховщик, страхователь и выгодоприобретатель. Сторонами договора выступают страхователь и страховщик. К страхователю никаких особых требований не предъявляются в отличие от страховщика. Страхователями средств транспорта могут являться граждане РФ, а также постоянно проживающие иностранцы и лица без гражданства. При этом страхователем автотранспортного средства может выступать лицо, достигшее восемнадцатилетнего возраста. Транспортное средство может быть принято на страхование, если оно принадлежит страхователю на основе права собственности, либо взято им в аренду, либо страхователь пользуется транспортным средством на иных законных основаниях, в том числе на основе правомерно оформленной доверенности на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством.
Перечисленные основания являются доказательством правомочности страхового интереса страхователя при заключении договора страхования транспортного средства. Перечисленные имущественные интересы могут быть застрахованы одновременно всеми указанными выше лицами, эксплуатирующими данное транспортное средство, поскольку имеют одинаковый правовой страховой интерес, связанный с эксплуатацией транспортного средства. Однако страховая выплата может быть произведена только лицу, заключившему договор страхования.
В Республике Казахстан, в отличие от Российской Федерации, законодательством не урегулирован вопрос страховой выплаты пострадавшим лицам, управляющим транспортом по доверенности. Страховая компания обязана возмещать вред, нанесенный имуществу третьих лиц, т.е. потерпевшему. И потерпевшим признается собственник поврежденного имущества.
Но практика такова, что в большинстве случаев при покупке машины не происходит переоформления автотранспорта, а новые владельцы управляют им по доверенности, имеют доверенность на его снятие с учета и куплю-продажу. Но эти документы не устанавливают право собственности на транспортное средство. Страховые компании имеют полное право производить выплату только собственнику транспортного средства – лицу, указанному в свидетельстве о регистрации, но ни как не лицам, имеющим доверенность на право его купли-продажи.