Статистический анализ страхового рынка в РФ состояние и перспективы развития (стр. 2 из 3)

Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключение договоров страхования), инкассирует страховую премию (взносы), оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами — физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон. Страховыми агентами — юридическими лицами выступают обычно агентства брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора данного вида в той или иной страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе государственного страхового надзора. Российские страховые брокеры действуют в качестве предпринимателей, осуществляя посредническую деятельность от своего имени на основании поручений либо страховщика, либо страхователя. Главное отличие брокеров от страховых агентов заключается в том, что они выступают в качестве независимых посредников страховой компании или представителей страхователя.

Страховой брокер не может быть сотрудником какой-либо страховой компании, не может проводить самостоятельно страховые операции. Помимо чисто посреднических услуг, брокеры могут осуществлять рекламную работу по страхованию, оказывать услуги по урегулированию убытков, работать как эксперты при оценке ущербов.

На рынке страховых услуг действуют и такие участники, как оценщики страхового риска (андеррайтеры и сюрвейеры), разработчики страховых тарифов (актуарии), различные организации страхового сервиса, которые осуществляют услуги в сфере рекламы, консультирования, повышения квалификации, автоматизации и безопасности. Участники страхового рынка могут объединяться в ассоциации. Например, сейчас в России действует Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Его целью является представительство во властных структурах интересов страховщиков и страхователей, разработка и предложение на обсуждение законов, связанных с реализацией страхового бизнеса в стране. Подразделения ВСС разрабатывают типовые страховые продукты по массовым видам страхования.

Сведения о деятельности страховых организаций 2009 года

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 сентября 2009 года зарегистрированы 722 страховые организации.
Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 711 страховых организаций. 3 - не проводили страховые операции, 8 - не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-сентябрь 2009 года" по электронной почте.
Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 9 месяцев 2009 года составила соответственно 726,75 и 533,8 млрд. руб. или 102,0 и 122,4 % по сравнению с аналогичным периодом 2008 года.

Таблица 1 Страховые премии и выплаты (кроме обязательного медицинского страхования) по федеральным округам 2009 г.

Сведения о деятельности страховщиков 2010 года

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 сентября 2010 года зарегистрированы 647 страховщиков, из них 640 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования. Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 618 страховщиков, 5 ‑ не проводили страховые операции, 24 ‑ не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-сентябрь 2010 года" по электронной почте. Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 9 месяцев 2010 года составила соответственно 776,95 и 556,11 млрд. руб. или 106,9 и 103,9 % по сравнению с аналогичным периодом 2009 года. Страховая премия (также брутто-премия) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на брутто-ставку страхового тарифа и с учётом поправочных коэффициентов. Страховая выплата – осуществление страховщиком выплаты страхового возмещения.

Таблица 2 Страховые премии и выплаты (кроме обязательного медицинского страхования) по федеральным округам 2010 г.

Принципы функционирования страхового рынка

1)Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения.

2)Следующим принципом функционирования рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования. Для его реализации необходимы широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

3) Важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

4)Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Проблемы формирования инфраструктуры страхового рынка

Развитие национального страхового рынка нельзя рассматривать в отрыве от создания инфраструктуры рынка. В этой связи можно выделить несколько ключевых проблем.

1) Необходимость стимулирования деятельности профессиональных ассоциаций и объединений страховщиков, способствующих саморегулированию страхового рынка. Следует также разработать меры по повышению страховой культуры, стимулированию массовых видов добровольного страхования.

2) Надежные расчеты страховых тарифов и страховых резервов, необходимых для будущих покрытий, невозможны без долговременной статистической базы. Отдельные компании сделать это не в состоянии. Учитывая международную практику, следует организовать централизованную подготовку статистической базы. Для решения этой задачи могут быть привлечены средства международных финансовых организаций.

3) Подготовка кадров. Для работы на рынке нужны профессиональные страховщики, финансовые менеджеры, маркетологи, брокеры, оценщики рисков, актуарии, риск-менеджеры. В настоящее время в государственном перечне специальностей нет специальности «страховое дело», «актуарий», «управление рисками», нет единых квалификационных требований к этим специальностям и критериев подготовки. Это приводит к большим издержкам в работе страховых организаций.

4)Трудноразрешимая проблема для страхового рынка, экономики и общества в целом – недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость. При таком положении наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения, понесенного страхователем убытка. Проблема недострахования объектов народнохозяйственного комплекса вызывает еще большую озабоченность.

Методы регулирования страхового рынка за рубежом и в России

Канада В Канаде ответственность за регулирование страхования разделена между федеральными властями и властями отдельных областей. Правительство разработало «Акт Страхового Единообразия» в качестве модели для местных законодательных органов. Эти условия существенно влияют на законодательную и управленческую политику в различных отраслях страхования. В целом на федеральном уровне регулируются следующие вопросы: 1) лицензирование, установление требований платежеспособности и надзор за страховыми компаниями, которые работают на федеральном уровне, то есть, больше чем в одной провинции 2) минимальные требования к размеру капитала для уполномоченных на федеральном уровне страховщиков: размер капитал и резервов в общей сложности должен составлять не менее 2 млн. канадских долл. для страхования жизни и 1,5 млн. канадских долл. для иных видов страхования (провинции могут установить более высокие требования к размеру капитала); 3) строгие федеральные правила относительно оценки и допустимости активов страховых компаний с целью определения платежеспособности; 4) иностранные компании должны иметь зарегистрированного в соответствии с законом агента-представителя в Канаде, действующего от их имени, и располагать активами в Канаде, достаточными для покрытия своих обязательств; 5) обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев перед третьими лицами.

Местные регулирующие органы ответственны за следующие аспекты регулирования: 1) лицензирование и надзор за страховыми компаниями, действующими только на территории данной провинции, включая установление требований к капиталу и к платежеспособности выше федерального минимума; 2) разрешение и надзор за морским и ядерным страхованием, для которых не требуется федеральной лицензии; 3) регистрация посредников (брокеров, агентов, продавцов и ликвидаторов убытков): 4) обязательное страхование компенсаций рабочим; 5) страховщики, имеющие головной офис в другом районе Канады, должны назначить главного агента, действующего от их имени в данной провинции.