Правила кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей устанавливаются законом в соответствии с ГК РФ. Условия договора о залоге вещей в ломбарде, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему ГК РФ и другими законами, являются ничтожными. Вместо таких условий применяются соответствующие положения закона.
Отдельные вопросы правового регулирования предмета залога
В зависимости от того, у кого – залогодателя или залогодержателя – находится заложенное имущество, залогодатель или залогодержатель обязан, если иное не предусмотрено законом или договором:
-- страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования – на сумму не ниже размера требования;
-- принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в т.ч. для защиты от посягательства и требований со стороны третьих лиц;
-- уведомлять немедленно другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.
Залогодатель и залогодержатель имеют право проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения имущества, находящегося у другой стороны.
При грубом нарушении залогодержателем перечисленных выше обязанностей и создании тем самым угрозы утраты или повреждения заложенного имущества, залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога.
Если иное не предусмотрено договором о залоге, риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества несет залогодатель. Залогодержатель несет ответственность за полную (в размере действительной стоимости) или частичную утрату или повреждение (в размере суммы понижения стоимости независимо от суммы, в которую был оценен предмет залога при передаче его залогодержателю) переданного ему предмета залога, если не докажет, что может быть освобожден от ответственности согласно ст. 401 ГК РФ. Если из-за повреждения предмета залога он изменился настолько, что не может использоваться по прямому назначению, то залогодатель может отказаться от него и потребовать возмещения за его утрату. Договор о залоге может предусматривать обязанность залогодержателя возместить залогодателю и другие, причиненные утратой или повреждением предмета залога убытки. Залогодатель, который является должником по обеспеченному залогом обязательству, имеет право зачесть требования к залогодержателю о возмещении убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога, в погашение обеспеченного залогом обязательства.
Если иное не предусмотрено договором о залоге и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в т.ч. извлекать из него плоды и доходы. Кроме того, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или в безвозмездное пользование другому лицу или иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя, если иное не установлено законом или договором и не вытекает из существа залога. Ничтожным является соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество. Необходимо отметить, что залогодержатель имеет право пользоваться переданным ему предметом залога только в предусмотренных договором случаях, регулярно представляя залогодателю отчет об использовании. Договором на залогодержателя может возлагаться обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.
Если законом или договором не предусмотрено иное, замена предмета залога допускается с согласия залогодержателя. При гибели или повреждении предмета залога, а также при прекращении в отношении него права собственности или права хозяйственного ведения по установленным в законе основаниям залогодатель имеет право в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если иное не установлено в договоре.
Залогодержатель, у которого находилось или должно было находиться заложенное имущество, имеет право истребовать его из чужого незаконного владения, в т.ч. из владения залогодателя (ст. ст. 301, 203, 305 ГК РФ). Если по условиям договора залогодержателю предоставлено право пользоваться предметом залога, переданным ему, то он вправе требовать от других лиц (в т.ч. и от залогодателя) устранения всяких нарушений его права, если даже эти нарушения и не связаны с лишением владения (ст. 304, ст. 305 ГК РФ).
Обращение взыскания на заложенное имущество
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он не отвечает. Если допущенное должником нарушение обязательства, обеспеченного залогом, крайне незначительно и размер требований залогодержателя из-за этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано. Требование залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, а без обращения в суд – на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодателя и залогодержателя, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Если это соглашение нарушает права какого-то лица, то по иску этого лица такое соглашение может быть признано судом недействительным.
Если не предусмотрено иное в соглашении между залогодателем и залогодержателем, требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда. Однако на переданный залогодержателю предмет залога взыскание может быть обращено в установленном договором о залоге порядке, если иной порядок не установлен законом.
Взыскание может быть обращено на предмет залога только по решению суда в следующих случаях:
-- для заключения договора о залоге требовалось согласие другого лица или органа;
-- предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
-- залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется посредством продажи с публичных торгов в установленном процессуальным законодательством порядке, если законодательством не установлен иной порядок. По просьбе залогодателя суд имеет право в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей по обеспеченному залогом этого имущества обязательству и не освобождает от возмещения за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда при обращении взыскания на имущество в судебном порядке или при соглашении залогодержателя с залогодателем в других случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.
Если торги объявлены несостоявшимися, то залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. К такому договору применяются правила о договоре купли-продажи. Если повторные торги признаны несостоявшимися, то залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на десять процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах. Договор о залоге прекращается, если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение одного месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися. Если вырученная сумма при реализации заложенного имущества недостаточна для покрытия требования залогодержателя, то он имеет право, если иное указание не предусмотрено законом или договором, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь основанным на залоге преимуществом. Если эта сумма превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, то разница возвращается залогодателю.
Должник и залогодатель, являющийся третьим лицом, имеет право в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Если соглашение ограничивает это право, то оно является ничтожным.
Досрочное исполнение обеспеченного залогом обязательства
Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в следующих случаях:
-- если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге;
-- при нарушении залогодателем правил о замене предмета залога (ст. 345 ГК РФ);
-- утрата предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался предусмотренным в п. 2 ст. 346 ГК РФ правом.
Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а при неудовлетворении его требований обратить взыскание на предмет залога в следующих случаях: