Заключение
В данной дипломной работе автором был рассмотрен порядок организации процесса кредитования в коммерческом банке на примере конкретного отделения, Магдагачинского отделения АК СБ РФ в теоретических и практических аспектах на основе инструктивного материала, федеральных законов, Постановлений Правительства, а также документальных и отчетных данных Магдагачинского отделения Сберегательного банка Российской Федерации.
Магдагачинское отделение АК СБ РФ предоставляет кредиты на неотложные нужды, однако такое кредитование имеет свои недостатки и преимущества. Первое, что выгодно отличает кредитование населения на неотложные нужды от других видов кредитования – это простота организации кредитного процесса, которая точно позволяет оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовывать действенный контроль за его использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается ан организации кредитных отношений банка с заемщиком.
В первой главе дипломной работы сформированы общие представления о всей кредитной системе в целом, о ее принципах кредитования, которые представляют собой требования к организации не только кредитного процесса, но и к самой системе кредитования в целом. К самым важным принципам кредитования относятся : срочность и возвратность кредитования, обеспеченность кредита, платность банковских ссуд.
Самым важным принципом системы кредитования является качество предоставленного обеспечения. Если оно ест, если оно ликвидное и достаточное, то это не так плохо для кредитования, и такое обеспечение больше всего подойдет для кредита. Обеспечение возвратности ссуды необходимо и для сохранения банковских активов, которые в основном состоят из средств клиентов и вкладчиков. Только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итоге помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита и получить прибыль.
В анализируемом отделении с каждым годом качество обеспечения кредитов улучшается. Если раньше в обеспечение принималось только поручительство физических лиц, то в данный момент в отделении практикуются такие виды обеспечения как залог недвижимости, транспортных средств, залог имущества.
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микро уровне обоих субъектов кредитной сделки – банка и заемщика. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том, случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки.
Во второй части дипломной работы автором рассматривается роль и место кредитования в деятельности Магдагачинского отделения Сберегательного банка, рассматриваются этапы кредитного процесса в банке, анализируется проводимый контроль за движением ссудной задолженности.
Кредитный процесс – это прием и способы реализации кредитных отношений, расположенных в определенной последовательности и принятые данным банком. Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования происходит функция перераспределения денежных средств в банке. Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком кредитором, так и клиентом – заемщиком.
Для организации кредитного процесса руководство банка принимает решение о проводимой кредитной политики на конкретный период. В документе о кредитной политике излагают основные направления кредитной работы, конкретные показатели на предстоящий период.
В Магдагачинском отделении кредитование занимает очень важное место, так как обслуживание населения в банке традиционно является одной из основных задач отделения и в ближайшей перспективе кредитование в нашем отделении будет развиваться намного активнее. Размещение ресурсов в отделении всегда происходило неравномерно, этому способствуют разного рода причины, например обострение финансовой ситуации в стране. В период с января 2000 года до сегодняшнего дня отделение активно наращивает объемы кредитования. Связано это прежде всего с тем, что больше в районе обратиться населению за кредитом некуда кроме как в это отделение, произошло это в связи с ликвидацией еще одного крупного банка, который был расположен в районе. В настоящее время резко увеличилось число клиентов, которые обращаются за кредитами. Если дело станет налаживаться в области кредитования с физическими лицами, то дальнейшем отделение может будет предоставлять кредиты и юридическим лицам.
Анализ структуры доходов и расходов за несколько лет отделения показывает, что с каждым годом происходит увеличение сумм полученных доходов и произведенных расходов. Увеличение доходов по кредитным операциям происходит в небольшом объеме. К этому приводит то, что в отделении нет более четкого анализа платежеспособности заемщиков, предоставляемого обеспечения заемщиком при выдаче кредитов, что отрицательно сказывается на погашении процентов и основного долга по выданным кредитам, а в конечном итоге и на финансовом положении отделения.
В области кредитования постоянно должны совершенствоваться методы кредитного обслуживания, а именно налаживаться контакт с клиентами, то есть банк должен стремиться не растерять старых клиентов, но и привлечь новых. Для этого банк должен ориентироваться, прежде всего, на потребностях своей клиентуры. Постоянно создавать им условия, удовлетворяющие их требования.
Библиографический список