- причинение вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре страхования;
- причинение морального вреда или возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды;
- причинение вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
- загрязнение окружающей природной среды;
- причинение вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
- причинение вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
- обязанность по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
- причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;
- причинение вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;
- повреждение или уничтожение антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
- обязанность владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 ГК РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором.
Указанные в настоящем пункте риски также можно застраховать, но на добровольных началах. В этом случае применению подлежит не комментируемый Закон, а гл. 48 ГК РФ и Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Что касается п. б п.2 ст. 6 Закона, то на сегодняшний день данные вопросы являются наиболее спорными и вызывающими постоянные разногласия между потерпевшими и страховщиками. Хотелось бы рассмотреть эти проблемы поближе.
Первая проблема заключается в том, что на практике страховщики отказывают потерпевшим, у которых в результате ДТП было повреждено здоровье, в выплате утраченного ими заработка (дохода) за время временной нетрудоспособности. Свой отказ страховщики мотивируют тем, что согласно ст. 6 Закона, к страховому риску по обязательному страхованию не относится возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды.
Необходимо уточнить, что когда речь идет об ответственности за причинение вреда, неполученный потерпевшим заработок (доход) должен рассматриваться не как доход, который потерпевший не получил вследствие несчастного случая, а как материальное выражение убытка, связанного с повреждением его нематериальных прав - жизни, здоровья и права на труд.
Возмещение утраченного заработка за время временной нетрудоспособности или в результате стойкой ее утраты является материальным возмещением утраченного здоровья, а также права на труд, которое является производным от первого. Устанавливая исключения по страховым рискам, законодатель имел в виду случаи возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды, возникающие в связи с невозможностью использования имущества (автомобиля).
Пунктом 49 Правил установлена обязанность страховщиков, при заявлении потерпевшим требования о возмещении вреда здоровью в том числе, возмещать утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда.
Согласно ст. 1 Закона договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств заключается в порядке и на условиях, предусмотренных Законом, и является публичным договором. Правила, условиям которых он должен соответствовать, устанавливаются Правительством РФ (ст. 5 Закона и п. 4 ст. 426 ГК РФ). Следовательно, страховщики обязаны включать условия о возмещении потерпевшим утраченного заработка (дохода) в качестве одного из условий договора.
В силу ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Следовательно, страховщики обязаны возместить потерпевшему причиненный в результате страхового случая вред его жизни и здоровью, в том числе и утраченный заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда [29, С.4].
В состав второй проблемы входят следующие вопросы:
- соотношение упущенной выгоды и утраты товарной стоимости поврежденного транспортного средства потерпевшего;
- субъект возмещения утраты товарной стоимости поврежденного в результате ДТП транспортного средства потерпевшего.
Такой термин, как утрата товарной стоимости (далее – УТС) поврежденного в результате ДТП транспортного средства, в Законе не упоминается.
Закрепление подобного положения на уровне закона однозначно свидетельствует о том, что нормативно-правовые акты в области регулирования ОСАГО разрабатывались и принимались в ситуации «оторванности» от практических реалий, где УТС имущества – это неизбежное следствие его повреждения, которая также должна быть возмещена в рамках возникшей внедоговорной ответственности причинителя вреда.
Тем не менее, вскрывшийся пробел в правовом регулировании ОСАГО относительно определения субъекта возмещения УТС в пользу потерпевшего различно трактовался в комментариях юристов и в противоречивых обзорах судебной практики.
Так, страховые компании, возмещая потерпевшему причиненный в результате ДТП вред в виде стоимости ремонтно-восстановительных работ, отказывают ему в компенсации УТС, ссылаясь на упомянутый выше п. 2 ст. 6 Закона.
Потерпевшие, полагая, что компенсация УТС – это гарантированная законом обязанность страховой компании виновника ДТП (непосредственного причинителя вреда), подают иски с требованиями в отношении страховых компаний.
В порядке дачи разъяснений в связи с ростом числа поступающих запросов от страхователей и страховых организаций Федеральной службой страхового надзора в Письме от 26 июня 2004 г. было сообщено, что возмещение УТС поврежденного транспортного средства Правилами обязательного страхования не предусмотрено [13, С.45].
В соответствии с п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса РФ под реальным ущербом понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.
При этом согласно п. 64 Правил обязательного страхования в восстановительные расходы, необходимые для приведения имущества потерпевшего в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая, включаются: расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта (восстановления); расходы на оплату работ по ремонту.
Перечень расходов, включаемых в восстановительные работы и определенных законом, носит исчерпывающий характер.
Таким образом, специальными нормативно-правовыми актами, регламентирующими отношения в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установлено, что в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховой организацией возмещается реальный ущерб, который складывается из расходов на материалы и запасные части, необходимые для ремонта (восстановления), и расходов на оплату работ по ремонту.
Утрата товарной стоимости поврежденного в результате ДТП автомобиля потерпевшего не входит в состав реального ущерба и, на наш взгляд, представляет собой категорию упущенной выгоды по следующим правовым основаниям.
Согласно п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса РФ упущенная выгода — это неполученные доходы, которые лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.
Теоретически и практически получить доход в виде товарной стоимости возможно только при одном условии — выставлении транспортного средства на продажу либо ином его отчуждении с целью получения выгоды (дохода) от такого отчуждения.
В связи с этим утрата товарной стоимости представляет собой возможные потери в продажной стоимости транспортного средства, о чем свидетельствует само определение товарногохарактера утраты стоимости транспортного средства.
Имущество (транспортное средство) переходит в разряд товара в том случае, если его законный владелец совершает оферту (предложение по заключению договора, в частности, по отчуждению транспортного средства с целью получения материальной выгоды).
Исключительно при таких обстоятельствах (отчуждение с целью получения выгоды) владелец поврежденного автомобиля (независимо от того, проводились ли ремонтно-восстановительные работы транспортного средства либо нет) ощутит материальные потери, которые выразятся в получении от приобретателя неполной стоимости автомобиля, т.е. за вычетом суммы, на которую автомобиль был снижен в цене в результате полученных повреждений. Данная сумма относится к категории упущенной выгоды в смысле ст. 15 Гражданского кодекса РФ.
Следовательно, утрата товарной стоимости поврежденного транспортного средства не относима к категории реального ущерба, т.к., осуществляя ремонтно-восстановительный ремонт своего автомобиля, его владелец фактически данных расходов не несет.
Страховая организация в рамках обязательного страхования гражданской ответственности возмещает потерпевшему реальный ущерб, но не компенсирует убытки в полном объеме. В силу прямого указания закона в соответствии с п. 1 ст. 1064 Гражданского кодекса РФ вред, причиненный имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.