Банківське право України (Качан) (стр. 35 из 54)

Погашення заборгованості за кредитом та відсотків за його користування здійснюється у черговості, яка встановлюється сторонами при укладенні угоди про надання кредиту.

Комерційний банк може прийняти рішення про пролонгацію, тобто відстрочення погашення кредиту з підвищенням відсоткової ставки. Пролонгація здійснюється банком у виняткових випадках, у разі виникнення у позичальника тимчасових фінансових ускладнень через непередбачені обставини за умови прийняття позичальником відповідних заходів щодо їх усунення. Це відстрочення має бути оформлене додатковим договором між позичальником та банком, який є невід'ємною частиною кредитного договору.

У разі несвоєчасного погашення боргу за кредитором та сплати відсотків, при відсутності домовленості про відстрочення погашення кредиту, банк має право на застосування штрафних санкцій у розмірах, передбачених договором. (Див. додатки 6, 7).

§ 4. Форми кредиту, які використовуються суб'єктами господарської діяльності та фізичними особами

Чинним законодавством визначено, зокрема п. 2 Положення НБУ «Про кредитування», що суб'єкти господарської діяльності можуть використовувати такі форми кредиту:

— банківський;

— комерційний;

— лізинговий;

— іпотечний;

— бланковий;

— консорціумний;

— споживчий;

— ломбардний.

Банківський кредит надається банками у грошовій формі на умовах платності, строковості та повернення.

Комерційний кредит — це товарна форма кредиту, яка визначає відносини з питань перерозподілу матеріальних фондів і характеризує кредитну угоду між двома суб'єктами господарської діяльності. Учасники кредитних відносин при комерційному кредиті регулюють свої господарчі відносини і можуть створювати платіжні засоби у вигляді векселів — зобов'язань боржника сплатити кредитору зазначену суму у визначений термін. Об'єктом комерційного кредиту можуть бути реалізовані товари, виконані роботи, надані послуги, щодо яких продавцем надається відстрочка платежу. У разі оформлення комерційного кредиту за допомогою векселя інші угоди про надання кредиту не укладаються.

Погашення комерційного кредиту може здійснюватися

шляхом:

— сплати боржником за векселем;

— передачі векселя відповідно до чинного законодав
ства іншій юридичній особі (крім банків та інших кре
дитних установ);

— переоформлення комерційного кредиту на банківський.

У разі оформлення комерційного кредиту не за допомогою векселя, погашення такого кредиту здійснюється на умовах, передбачених договором сторін.

Лізинговий кредит — це відносини між юридичними особами, які виникають у разі оренди майна і супроводжуються укладанням лізингової угоди. Лізинг є формою майнового кредиту. Об'єктом лізингу є різне рухоме (машини, обладнання, транспортні засоби, обчислювальна та інша техніка) та нерухоме (будинки, споруди, системи телекомунікацій тощо) майно. Суб'єктами лізингу можуть бути:

— лізингодатель, тобто суб'єкт господарювання, що є
власником об'єкта лізингу і здає його в оренду;

— користувач — суб'єкт, що домовляється з лізингода-
телем на оренду про набуття права володіння та роз
порядження об'єктом лізингу у встановлених лізинго
вою угодою межах;

— виробник — підприємство, організація та інші суб'єк
ти господарювання, які здійснюють виробництво або
реалізацію товарно-матеріальних цінностей.

Іпотечний кредит надається під заставу нерухомого майна. За цією формою кредиту кредиторами виступають іпотечні банки або спеціальні іпотечні компанії, а також комерційні банки, позичальниками — юридичні та фізичні особи, які мають у власності об'єкти іпотеки або мають поручителів, які надають під заставу об'єкти іпотеки на користь позичальника.

Предметом іпотеки при наданні даного кредиту можуть бути житлові та виробничі будинки, квартири, споруди, магазини, земельні ділянки, що є власністю позичальника, але не є об'єктом застави за іншою угодою.

Бланковий (незабезпечений) кредит комерційний банк може надавати тільки в межах наявних власних коштів (без застави майна чи інших видів забезпечення — тільки під зобов'язання повернути кредит) із застосуванням підвищеної відсоткової ставки. Цей кредит надається лише надійним позичальникам, які мають стабільні джерела погашення кредиту і перевірений авторитет у банківських колах.

Консорціумний кредит може надаватися позичальнику банківським консорціумом шляхом:

— акумулювання кредитних ресурсів у визначеному
банку з подальшим наданням кредитів суб'єктам гос
подарської діяльності;

— гарантування загальної суми кредиту провідним бан
ком або групою банків. Кредитування здійснюється в
залежності від потреби в кредиті;

— зміни гарантованих банками-учасниками квот кредит
них ресурсів за рахунок залучення інших банків для
участі в консорціумній операції.

Споживчий кредит — кредит, який надається тільки в національній грошовій одиниці фізичним особам-резидентам України на придбання споживчих товарів тривалого користування та послуг і який повертається в розстрочку, якщо інше не передбачено умовами кредитного договору.

Банк надає кредити фізичним особам у розмірах, що визначаються виходячи з вартості товарів і послуг, які є об'єктом кредитування. Розмір кредиту на будівництво, купівлю і ремонт житлових будинків, садових будинків, дач та інших будівель визначається в межах вартості майна, майнових прав, які можуть бути переданими банку в забезпечення фі- | зичною особою та сумою її поточних доходів, за винятком

157

Правове регулювання кредитних операцій банків

обов'язкових платежів, протягом десяти років. Строк кредиту встановлюється в залежності від цілей об'єкта кредитування, розміру позики, платоспроможності позичальника, причому він не повинен перевищувати десяти років з дня його надання. Фізичні особи погашають кредит шляхом перерахування коштів з особистого вкладу, депозитного рахунку, переказами через пошту або готівкою.

З метою стимулювання розвитку ринку цінних паперів, підтримки необхідної ліквідності комерційних банків Національний банк може надавати комерційним банкам кредит під забезпечення державних цінних паперів, тобто ломбардний кредит.

Ломбардний кредит надається під забезпечення державних цінних паперів, випущених Міністерством фінансів України, список яких затверджується Правлінням НБУ і доводиться до відома комерційних банків, на строк, що не перевищує тридцяти днів. Він надається за ломбардною відсотковою ставкою, яку встановлює Правління Національного банку України в залежності від ситуації на грошово-кредитному ринку.

§ 5. Відповідальність за порушення зобов'язань по кредитному договору

За порушення строків повернення отриманого кредиту клієнт, як правило, повинен сплатити банку підвищені відсотки, звичайно, у тому випадку, коли комерційний банк приймає рішення про пролонгацію кредиту.

У кредитних договорах передбачається відповідальність позичальника за несвоєчасне повернення кредиту та відсотків за його користування і банку — за несвоєчасне перерахування валюти кредиту у вигляді стягнення пені, що встановлюється за згодою сторін.

У кредитних договорах повинна також передбачатись відповідальність позичальника за використання не за цільовим призначенням кредитів за рахунок отриманих від Національного банку України кредитних ресурсів у вигляді стягнення з позичальника штрафу в розмірі не менше 25 відсот-

Те;

158

ма 7

ків від розміру використаного не за призначенням кредиту у встановленому чинним законодавством порядку.

За використання не за цільовим призначенням кредиту наданого за рахунок власних ресурсів комерційного банку' передбачається стягнення з позичальника штрафу в розмірі до 25 відсотків від розміру використаного не за призначенням кредиту у встановленому чинним законодавством порядку.