Процедура вступления новой кредитной организации в Платежную
систему Юнион Кард состоит из нескольких этапов.
Сначала банк, вступающий в систему, выбирает технологическую схему взаимодействия с платежной системой Юнион Кард. Схема взаимодействия определяется из набора типовых схем, используемых данной платежной системой, исходя из потребностей банка и его перспективных планов по созданию и развитию собственного проекта выпуска и обслуживания пластиковых карт.
Новый участник платежной системы вправе проводить взаиморасчеты
с другими участниками платежной системы через Центральный расчетный банк системы или через Уполномоченный банк, а может осуществить создание собственного процессингового центра. В таком случае ведение авторизационной базы будет осуществляться либо этим банком самостоятельно, либо будет поручено стороннему процессинговому центру (юридическому лицу, на которое ляжет обязанность по осуществлению итогового процессинга).
На практике на данном этапе в платежной системе Юнион Кард стороны закрепляют свои взаимоотношения заключением следующих договоров:
- договор между ЗАО "Процессинговая компания Юнион Кард" и участником, выступающим в качестве эмитента/эквайрера платежной системы Юнион Кард о порядке взаимодействия;
- соглашение о соблюдении "Правил платежной системы "Юнион Кард";
- договор участника с выбранным сервис-центром о предоставлении
услуг сервис - центра (если сервис-центр не является внутренним подразделением нового участника);
- соглашение, обеспечивающее расчеты между участниками платежной системы (между новым членом системы и Центральным расчетным
банком или между участником и Уполномоченным расчетным банком (Расчетным агентом));
- договор между ЗАО "Процессинговая компания Юнион Кард" и участником, выступающим в качестве эмитента/эквайрера платежной' системы Юнион Кард о порядке электронного документооборота.
На втором этапе новый банк - участник системы выбирает необходимый программно-аппаратный комплекс. Основным поставщиком программного обеспечения для участников платежной системы Юнион Кард выступает ЗАО "Программные системы и технологии", с которым и заключаются необходимые договоры:
- лицензионный договор о предоставлении в неисключительное пользование копий программного обеспечения, позволяющего выполнять эмиссию и/или обслуживание пластиковых карт;
- договора о техническом сопровождении копий программного обеспечения;
- лицензионный договор о предоставлении в неисключительное поль- , зование копий программного обеспечения терминального оборудова- ;
ния для обслуживания пластиковых карт;
- договор о предоставлении в пользование программного обеспечения
коммуникационного узла доступа в процессинговую сеть Юнион Кард - UNICOMM.
Затем будут организованы каналы связи с сервис-центром системы,
периферийным оборудованием, а также установлено необходимое оборудование.
Завершением этапа должна стать эмиссия собственных карт Юнион Кард и обслуживание всех карт системы Юнион Кард.
Третьим этапом вхождения в систему станет субэмиссия карт с со- ' вмещенным логотипом Юнион Кард-Cirrus/Maestro, которые, оставаясь относительно дешевым продуктом для пользователей этих карт, позволят им пользоваться услугами банка по всему миру, используя сеть Europay. Любопытным обстоятельством следует признать то, что данные карты обращаются как карты Юнион Кард (без выхода на сеть Europay). Хождение карт на международном рынке обеспечивается соглашением с одним из принципиальных участников платежной системы Europay.
Сегодня банки - участники Платежной системы Юнион Кард эмитируют (выпускают в обращение) следующие виды карт:
- карты с магнитной полосой;
- комбинированные карты с отечественным или иностранным микропроцессором и магнитной полосой;
- дебетные карты;
- кредитные карты;
- карты с одним или несколькими "электронными" кошельками;
- личные карты;
- корпоративные карты;
- предоплаченные одноразовые карты.
Платежная система Золотая Корона. Общероссийская межбанковская платежная система Золотая Корона была создана в 1994 г.
Основные офисы компании находятся в г. Новосибирске (630055, Россия, г. Новосибирск, ул. Шатурская, д. 2, тел.: +7 (383-2) 39-92-46, 39-92-43, тел./факс: +7 (383-2) 32-50-19) и г. Москве (103045, Россия, г. Москва, Даев пер., д. 20, Бизнес-центр Даев-Плаза, тел.: +7 (095)
204-81-43, тел./факс: +7 (095) 204-82-57).
В настоящий момент система объединяет более 170 банков-участников в 71 регионе страны. К системе подключились более 800 промышленных предприятий и свыше 7 тыс. торговых организаций. В обращении находится более 864 тыс. микропроцессорных и 60 тыс. магнитных карточек. На 1 января 2001 года ежемесячный оборот в Системе составлял более 1,57 млрд руб., количество операций более 1,8 млн в месяц. В течение 2001 г. было совершено более 17,5 млн операций (прирост составил 26%), а оборот в системе составил более 15,5 млрд руб. (прирост 46%).
К концу 2000 г. инфраструктура данной платежной системы насчитывала более 7 тыс. торговых терминалов, 1130 пунктов выдачи наличных и
270 банкоматов.
По результатам 2000 г. лидерами по оборотам среди участников системы стали: Сургутнефтегазбанк (г. Сургут), Омскпромстройбанк (г. Омск), Запсибкомбанк (г. Тюмень), Челин-банк (г. Челябинск) и Нерюнгрибанк
(г. Нерюнгри).
Технологию системы Золотая Корона используют более 800 крупнейших предприятий России, среди которых ОАО "Сургутнефтегаз", Западно-Сибирская железная дорога, Южно-Уральская железная дорога, Дальневосточная железная дорога, ОАО "Тюменьэнерго", АО "Магнезит", ГУП "Якутуголь", ОАО Горьковский автомобильный завод, Моторостроительный завод им. Баранова, ЗАО "Экспоцентер" и многие другие.
Золотая Корона является единственной в России межбанковской платежной системой, использующей микропроцессорные карты, что автоматически делает их самыми перспективными в части использования для осуществления расчетов в информационной среде сети Интернет и в целом в процессе осуществления электронной экономической деятельности. Для вступления в систему новому банку-участнику, как правило, необходимо заключить с Общероссийской межбанковской платежной системой Золотая Корона следующие договоры:
- договор о присоединении к системе Золотая Корона;
- соглашение, именуемое специалистами системы "лицензионным" -о приобретении соответствующего программного обеспечения.
Поставляемые для работы в платежной системе технологии и программное обеспечение позволяют обеспечить комплексную автоматизацию предоставления розничных банковских услуг как физическим, так и юридическим лицам.
Кроме того, участники платежной системы Золотая Корона могут использовать единый программно-аппаратный комплекс системы для обслуживания собственных локальных карточных проектов, так называемых "систем лояльности" и т. д., а также для обслуживания карт Золотая Корона и карт международных платежных систем.
Основой успешного развития данной системы следует признать высокий уровень безопасности. В течение 2000 - 2001 гг. не было ни одного случая мошенничества с пластиковыми картами Золотая Корона. Общее управление средствами обеспечения безопасности осуществляется Главным процессинговым центром системы. Используемые в системе защитные механизмы не накладывают существенных ограничений на функциональность и скорость обслуживания.
Кроме того, в системе Золотая Корона создан собственный консалтинговый центр поддержки новых проектов банков - участников системы.
Принципиальным отличием банковских карт Юнион Кард и Золотая корона от аналогичных финансовых продуктов международных платежных систем является их низкая стоимость по сравнению с международными картами. Тем не менее качество и количество услуг, которые держатель карт получает в любом банке - участнике данных платежных систем или торгово-сервисном предприятии, принимающем в оплату карты данных российских платежных систем, ничем не отличаются от международных. Низкая стоимость карты объясняется тем, что платежная система является полностью отечественной и, следовательно, стремится предложить своим банкам-участникам недорогие (по сравнению с иностранными технологиями) решения, которые ни в чем не уступают по качеству финансовым инструментам оказания электронных банковских услуг, предлагаемым международными платежными системами.
Правовые основы осуществления расчетов с использованием банковских карт в Российской Федерации
Конституционной основой осуществления выпуска и обращения банковских карт, а также проведения расчетов с их использованием являются положения ст. 8 и 34 Конституции РФ, гарантирующие свободу любой не запрещенной законом экономической деятельности.
Кроме того, следует отметить, что гражданское законодательство РФ допускает осуществление безналичных расчетов в "любых формах, установленных в соответствии с законом банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота" (ст. 862 ГК РФ).
На практике расчеты с использованием банковских карт в Российской Федерации осуществляются, как правило, на основе соглашений между участниками расчетов и локальных актов (правил платежных систем и инструкций, разрабатываемых самими участниками расчетов).
Единственным специальным нормативно-правовым актом, устанавливающим общие принципы регулирования названных отношений, является подзаконный акт Банка России - Положение Центрального банка РФ от 9 апреля 1998 года № 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" (далее - Положение № 23-П)'.