Анализ действующей системы кредитования коммерческими банками населения свидетельствует о необходимости дальнейшего развития активных операций коммерческих банков. Проблема разработки и введения новых видов кредитных операций касается всех видов кредитных услуг, оказываемых кредитными учреждениями населению. Совершенствование методов работы по обслуживанию населения будут способствовать дальнейшему развитию системы кредитования. Активные операции коммерческий банк осуществляет при размещении имеющихся в его распоряжении ресурсов. Эти ресурсы представляют собой денежные средства, находящиеся в обороте банка. К ним относятся: вклады населения; средства на текущих и расчетных счетах предприятий, организаций, учреждений; собственные средства банка и др. Размещение указаных ресурсов идет прежде всего в кредитование.
Очень важной особенностью по улучшению методов кредитного обслуживания является то, чтобы каждый коммерческий банк для то, чтобы не потерять своих старых клиентов и привлечению новых должен ориентироваться только на потребности своей клиентуры того или иного региона не только в кредитах, но и во вложении средств клиентами во вклады, разрабатывать какие то новые подходы по обслуживанию клиентов.
Банк, будучи порождением потребности хозяйства, находясь в центре экономической жизни, призван содействовать интересам своих клиентов. Не случайно, поэтому в последние годы все более утвердилась идеология как партнера. Партнерские отношения обладают определенными свойствами. Им присущи: добровольность, взаимозаинтересованность, коммерческий характер. Каждый клиент вне зависимости от территориального расположения сам определяет, услугами какого банка ему следует воспользоваться. Здесь нет ни какой прописки, принудительного закрепления за банком. В равной степени это относится и к банку, который выбирает себе клиента. Этот выбор может иметь кратковременный или долговременный характер, многое зависит от взаимной заинтересованности воспользоваться разовой услугой того или иного банка или иметь отношения на постоянной основе. «Влечение» партнеров друг к другу основано на коммерческой основе. Клиент готов заплатить за кредит, расчетные операции или другие услуги, которые представляют для него выгоду. Банк готов продать свой продукт, получив при этом соответствующее вознаграждение. Банк работает при этом на клиента, содействует непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности его производства, получению дохода, достаточного для воспроизводства.
В системе банковского законодательства, например, существуют законы всеобщего действия, которые необходимы не только самим банкам, но и его клиентам. Банковские законы определяют правила игры в денежной сфере. Поэтому, насколько совершенны и полны эти законы, зависят и экономические результаты деятельности юридических и физических лиц. Здесь надо учесть ряд обстоятельств. Прежде всего, то, что отношения банка с клиентами носят прямой характер, происходят без посредников, они касаются весьма острой материи – денег, кредита, расчетов в наличной и безналичной формах. Нельзя также забывать, что помимо собственно банковских законов, в структуре банковского законодательства присутствуют различного рода инструкции, положения, распоряжения и разъяснения центрального банка, которые клиент также должен их знать и ими руководствоваться. Клиенту необходимо быть уверенным в том, что то или иное требование коммерческого банка является не его выдумкой, а имеет определенное юридическое основание.
Однако при наличии многих проблем при улучшении кредитного обслуживания клиентов банки преодолевают некий рубеж в своем развитии. В любом банке не будет активно развиваться работа по привлечению денежных средств населения, если не будет налажена работа по возврату розданных ресурсов.
К наиболее распространенным способам защиты банка от риска относятся: установление повышенной платы за кредит, использование гарантий для возврата кредита (залог, гарантии, страхование), организация текущего и последующего контроля за финансовым состоянием заемщика и заложенным имуществом. Но, несмотря на все способы защиты, элементы страхования, которые банки включают в свои программы кредитования, некоторые кредиты неизбежно переходят в разряд проблемных. Обычно это означает, что заемщик не произвел своевременно один или более платежей или что стоимость обеспечения по кредиту значительно снизилась. Несмотря на то, что каждый проблемный кредит имеет свои особенности, всем им присущи определенные общие черты, которые говорят о том, что возникли определенные трудности:
Что же должен делать банкир в случае, если кредит становится проблемным? Многие эксперты по разработке планов по возврату кредитов – процессу возмещения средств банка в случае возникновения проблемной ситуации – предлагают следующие основные шаги:
В нашем отделении как и во многих других наверное, работа с проблемными заемщиками начинается прежде всего с проведения кредитного комитета на котором его членам раздаются обязанности по работе с тем или иным должником. Затем, если такое возможно проводится беседа с заемщиком по возвращению им взятого кредита. Если это никак не действует на заемщика, то проводятся беседы с поручителями о возможном погашении задолженности. Но работа продолжает идти, в адрес ссудозаемщиков постоянно направляются письменные извещения о задолженности перед отделением, а также рассылаются выписки лицевых счетов. Если же заемщик не возвращает кредит на протяжении длительного времени, то отделение направляет иски на рассмотрение в народный суд.
Каждый банк для информирования своих клиентов должен иметь накопительную аналитическую базу данных, которая должна доводиться до клиентов. Эта информация необходима и для оперативного управления имеющимся кредитным портфелем. Анализ таких данных должен позволять банку иметь точную информацию о состоянии кредитного портфеля, его соответствии стратегии развития банка с точки зрения ликвидности, доходности, отраслевой ориентации. На основании проводимого анализа банк может принимать решения, в частности, об изменении кредитных вложений по срокам, формам обеспечения и др.
Все более важным в улучшении кредитного обслуживания клиентов становится методическое обеспечение. Методическое обеспечение нуждается в основательной доработке. Существующее методическое обеспечение можно было бы дополнить указаниями и рекомендациями регулирующих органов:
Все эти методические документы каждый банк должен разрабатывать самостоятельно.
Что касается законодательства, регулирующего банковскую деятельность, то, к сожалению, оно пока в полной мере не сформировано. Практика, однако, позывает, что существующие законодательные акты далеко не исчерпывают всего комплекса отношений между кредитором и заемщиком. Обвал кредитных организаций в августе 1998 года показал, что ответственность как банка кредитора, так и клиента-заемщика за целевое использование и возврат кредита не прописана достаточно подробно. Банковское законодательство и нормативная база кредитных операций нуждается в совершенствовании.
В банки необходимо постоянно внедрять новые информационные технологии, позволяющие в короткие сроки обработать и передать различную информацию. Операции по кредитованию стали осуществляться гораздо быстрее, чем это было раньше с помощью новейшей электронно - вычислительной техники, находясь от своих клиентов на расстоянии многих километров, посредством электронной и факсовой связи.
Обращаясь в тот или иной банк клиент желает получить прежде всего качественное и быстрое обслуживание, достоверную информацию или услугу компетентного персонала банка. Но не каждый банк может предложить это, поэтому требуется существенная доработка по работе с персоналом именно по вопросам поведения и обращения с клиентами.