Мир Знаний

Общее понятие страхового рынка (стр. 4 из 5)

Среди прочих тенденций следует отметить, что в 2006 г. суммар­ный объем общемировых страховых премий вырос по сравнению с 2005 г. на 5% в реальном измерении, тогда как за прошедший год прирост составил всего 2,9%. Наибольший рост наблюдался на рынке страхования жизни 7,7%. На рынке страхования иного, чем страхова­ние жизни, всего — 1,5%. В 2006 г. суммарные мировые премии со­ставили 3723 млрд долл. США, и 59% из них приходятся на страхова­ние жизни.[13]

Доля страховых премий в ВВП (показатель уровня проникнове­ния страхования) всего мира равен 7,52%, а показатель плотности страхования (собранная премия на душу населения) установился на уровне 518,5 долл. США. Первая тройка лидеров мирового рын­ка страхования по объему собранных премий представлена сле­дующими странами: США с долей 33,36% (1 142 млрд долл.), Япо­ния 13,91% (476 млрд долл.), Великобритания 8,76% (300 млрд долл.). Российский рынок страхования занимал 25-е место в мире с долей 0,51% (17,51 млрд долл.). Однако по доле страховой премии в .,". Количественный рост и структурные изменения, происходившие на российском страховом рынке в течение 2006-2007 гг., привели к тому, что Россия стала привлекательным рынком для иностранных игроков. Глобальные страховые компании рассма­тривают российский рынок как очень перспектив­ное направление для инвестиций: ожидаемые при­были значительно превышают страновые риски Рос­сии. 2006 год стал первым годом развития страхования в современной России, когда реальную значимость приобрел фактор неценовой конкурен­ции. По большинству видов страхования тарифная конкуренция крайне затруднена, так как дальнейшее снижение тарифов без существенной угрозы финан­совому состоянию страховщика уже невозможно.

При номинальном росте страхового рынка в Рос­сии пока еще необратим процесс его стагнации в ре­альном выражении, т.е. с учетом ежегодно действую­щей на взносы инфляции. К сожалению, в 2005 г. при установившейся инфляции на уровне 10,9%, 4-про­центного номинального роста премий оказалось не­достаточно для того, чтобы превысить фактор еже­годного обесценивания денежных средств. В итоге, в 2005 г. темпы прироста премий, скорректированные на уровень инфляции, оказались на отметке — 6,4%, подтвердив динамику ежегодного падения данного показателя (см. прилож. 11). Однако ситуация изменилась в 2006 г., когда наметился рост в реальном выраже­нии на 9,4%, обусловленный увеличением сумм обя­зательного страхования, прежде всего обязательного медицинского страхования.

Можно отметить, что показатель проникновения страхования на протяжении последних лет снижался одновременно со сворачиванием "схемного" бизнеса, достигнув в 2006 г. 2,19%. Только результаты 2003 г. продемонстрировали рост рассматриваемого показа­теля до 3,28%. Дело в том, что в 2003 г. произошло из­менение законодательных требований, когда страхо­вые организации должны были перейти с кассового метода на метод начисления при ведении бухгалтер­ского учета. Поэтому показатели страховых взносов на исследуемом рынке в 2003 г. в сравнении с 2002 г. не отражают реального положения дел (см. прилож. 12).

Взносы на душу населения, наоборот, демонстри­руют ежегодный рост, но только в номинальном вы­ражении. По результатам 2006 г. на душу населения приходится 4276,1руб. страховой премии, что явля­ется достаточно малым показателем в сравнении с развитыми странами. Однако показатель 2006 г. опе­режает данные 2005 г. на 25%, что свидетельствует о реальном росте страховых взносов на душу населе­ния (см. прилож. 13).[14]

По итогам первого полугодия 2008 г. российские страховые компании собрали 293 млрд руб. взносов по прямому страхованию (без ОМС), что на 44 млрд руб., или на 17,6%, больше, чем анало­гичный период- предыдущего года. Прирост взно­сов в 2008 г. замедлился — в первом полугодии 2007г, он был на 3,1% выше. Крупнейшими сегментами российского страхового рынка по-прежнему остаются автокаско (объем взносов, собранных по
этому виду страхования в первом полугодии 2008г., составил 76,4 млрд руб.), ДМС (53,0 млрд. руб.), ОСАГО (39,1 млрд руб.) и страхование иму-
щества юридических лиц от огневых и иных ри-
сков (31,3 млрд руб.)

По данным рейтингового агентства "Эксперт РА", активы 10 крупнейших страховых компаний России на конец 1-го полугодия 2008 г. выросли по сравне­нию с концом 1-го полугодия 2007 г. на 27,2%, сум­марная чистая прибыль — на 14,5% (см. прилож. 14).

В настоящее время складываются позитивные тенденции в развитиистрахового рынка России, создаются условия для его равномерного и динамичного роста. По мнению ряда экспертов, его потенциал роста составляет 9-12% в год. Следует заметить, что рост будет про­исходить с одновременным увеличением благосостояния населения и ростом экономики страны в целом. Однако возможны и внезапные скачки, например на рынке страхования жизни, который а6солютно не развит и оценивается в 60 млрд. долл. США, поэтому выглядит привлекательным для западных инвесторов.

В то же время глава ФССН Илья Ломакин-Румянцев отметил, что финансовый кризис не мог не повлиять на страховой рынок, хотя страховщики себя и чувствуют гораздо лучше, чем банки. Taк, в третьем квартале 2008 г. по сравнению со вторым кварталом премия сократилась на 9%, тогда как за аналогичный период 2007 г. падение было на уровне 4%. В лидерах падения личное страхование — минус 53%, в то время как в аналогичный период прошлого года наблюда­лось всего лишь 20%-ное падение. Эксперты видят причину в сокра­щении предприятиями социальных расходов.[15]


4. Перспективы развития российского рынка страховых услуг

По мнению ФССН, в полной мере последствия сокращения пла­тежеспособного спроса страховщики ощутят в следующем году. В первую очередь это отразится на видах страхования, связанных со строительством, а также потребительским и залоговым кредитова­нием. "Негативные последствия будут иметь двойное действие. Во-первых, мы ожидаем, что сокращение покупательной способности и уменьшение расходов предприятий приведет к снижению спроса на страхование имущества и добровольное медицинское страхова­ние. Сворачивание кредитных программ и замораживание строи­тельных объектов отрицательно скажутся на рынках ипотечного страхования, страхования автокаско и страхования СМР. Рост по­лученных страховых премий следует ожидать только в страхова­нии, связанном с госконтрактами и большими инфраструктурными проектами (например, со строительством олимпийских объектов). Во-вторых, замедлятся темпы развития рынка, обострение пробле­мы роста убыточности, обесценение инвестиций страховщиков - все это приведет к банкротству целого ряда российских страховых компаний в 2009 году", — считает Павел Самиев, директор департамента рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства «Эксперт РА».

Среди самых актуальных проблем — обеспечение интересов страхователей в случае финансовой несостоятельности и банкротства страховщиков. Сейчас подготовлены изменения и дополнения в Федераль­ный закон «О несостоятельности (банкротстве)» направленные на защиту страхователей. Но очевидно, что только этого мало, так как предъявить претензии проходящей процедуру банкротства компании и вре­менному финансовому управлению чрезвычайно сложно, а полное удовлетворение претензий пока проблематично. Поэтому необходимы согласованные действия страховщиков по созданию резервных ком­пенсационных фондов на базе саморегулируемых организаций (СРО). Более того, создание таких фон­дов должно стать обязательным условием формиро­вания СРО. Однако параметры СРО реальны только для видов страхования, которые принято называть рисковыми и краткосрочными (до 1 года). Для долго­срочного страхования жизни, где основным стимулом выступает накопительный элемент, такие рамки со­вершенно недостаточны.[16]

Одновременно тормозят развитие страховании в современной России медленные темны роста рынка перестрахования, который выступает в роли инструмента оптимизации страховых рисков. По оценкам аналитиков, реальный рынок перестрахования растет на 10-15% в год. Его особенностью является то, что основные потоки перестрахования аккумулируются у универсальных перестраховщи­ков. Существенно влияют на развитие перестрахования следующие

проблемы:

• низкая капитализация российских перестраховщиков в сравне­нии с универсальными компаниями, которые превосходят по

финансовым возможностям;

• перестрахование — это транснациональный вид бизнеса, но на­шим компаниям пока для выхода на серьезные западные рынки мешает отсутствие серьезных международных рейтингов переходна международные стандарты финансовой отчетности яв­ляется неотъемлемой частью вступления российских страховых компании в глобальный мировой страховой рынок;

• низкий уровень государственной поддержки рынка перестрахо­вания.

Развитие страхового рынка, способного удовлетворить все по­требности растущей и усложняющейся экономики России, возможно только при выполнении двух ключевых принципов, заложенных в

концепции:

• страхование активов по их реальной стоимости;

• установление единой экономической стоимости жизни для воз­мещения вреда жизни и здоровью по всем видам страхования.[17]

Понятие экономической стоимости жизни должно быть уни­фицировано и определено в зависимости от среднего уровня зара­ботной платы, расходов на образование и медицинское обслужи­вание. Система страхования должна обеспечивать по-настоящему достойное возмещение вреда жизни и здоровью каждого человека независимо от вида страхования, по которому произошел страхо­вой случай. Реальную стоимость активов в экономике следует рас­считывать исходя из справедливой стоимости, например из ди­сконтированной стоимости будущих денежных потоков, генери­руемых этими активами.