Страховая премия определяется, исходя из страховой суммы и страхового тарифа. Страховой тариф тем выше, соответственно страховые платежи тем больше, чем менее изношенным является транспортное средство и чем более не безопасен маршрут следования, т.е. при определении тарифной ставки учитывается тип транспортного средства, условия страхования и район действия.
При наступлении страхового случая страхователь или его представитель обязан принять все меры к уменьшению ущерба.
Объектом страхования являются имущественные права, связанные с находящимися на балансе предприятия, организаций в аренде или в залоге автотранспортными средствами и транспортным оборудованием.
На страхование принимаются только технически исправные автотранспортные технические средства.
Страхователями могут являться граждане РФ и граждане, не имеющие гражданства РФ, юридические лица, иностранные организации, имеющие автотранспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД на территории РФ.
Страховыми случаями являются повреждение, уничтожение или утрата объекта, его деталей или частей в результате ДТП, взрыва, стихийных бедствий или противоправных действий 3-х лиц.
Страховые взносы устанавливаются исходя из условий договора, размера страховой суммы и страхового тарифа. При страховании от всех рисков тарифные ставки по всем рискам суммируются. Страховые взносы уплачиваются в 3-х дневный срок со дня подписания договора.
При сроке страхования более чем на год 50% страховых платежей уплачиваются при заключении договора и 50% не позднее чем через 4 месяца.
Договор заключается по письменному заявлению страхователя с перечнем в 2-х экземплярах страхуемых объектов с изложением следующих характеристик: наименование, год производства, номер технического паспорта, государственный регистрационный номер, наличие дефектов и переоборудования и страховая сумма.
Представитель страховщика проводит обязательный осмотр транспортного средства.
Страхование автотранспортных средств в РФ проводится добровольно, за границей в обязательном порядке (страховой полис - зеленая карта).
Размер ущерба определяется при похищении – это стоимость имущества, указанная в договоре; при уничтожении – это фактическая стоимость за вычетом стоимости остатков, пригодных к дальнейшему использованию; при повреждении – это стоимость восстановительных работ.
Основанием для определения ущерба является акт осмотра остатков транспортного средства и калькуляция на его восстановление.
Порядок и осуществление страховой выплаты:
- Выплата осуществляется страховой компанией на основании договора, справки ГИБДД, органов МВД, заявления страхователя и калькуляции;
- В случае угона или кражи объекта (его частей) выплата производится после получения документов из органов МВД, подтверждающих причины и последствия страхового случая;
- Выплата определяется в процентом отношении от суммы ущерба, равной отношению страховой суммы и страховой стоимости объектов (страховая стоимость объектов будет учитываться за вычетом не уплаченных страховых взносов и выплаченного ранее страхового возмещения);
- Страховое возмещение не может больше страховой суммы;
- После выплаты страхового возмещения к страховщику переходит право требования к виновному лицу. Если украденное автотранспортное средство возвращается владельцу, то сумма выплаченного страхового возмещения также возвращается.
Заключение
В данной работе рассмотрены общетеоретические аспекты и общая характеристика следующих вопросов:
- маркетинг в страховании;
- страхование имущества юридических лиц;
- страхование гражданской ответственности;
- страхование автотранспорта.
И подводя общий итог, по всем вышеизложенным вопросам, можно сказать, что страхование — это цивилизованный путь защиты имущества от непредвиденных опасностей.
Страхование имущества в настоящее время стало необходимым, так как позволяет избежать существенно больших расходов в случае причинения непредвиденного ущерба имуществу.
На сегодняшний день страхование имущества юридических и физических лиц – это надежное средство обеспечения финансовой устойчивости предприятия, а так же простой и доступный источник компенсации возможного ущерба.
Задачи.
Задача 3.1.Имущество стоимостью 1200 тыс.руб. застраховано по тарифу 2 % на страховую сумму 1200 тыс.руб., фактический ущерб составляет 550 тыс.руб. Определите страховое возмещение, если:
· размер премии 18 тыс.руб.
· второй риск стоит 300 тыс.руб. ,
· условная франшиза 150 тыс.руб.,
· страховая сумма 1200 тыс.руб.
· безусловная франшиза составляет 10% от страховой суммы, а премия равна 14 тыс.руб.
Решение:
Если размер премии 18 тыс.руб., а фактически начислено:
1200 тыс.руб. * 2%/100% = 24 тыс.руб., то при фактическом ущербе 550 тыс.руб. страховое возмещение равно:
СВ = 550 – (24 – 18) = 544 тыс.руб.
Если второй риск стоит 300 тыс.руб., то при фактическом ущербе 550 тыс.руб. страховое возмещение равно:
СВ = 550 + 300 = 850 тыс.руб.
Если условная франшиза 150 тыс.руб., то при фактическом ущербе 550 тыс.руб. страховое возмещение равно:
СВ = 550 тыс.руб. (т.к. 550 > 150)
Если безусловная франшиза составляет 10% от страховой суммы, а премия равна 14 тыс.руб., а фактически начислено:
1200 тыс.руб. * 2%/100% = 24 тыс.руб., то при фактическом ущербе 550 тыс.руб. страховое возмещение равно:
СВ = 550 – 1200 * 10%/100% – (24 – 14) = 420 тыс.руб.
· страховая сумма 115 тыс.руб.
· условная франшиза 15 тыс.руб.,
· безусловная франшиза 15 тыс.руб.,
· ущерб страхователя – 40% от страховой суммы;
Фактический ущерб 115 * 40%/100% = 46 тыс.руб.
Если условная франшиза 15 тыс.руб., то при фактическом ущербе 46 тыс.руб. страховое возмещение равно:
СВ = 46 тыс.руб. (т.к. 46 > 15)
Если безусловная франшиза 15 тыс.руб., то при фактическом ущербе 46 тыс.руб. страховое возмещение равно:
СВ = 46 – 15 = 31 тыс.руб.
· страховая сумма 325 тыс.руб.
· условная франшиза 3%,
· безусловная франшиза 3%,
· ущерб страхователя – 35 тыс.руб.;
Фактический ущерб 35 тыс.руб.
Если условная франшиза 325 тыс.руб. * 3%/100% = 9,75 тыс.руб., то при фактическом ущербе 35 тыс.руб. страховое возмещение равно:
СВ = 35 тыс.руб. (т.к. 35 > 9,75)
Если безусловная франшиза 325 тыс.руб. * 3%/100% = 9,75 тыс.руб., то при фактическом ущербе 35 тыс.руб. страховое возмещение равно:
СВ = 35 – 9,75 = 25,25 тыс.руб.
Задача 3.2. Найти размер нетто-ставки и нагрузку, если доля нагрузки в структуре тарифа составляет 10%:
Решение 1.
| Показатели | Убыточность страховой суммы | Нетто-ставки | |
| 1 год | 10 | 10,00 | = 100 /10=10 |
| 2 год | 9 | 11,11 | = 100 /9=11,11 |
| 3 год | 9 | 11,11 | = 100 /9=11,11 |
| 4 год | 8 | 12,50 | = 100 /8=12,5 |
| 5 год | 10 | 10,00 | = 100 /10=10 |
| 6 год | 7 | 14,29 | = 100 /7=14,29 |
| 7 год | 10 | 10,00 | = 100 /10=10 |
| Итого | 79,01 | 11,29 |
Средний размер нетто-ставки НС = 79,01 / 7 = 11,29
Средний размер брутто-ставки БС = 11,29 / (1 - 10%/100%) = 12,54
Решение 2.
| Показатели | Убыточность страховой суммы |
| 1 год | 10 |
| 2 год | 9 |
| 3 год | 9 |
| 4 год | 8 |
| 5 год | 10 |
| 6 год | 7 |
| 7 год | 10 |
| Итого | 63 |
Средний размер нетто-ставки НС = 63 / 7 = 9,0
Средний размер брутто-ставки БС = 9,00 / (1 - 10%/100%) = 10,0
Задача 3.3.Определить размер единовременной премии страхователя, имеющего возраст 42 год, если при дожитии до 45 лет, он должен получить от страховщика 50 тыс. руб. Норма доходности считать равной 5% (таблицы коммутационных чисел).
Решение:
Расчет единовременной тарифной ставки на дожитие по договору страхования человека в возрасте 42 год (х=42) на срок 3 года (t=3) со страховой суммы 100 руб.
1. Определим количество выплат страховых сумм через 3 года. Согласно таблице смертности, до 45 лет доживают 84379 чел (из 100000 чел). Значит ожидаемое число выплат составит 84379.
2. Вычислим страховой фонд через 3 года. Страховая сумма каждого договора – 100 руб. Следовательно, страховой фонд должен составить 84379 х 100 руб = 8437900 руб.
3. Первоначальную сумму страхового фонда найдем с помощью дисконтирующего множителя (V = 1 / n + 1) V3=0.863838 (для ставки дисконта 5%).
8437900 х 0,863838 = 7288975 руб.
Следовательно, чтобы через 3 года иметь средства для выплаты страховой суммы на дожитие, страховщик в начале периода должен иметь страховой фонд в размере 7288975 руб.
Взнос каждого страхователя доживающего по таблице смертности до начала страхования или 45 год (84379 человек) должен быть следующий
7288975 / 84379 = 86,38 руб.
Тогда тарифная ставка будет равна:
Т = 86,38 / (1 – 0,05) = 90,93 руб.
Таким образом, единовременная тарифная ставка по страхованию для лица в возрасте 42 лет сроком на 3 года составляет 90,93 руб со 100 руб. страховой суммы.
Тогда размер единовременной премии страхователя равен: Р = 90,93 руб. / 100 руб. * 50000 руб. = 45465 руб.
Список использованной литературы:
1. Шарифьянова З.Ф. Страхование. Учебно-прикладное пособие - Уфа, РИО Уфимского филиала Финакадемии, 2009. 116с.
2. Ермалов, С.В., Ермалова И.Б. Страхование: учебник - М.: Высшее образование, Юрайт-Издат, 2009 - 613
3. Кирова А.С. Практикум по страхованию: Учебное пособие - Уфа: РИО РУНМЦ МО РБ, 2008. 100с.
4. http://www.strah-news.ru/2009/05/21/marketing-v-strakhovanii.html
5. http://www.atta-insurance.ru/index.php?page=13
6. http://www.1sk.ru/private/responsibility/regulation/