Система кредитования 4 (стр. 9 из 13)

Кредитоспособность клиента - это способность заёмщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам, включая основной долг и процентные платежи. Близким по смыслу является термин "платёжеспособность клиента". Он характеризует наличие или отсутствие неплатежей на определённую дату, поэтому платёжеспособность является менее ёмким термином, чем кредитоспособность, одним из факторов, характеризующих кредитоспособность клиента.

Выявление уровня кредитоспособности (степени кредитоспособности) является процессом определения индивидуального или частного кредитного риска для банка, т.е. риска, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выдаваемой клиенту.

Для определения кредитоспособности заёмщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ.

Количественный анализ заключается в определении платежеспособности заемщика, которая определяется следующим образом:

Р = Дч * К * t ,

Формула 2.1.

где Дч – среднемесячный доход (чистый) за последние 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

К – коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США,

К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долларов США,

t – срок кредитования в месяцах.

Доход в рублях определяется по курсу, установленному ЦБ РФ на момент обращения заявителя в Банк [9, с.10].

Приведем все вышесказанное на конкретном примере. Обращается клиент в банк за кредитом с ежемесячным доходом в 3,5 тыс. рублей, запрашивает кредит сроком на 2 года в сумме 20 000 рублей, обеспечивает кредит в полной мере залогом автомобиля.

После обращения клиента в банк кредитным работником анализируется справка о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев. В анализируемом отделении многим предприятия находящиеся в районе известны, их финансовое состояние и поэтому сразу можно будет сказать об обратившемся заемщике своевременно он получает, заработную плату или нет и вообще как, обстоят дела на организации.

Затем производится оценка заложенного имущества, если это машина как в данном примере, то от стоимости заложенного объекта берем 70 %, и какая сумма получится в такую сумму залог и будет оценен. Если же дело обстоит с недвижимостью, то объект также оценивается, как и транспортное средство. В залог предоставлено имущество, то от рыночной стоимости имущества берем 50%.

Далее определяем платежеспособность заемщика. Берем сумму среднемесячного дохода 3,5 тыс. руб. умножаем на коэффициент в зависимости от величины среднемесячного дохода, в данном случае он будет составлять 0,3, так как величина среднемесячного дохода, если обратить ее в эквивалент долларов США будет в разряде до 500 долларов США. Далее получившуюся сумму умножаем на срок кредитования в месяцах.

Р (платежеспособность) = 3 500 * 0,3 * 24;

Отсюда платежеспособность клиента составит 25 200 рублей, на основании этого определяем максимально возможный размер кредита, он будет составлять:

Sр = ---------------------------------------------------------

1 + годовая % ставка срок кредитования

по кредиту * (в месяцах)

Формула 2.2.

где Sр - максимальный размер кредита,

Р - платежеспособность.

По приведенному примеру сумма максимального размера кредита составит 16 154 рублей. Полученную величину корректируем с учетом других влияющих факторов. А именно учтем предоставленное обеспечение возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Допустим в приведенном примере заемщик является добросовестным заемщиком, который неоднократно кредитовался в отделении, то есть, является его потенциальным заемщиком. С решения кредитного комитета отделения выдача кредита возможна в сумме 20 000 рублей, сроком на 2 года, под предлагаемое обеспечение.

Качественный анализ основан на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Для проведения такого анализа используются сведения, представленные заёмщиком, службой безопасности и информация базы данных.

Заключительным этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга заёмщика, или класса. Устанавливается 3 класса заёмщиков:

первоклассные - кредитование которых не вызывает сомнений;
второго класса - кредитование требует взвешенного подхода;
третьего класса - кредитование связанно с повышенным риском.

Достаточно сложно провести анализ кредитоспособности в случае первичного обращения клиента в банк с заявкой на получение потребительского кредита, поскольку при отсутствии кредитной истории трудно предугадать его поведение в отношении погашения кредита. С такими клиентами кредитные отделы банков поступают так же, как и с теми, кто в прошлом неаккуратно выполнял свои обязательства по выплате кредита и процентов. Они требуют, чтобы кредитный договор подписал вместе с заявителем поручитель, на которого также распространяется ответственность по возврату и использованию ссуды.

При анализе кредитоспособности физических лиц сотрудники кредитных отделов уделяют большое внимание доходу потенциальных заемщиков, причем в основном его размеру и стабильности. В кредитной заявке обычно указывается номинальный доход клиента, а по месту его работы можно уточнить сведения о так называемом чистом доходе, то есть о фактическом доходе, который имеет клиент после вычета налогов и иных выплат. Так же следует, выяснить правильно ли клиент, указал стаж работы, адрес работы и т.д.

Для беспрепятственного получения кредита в банке физическое лицо должно предоставить о себе правдивую информацию в кредитной заявке и подтвердить ее в личной беседе со служащим кредитного отдела, а также у него должно быть представлено обеспечение, которое бы обеспечивало кредит в полном размере, проценты за пользованием кредитом и неустойки в случае понесения их банком.

На 01.04.00 г. в Магдагачинском отделении дело с обеспечением выглядит следующим образом, смотрите таблицу 2.11.

Таблица 2.12.

Классификация ссуд, Магдагачинского отделения, исходя из оценки предоставленного обеспечения

Классификация ссуд	Количество договоров	В % к общей сумме договоров
Обеспеченные ссуды	83	61,9
Недостаточно обеспеченные ссуды	------	-----
Необеспеченные ссуды	51	38,1
Итого:	134	100

Из этой таблицы видно, что наибольший удельный вес занимают обеспеченные кредиты, а именно имеют качественное обеспечение 83 кредитных договора, что составляет 61,9 % в общем количестве кредитных договоров. Доля необеспеченных кредитов также имеет значительный вес в составе кредитного портфеля, на 01.04.00 г. их доля составляет 38,1 % или 51 кредитный договор.

В настоящее время в отделении вопрос обеспечения стоит на первом месте, чем когда - либо, связано это прежде всего с проводимой в отделении кредитной политикой, направленной прежде всего на качество предоставленного обеспечения.

Раньше в отделении в качестве обеспечения кредитов принималось только поручительство физических лиц, сейчас же имеют место такие виды обеспечения как залог имущества, транспортных средств, недвижимости и др.

Таблица 2.13.

Виды предоставленного обеспечения Магдагачинского отделения за 1997 – 1999 года

Виды обеспечения	01.01.98	01.01.99	01.01.00
Поручительства физических лиц	1011235	942355	288978
Недвижимость	0	0	66000
Транспортные средства	0	0	37000
Имущество	0	0	153500
Итого:	1011235	942355	545478

Рис. 2.4. Структура видов, предоставляемого отделению обеспечения

Кредитный работник, получив все необходимые документы, проверяет правильность оформления поручительств граждан, договор залога, при его наличии, необходимых справок и других документов. Убеждается, что за заемщиком не числится задолженность, допустим по ранее полученному кредиту на испрашиваемую цель. Определяет платежеспособность заемщика, устанавливает сумму платежа основного долга по ссуде и проставляет их в графике платежей заемщика, разъясняет заемщику условия использования, погашения кредита и методы исчисления процентов за пользование кредитом и его ответственность за неисполнение принимаемых обязательств. Согласовывает с заемщиком порядок погашения кредита и процентов по нему. После изучения кредитным работником предоставленных документов и положительного решения о выдаче кредита, которое принимается кредитным комитетом банка, между банком и заемщиком заключается кредитный договор. При оформлении кредитного договора кредитный инспектор, визирует первый экземпляр договора и графика платежей, получает на всех экземплярах кредитного договора разрешение на выдачу кредита с подписью руководителя банка, оформляет лицевой счет по ссуде, проставляет номер лицевого счета в кредитный договор. Кредитный договор является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны по договору не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», т.к. именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Что касается места заключения кредитного договора, то он признается заключенным в месте жительства гражданина, или месте нахождения юридического лица, предложившего заключить такой договор.