Просроченные платежи взыскиваются с индивидуальных заемщиков в бесспорном порядке по исполнительным надписям нотариальных контор. В связи с этим банк обязан в месячный срок оформить в установленном порядке исполнительную надпись на взыскание просроченной задолженности по ссуде и процентов заемщика или с его поручителя. При неуплате заемщиком очередных платежей, включая проценты, банк в праве обратиться в суд о расторжении кредитного договора и досрочного взыскания всей задолженности по кредиту, числящейся за заемщиком. Если в связи с прекращением поступления средств от заемщика в погашение кредита будет установлено, что заемщик выбыл и новое место его жительства неизвестно, то при наличии исполнительной надписи или решения суда о взыскании задолженности банк обращается в суд о розыске бывшего должника. При наличии документальных данных о новом месте жительства заемщика, задолженность может быть перечислена в отделение банка по новому месту жительства заемщика на основании взаимной договоренности отделений банка с переоформления кредитного договора, графика платежей и других документов. По кредитам, выданным на покупку, строительство или обустройство основного жилья, перечисление задолженности может производиться только после обращения взыскания на имущество, оставленное в прежнем месте жительства. При перечислении задолженности по кредиту банк обязан приложить к экземпляру кредитного договора и к сопроводительному письму: выписку из лицевого счета заемщика и расчет процентов на день перечисления задолженности, поручительства, залоговое обязательство, и другие документы, являющиеся обеспечением кредита, исполнительные документы на взыскание просроченных платежей или кредитов, использованных не по назначению. В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего.
Самой главной проблемой как в нашем отделении так, наверное, и в любом другом является возникновение просроченных платежей. Если проанализировать положение с просрочкой в Магдагачинском отделении то она выглядит следующим образом, основной ее состав – это ссуды, предоставленные в 1997 – 1999 г.г. В этот период ссуды предоставлялись только под поручительство физических лиц, как раз в это время очень тяжелая ситуация была в стране в целом, а именно были задержки заработной платы, закрывались предприятия, людей сокращали, что и вызвало появление просроченных платежей, так как многим платить было нечем.
В настоящее время в отделении идет интенсивная работа по снижению просрочки. На сокращение просроченной задолженности повлияло не только увеличение кредитного портфеля отделения, но и естественное гашение просроченных платежей по кредитам наличными деньгами.
В отделении постоянно проводится работа по снижению просроченной задолженности, так, например, в результате проведенной активной работы в отделении по снижению просроченной задолженности в период с 01.10.99г. по 01.03.00 г просроченная задолженность снизилась:
Таблица 2.14.
Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле Магдагачинского отделения на 01.03.00 г.
| Просроченная задолженность на 01.10.99г. | Просроченная задолженностьна 01.03.00 г. | Изменения | |||
| Сумма, руб. | Уд.вес в кредитном портфеле банка | Сумма, руб. | Уд.вес в кредитном портфеле банка | В рублях | В процентах |
| 101 | 16 % | 58 | 7 % | 43 | 42 % |
Покажем для примера проводимую работу отделением в период с 01.10.99г. по 01.03.00г. Буквально за короткое время просроченная ссудная задолженность сократилась на 43 тыс. руб. в абсолютном выражении и составила 7 % в общем, объеме ссудной задолженности.
На сокращение ссудной задолженности повлияло:
- неоднократные предупреждения о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитам;
- обращение в судебные органы о наложении взыскания с заемщиков и их поручителей.
Все эти меры являются основными мерами в работе отделения по возвращению проблемных ссуд (приложение 4).
На 1 апреля 2000 года просроченная задолженность выглядит следующим образом (см. таблицу 2.15.):
Таблица 2.15.
Анализ просроченной задолженности по банку на 01.04.00 г.
(руб.)
| Просроченная задолженность по кредитным договорам | Остаток на 01.04.00 |
| Вызванная временными финансовыми трудностями, закрывающаяся с небольшим отставанием от графиков, установленных кредитными договорами | 14981,30 |
| Закрывающаяся путем исполнения в пользу банка решений суда | 4743,78 |
| Задолженность по кредитным договорам, находящимся на рассмотрении в суде или процессе подготовки иска в судебные органы | 34499,30 |
| Итого | 54224,38 |
Причиной не возврата ссудной задолженности физическими лицами являются несвоевременная выплата заработной платы, резкое снижение доходов, экономическая и социальная ситуация в регионе.
Для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу используется резерв на возможные потери по ссудам (РВПС), который формируется за счет отчислений относимых на расходы банка. За счет резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банка. РВПС, необходимость формирования которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банка.
Указанный резерв обеспечивает создание банку более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний прибыли банка в связи со списанием потерь по ссудам.
Таблица 2.16.
Анализ ссуд Магдагачинского отделения по группам риска на 01.04.2000 г.
| Группы риска | Количество договоров | В % к итогу количества кредитных договоров |
| I | 95 | 76,6 |
| II | 1 | 0,8 |
| III | -- | -- |
| IV | 28 | 22,6 |
| Итого : | 134 | 100 |
На основании инструкции 62-а классифицируем ссудную задолженность по каждому ссудозаемщику индивидуально по группам риска. Группы риска определяем в соответствии с финансовым состоянием заемщика, от его возможности уплатить основной долг и проценты, а также от качества обеспечения.
До августа 1999 года в отделении кредиты выдавались в основном под поручительство, и если хватало обеспечения со стороны поручителей, то присваивали заемщику 1 группу риска, но с августа 1999 года положение изменилось, то есть было свыше запрещено выдавать кредиты, если в качестве единственного обеспечения было поручительство. А если же кредиты и выдавались под поручительство, то такой кредит сразу же относили к 4 группе риска.
Если проанализировать кредитный портфель отделения по присваиваемым группам риска заемщикам, то наибольший удельный вес занимают ссуды, которые отнесены к 1 группе риска – это 95 кредитных договоров или 76,6 % от общего количества договоров;
ко 2 группе риска относится 1 кредитный договор, его удельный вес в сумме всех кредитных договоров составляет 0,8 %;
не малый удельный вес, а именно 22,6 % (28 договоров) занимают кредиты, отнесенные к 4 группе риска. Если проследить за три года изменение качества кредитного портфеля, то можно сделать вывод, что с каждым месяцем оно улучшается.
3. Направления совершенствования кредитной работы
3.1. Работа с проблемными кредитами и пути улучшения методов кредитного обслуживания населения
Как известно, в современном мире кредит широко опосредует экономические потребности предприятий, государства и населения. Без него не обходится ни производство, ни обращение общественного продукта. С помощью кредита совершаются переливы материальных и денежных ресурсов, переливы оборотного и основного капитала, создание новой стоимости.
В настоящий момент банковская система переживает период, когда существует много проблем. В связи с трудностями, происходящими в банковской системе очень много проблем, возникает, и при организации процесса кредитования. Отсутствие четкой организации кредитования наряду с другими факторами оказало существенное негативное влияние на масштабы разрушений банковского сектора современной экономики.
К основным проблемам необходимо, прежде всего, отнести:
- организационно - технические трудности кредитных операций, включая объективные правила, регулирующие отношения между участниками кредитного процесса;
- нестабильность и несовершенство банковского законодательства;
- слабая методологическая основа организации кредитного процесса;
невосприимчивость по отношению к новой банковской системе со стороны клиентов.
В механизме функционирования кредитной системы государства большая роль принадлежит коммерческим банкам. Они являются многофункциональными организациями, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, прием депозитов, расчетное обслуживание, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и др. Исторически пассивные операции играли главную роль по отношению к активам, так как для осуществления активных операций необходимым условием является достаточность ресурсов. Размещение ресурсов банка с целью получения дохода и обеспечения ликвидности определяет содержание его активных операций.