Участвующие в осуществлении электронных расчетов с использованием банковских карт кредитные организации могут выступать в качестве расчетного агента, банка-эквайрера (bank-acquirer) либо банка-эмитента банковских карт (bank-issuer).
В соответствии с Положением № 23-П расчетным агентом является "кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками расчетов по операциям с использованием банковских карт".
Роль расчетного банка платежной системы является экономически привлекательной для кредитных организаций. Вместе с тем к кредитным организациям, претендующим на получение такого статуса, как правило, предъявляются достаточно жесткие требования по выполнению обязательных нормативов, устанавливаемых в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций в соответствии со ст. 61 Закона РФ от 2 декабря 1990 года № 394-1 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. Федерального закона от 8 июля 1999 года № 139-ФЗ).
Все участники системы обязаны иметь корреспондентские счета в расчетном банке, и поскольку расчетный банк осуществляет расчеты между участниками системы, то деньги практически не покидают расчетный банк. Исключение составляют случаи, когда банки-эквайреры отзывают часть средств из расчетного банка. Такая ситуация складывается, если в торговых предприятиях и пунктах выдачи наличных (ПВН) банка совершается большое количество транзакций по картам других банков, а объем транзакций по его собственным картам в сети "чужих" ПВН и торговых организаций невелик. Общая сумма возмещений, поступающих банку-эквайреру, может значительно превышать остаток, необходимый для работы банка в системе, поэтому в случае необходимости банк может отозвать часть средств со своего корреспондентского счета.
По вполне понятным причинам экономического характера расчетный агент заинтересован в ведении корреспондентских счетов участников платежной системы и участии в проведении расчетов между ними, а также расчетов с предприятиями торговли (услуг). Поэтому в ряде платежных систем в соответствии с условиями заключенных договоров часть расходов по организации функционирования платежной системы может перекладываться с процессинговой компании на расчетного агента.
Кроме того, как указывалось выше, банки - участники платежной системы вправе участвовать в осуществлении расчетов с использованием банковских карт в качестве банков-эмитентов и банков-эквайреров.
Впервые устойчивое правовое определение понятия "эмитент" введено в оборот рекомендательными актами Европейского Союза. В частности, в соответствии с положениями ст. 2 Рекомендаций Комиссии Европейского Союза от 17 ноября 1988 года № 88/590/ЕЭС "О сделках, проводимых с использованием платежных устройств, их эмитентах и держателях" эмитентом "признается лицо, которое в рамках своей профессиональной деятельности предоставляет в распоряжение своему клиенту платежное устройство (инструмент) на основании подписанного с ним соглашения"1.
В свою очередь, в Российской Федерации Положение № 23-П содержит следующие легальные определения эмитента и эмиссии: "Эмитент -кредитная организация (филиал), осуществляющая эмиссию банковских карт. Эмиссия банковских карт - деятельность по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт".
При этом необходимо выделить две категории кредитных организ») ций, являющихся эмитентами: ,
- банки, имеющие статус участника (принципиального члена) платеж^ ной системы, то есть получившие право на осуществление эмиссии банковских карт на основании договора с процессинговой компанией (головной компанией) платежной системы;
- банки, не имеющие статуса участника (принципиального члена) пла-;
тежной системы, то есть получившие право на осуществление эмиссии банковских карт непосредственно на основании договора с кредитной организацией, обладающей статусом принципиального член^ ства платежной системы.
Определение понятия "эквайрер" в Положении № 23-П дается через понятие эквайринга. "Эквайринг - деятельность кредитной организации, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств дер--жателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Эквайрер - кредитная организация, осуществляющая эк-вайринг". Таким образом, эквайрерами являются кредитные организации, которые в соответствии с заключенными в данной платежной системе договорами занимаются кассовым обслуживанием и обслуживанием расчетов держателей банковских карт, выпущенных в обращение другими участниками (банками-эмитентами) этой платежной системы.
При этом необходимо выделить две категории кредитных организаций, являющихся эквайрерами: '
- банки, имеющие статус участника (принципиального члена) платежной системы, то есть получившие право на осуществление эквайринга банковских карт на основании договора с процессинговой компанией ' (головной компанией) платежной системы; ,,
- банки, не имеющие статуса участника (принципиального члена) платежной системы, то есть получившие право на осуществление эквайринга банковских карт непосредственно на основании договора с кредитной организацией, обладающей статусом участника данной платежной системы.
Легальное определение понятия "предприятие торговли (услуг)" для ' целей регулирования электронных расчетов содержится в ч. 14 п. 1 Положения № 23-П. Под предприятием торговли (услуг) понимается "юридическое лицо, которое, в соответствии с подписанным им соглашением с эквайрером, несет обязательства по приему документов, составленных с использованием банковских карт в качестве оплаты за предоставляемые ';
товары (услуги). В качестве предприятия торговли (услуг) может высту- ;
пать физическое лицо - индивидуальный предприниматель". Следует отметить, что, несмотря на свою экономическую допустимость, с юридиче- ;
ской точки зрения данное определение, к сожалению, несколько некорректно. Так, норма, устанавливающая, что предприятие торговли (услуг) "несет обязательства по приему документов, составленных с использованием банковских карт в качестве оплаты за предоставляемые товары (услуги)", противоречит действующему законодательству, в соответствии с которым единственным законным платежным средством в Российской федерации является рубль и выпуск денежных суррогатов запрещен'. Следовательно, документы, составленные с использованием банковской карты, не могут рассматриваться в качестве платы за предоставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги. Такие документы являются юридическим свидетельством права предприятия торговли (услуг), в соответствии с имеющимися договорами обслуживающего держа-гелей банковских карт данной платежной системы, требовать от соответствующего банка - участника платежной системы (обычно - эквайрера, но в ряде случаев - эмитента банковской карты) безусловного возмещения стоимости предоставленных держателю карты товаров, выполненных работ или оказанных услуг. Вместе с тем сама банковская карта не является и юридическим свидетельством долга или права требования, каковым являются, например, вексель или чек. Это, скорее, материальный символ юридических отношений, возникающих между участниками расчетов, осуществляемых с ее использованием.
С правовой точки зрения сущность операции с банковской карточкой по приобретению товаров (услуг) состоит в том, что держатель карточки и предприятие торговли (услуг) после предварительного открытия счетов в банке и банк-эквайрер договариваются, что любая сделка между держателем карточки и предприятием торговли (услуг) будет урегулирована путем кредитования счета торговца и дебетования счета владельца
карточки.
При этом следует заметить, что отношения между держателями банковской карты, торговым предприятием и кредитной организацией, выдавшей в пользование клиенту банковскую карту, не следует рассматривать в качестве отношений по исполнению обязательства третьим лицом в соответствии со ст. 313 ГК РФ. С момента заключения соглашения между торговым предприятием и кредитной организацией - эквайрером о принятии документов, составленных с использованием данных банковских карт, торговое предприятие и кредитная организация - эквайрер фактически определяют способ исполнения обязательства, возникающего из факта заключения сделки между держателем банковской карты и торговым предприятием по реализации товаров, работ и услуг. С момента получения автоматизации от кредитной организации - эмитента банковской карты и составления документов с использованием карты, в соответствии с установленными правилами данной платежной системы, потребитель товаров, работ и услуг данного торгового предприятия, одновременно являющийся держателем банковской карты, признается исполнившим соответствующее обязательство в надлежащем порядке. В соот-, ветствии с частью первой ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В соответствии с положениями Рекомендации Комиссии Европейского Союза от 17 ноября 1988 года № 88/590/ЕЭС "О сделках, проводимых с использованием платежных устройств, их эмитентах и держателях" держателем банковской карты "признается лицо, которое на основании подписанного с эмитентом договора обладает платежным устройством (инструментом)"'.