На этом основании та часть убытков потерпевшего, связанная с причинением его транспортному средству повреждений, которая не покрывается страховой организацией по договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, возмещается за счет самого причинителя вреда.
Таким образом, утрата товарной стоимости не может быть отнесена к восстановительным расходам, так как в противном случае будет иметь место прямое нарушение специального законодательства в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств [55, С.28].
Понятие страхового случая весьма важно, т.к. лишь с его наступлением происходит реализация страхового правоотношения.
Страховой случай – это фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п.2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела»)
В Типовых правилах страховой случай определяется как совершившееся событие, происшедшее в результате эксплуатации страхователем транспортного средства, выразившееся в наступлении ответственности страхователя за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, при котором возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим третьим лицам.
В страховании гражданской ответственности определение понятия страхового случая и момента превращения страхового риска в страховой случай – одна из наиболее сложных проблем. Одни авторы считают, что страховой случай – событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущие служить основанием для возникновения и предъявления требований третьих лиц о возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно связанное с деятельностью страхователя. Другие считают что, страховой случай – установление обязанности в установленном законом порядке по возмещению причиненного ущерба.
Наиболее обосновано мнение о том, что при страховании ответственности, страховым случаем является возложение на страхователя обязанности по возмещению вреда, причиненного третьим лицам. Существует несколько мнений по вопросу о моменте возникновения этой обязанности, а, следовательно, и страхового случая.
Традиционно, страховой случай в страховании гражданской ответственности соотносится или с моментом возникновения обязанности страхователя уплатить третьему лицу причитающуюся сумму, т.е. считается, что страховой случай наступает в момент несчастного случая; или с моментом установления этой обязанности постановлением суда.
Законодатель достаточно четко определяет момент возникновения страхового случая: само событие, предусмотренное законом или договором, с наступлением которого возникает обязанность произвести выплату.
Принятый Закон определяет страховой случай как наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Статья 1 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» не раскрывает понятие страховой суммы. Поэтому оно может быть определено через содержание ст. 7 либо заимствовано из базового Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому страховая сумма – это денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховая сумма по договору страхования гражданской ответственности устанавливается по соглашению сторон. Хотя она может и не согласовываться, так как определяется в законодательном порядке и лишь воспроизводится в полисе. Пересматривать размер страховой суммы участники страхового договорного обязательства не вправе.
Практика показывает, что данной суммы часто недостаточно для возмещения ущерба потерпевшему. В соответствии со ст.1072 ГК РФ юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
Эту разницу между страховым возмещением по договору обязательного страхования и фактическим размером ущерба могло бы покрыть страховое возмещение по договору добровольного страхования гражданской ответственности. Тем более что п.5 ст.4 Закона предусматривает право владельцев транспортных средств, застраховавших свою ответственность по договору обязательного страхования, дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (п.2 ст.6 Закона) [64, С.1].
Добровольное страхование гражданской ответственности (на какую бы страховую сумму оно ни было заключено) не освобождает владельца транспортного средства от необходимости обязательного страхования своей гражданской ответственности. Добровольное страхование в этом случае носит субсидиарный (дополнительный) характер. Такие договоры целесообразно заключать, чтобы в принципе исключить необходимость компенсации самим владельцем транспортного средства причиненного им вреда в части, не покрываемой обязательным страхованием [32, С.3].
Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке в сроки, установленные законом или договором страхования (п.1 ст. 954 ГК РФ). Страховая премия может уплачиваться единовременно или частями (страховыми взносами). В основе расчета величины страховой премии лежат страховые тарифы.
Страховой тариф – это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п.2 ст. 954 ГК РФ). В соответствии со ст. 1 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховые тарифы – это ценовые ставки, установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержит несколько иное определение: «Страховые тарифы – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска» (п.2 ст. 11).
Страховые тарифы по ОСАГО отражают конфликт интересов государства, страховщиков и страхователей. В силу социальной значимости данного вопроса законодатель закрепил основополагающий принцип установления их размера: они (и их предельные уровни) должны быть экономически обоснованны. Экономическая разумность, как установил законодатель, должна быть характерна и для структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования [46, С.47].
Не менее важным является и следующее упущение. Как известно, в мировой страховой практике широко используется франшиза. Напомним, что франшиза – это часть убытка, которую страховщик не возмещает. То есть если ущерб меньше франшизы, то клиент не получает ничего, а если больше, то из размера компенсации вычитают оговоренную сумму. Кстати, если в полисе есть условие о франшизе, то он стоит дешевле обычного. И поэтому в большинстве договоров страхования имущества такое условие присутствует [40, С.2]. Она, на наш взгляд, крайне необходима при проведении обязательного страхования автогражданской ответственности. Значительная часть ДТП, зарегистрированных органами ГИБДД составляют сравнительно мелкие аварии, которые, как необременительные для большинства автовладельцев, могли бы остаться на их собственной ответственности, для того, чтобы в следующие годы не платить страховой взнос с учетом повышающего коэффициента [66, С.50].
В начале июля 2005 года Государственная Дума Федерального Собрания РФ в третьем чтении приняла поправки в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Поправки расширили условия компенсационных выплат. Теперь потерпевшим выплачиваются компенсации не только когда страховая выплата не может быть осуществлена вследствие неисполнения причинителем вреда обязанности по страхованию, применение к страховщику процедур банкротства, а также в случае, когда причинитель вреда не известен, но и в случае отзыва у страховых организаций лицензии на осуществление страховой деятельности. Также выплачивать страховку предлагается и за вред, причиненный не только жизни или здоровью, но и имуществу потерпевших в случае отзыва лицензии страховой компании или в случае применения к страховщику процедуры банкротства [7, С.2].
Законом установлено, что иск по требованиям потерпевших об осуществлении компенсационных выплат может быть предъявлен в течение двух лет. Указанный срок определяется с момента наступления страхового случая.