Обмен денег между частными лицами возможен. Первостепенное значение отдается анонимности. "Даже при незначительных платежах регистрация того, кто, когда и за что заплатил деньги, является нарушением права на конфиденциальность", - считает создатель DigiCash д-р Д. Чаум.
Однако, в отличие от Mondex, после того как электронные деньги eCASH выпущены в обращение, номинал денежной единицы не может быть разделен на более мелкие суммы, что ограничивает возможности непрерывного осуществления переводов. Следова-ельно, во многих случаях продавцы вынуждены переводить полученные электронные деньги на свой счет в MarkTwainBancshares.
Для предотвращения повторного использования eCASH каждой электронной сумме присваивается закодированный номер серии (так называемая слепая подпись). Когда электронная сумма поступает в банк, номер серии проверяется. Сумма принимается лишь в том случае, если ее номер не был использован ранее. Иными словами, если электронная сумма с одним и тем же серийным номером поступает в банк более чем один раз, она отвергается. Если пользователь сразу же переправляет полученную электронную сумму в банк, ее подлинность может быть проверена.
Российская Интернет-система сетевых денег PayCash, разработанная московским Банком "Таврический", существует около 3 лет, однако ее активное развитие началось в 2000 г.
PayCash основывается на технологии электронных денег, позволяет совершать покупки и производить платежи через так называемый собственный "электронный кошелек", представляющий собой специальное программное обеспечение. Кошелек устанавливается на персональный компьютер пользователя и имеет специальный ключ для выработки электронной цифровой подписи под всеми электронными документами, отправляемыми при помощи кошелька. Ключ связан только с кошельком и никак не связан с компьютером, на котором он запущен. Владелец кошелька без каких-либо ограничений может переносить его с одного компьютера на другой.
Для того чтобы воспользоваться услугами системы, клиент должен открыть счет в банке - партнере Интернет-платежной системы PayCash и осуществить конвертацию денежных средств в электронную наличность. Ввод денег в систему осуществляется путем почтового или телеграфного перевода или перечисления через банк.
По своей экономической сути Интернет-платежная система PayCash является дебетовой: платеж осуществляется цифровыми наличными (носитель - персональный компьютер), предварительно переведенными со своего счета на платежную книжку. Стоимость транзакции зависит от конкретной реализации. Комиссия может взиматься на любом этапе.
Характеризуя в общих чертах порядок функционирования Интернет-платежной системы PayCash, следует отметить следующие обстоятельства. Участниками платежной системы, как указывается на сайте системы в сети Интернет, являются банк (точнее, компания - оператор платежной .системы) и клиенты (пользователи). В качестве стороны отношений, именуемой разработчиками системы "Банком" фактически выступает Оператор платежной системы - Закрытое акционерное общество (ЗАО) ."Алкор Телеком", которое не является кредитной организацией с точки зрения российского банковского законодательства и законодательства о налогах и сборах. В качестве клиентов могут выступать физические или юридические лица.
На официальном сайте системы в сети Интернет в качестве клиентов называются также "роботы, то есть автономно функционирующие компьютерные программы, выполняющие роль Интернет-магазинов, Интернет-казино, Интернет-дилинговых центров, Интернет-букмекерских контор и т. д.". Однако данное утверждение представляется юридически неверным. Действующее гражданское законодательство не содержит оговорку о том, что его нормы не распространяются на отношения между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность в сети Интернет (или с использованием сети). "Роботы" (автономно функционирующие компьютерные программы) представляют собой имущественный комплекс (то есть недвижимость), используемый для осуществления предпринимательской деятельности, и в соответствии со ст. 132 ГК РФ должны признаваться предприятием.
Таким образом, такие автономно функционирующие компьютерные ' программы являются объектами гражданских прав, а не субъектами гражданских правоотношений и не могут рассматриваться в качестве участников платежной системы. В качестве участников правоотношений, в том числе в качестве клиентов (пользователей) платежной системы, выступают не "роботы" (автономно функционирующие компьютерные программы), "выполняющие роль Интернет-магазинов, Интернет-казино, Интернет-дилинговых центров, Интернет-букмекерских контор и т. д.", а компании (юридические лица) (гл. 4 ГК РФ) или физические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность без организации юридического лица (ст. 23 ГК РФ), - собственники данных имущественных комплексов (предприятий).
"Для целей налогообложения" - это означает, что и фискальные (налоговые) обязанности в установленных законом случаях также возникают не у "роботов", а у участников настоящих правоотношений - юридических лиц (организаций) или физических лиц (индивидуальных предпринимателей) - собственников данных имущественных комплексов (предприятий).
При этом следует отметить, что, как нам представляется, в соответствии с п. 2 ст. 132 ГК РФ в состав такого предприятия (Интернет-предприятия) как имущественного комплекса входят не только автономно функционирующие компьютерные программы ("роботы"), но и иные виды имущества, предназначенного для его (предприятия) деятельности, включая необходимое компьютерное оборудование (сервер, модемы и т. д.), здание (помещение в котором данное оборудование установлено), инвентарь, права требования, долги, а также права на обозначения, индивидуализирующие предприятие, его продукцию, работы и услуги (фирменное наименование, товарные знаки, знаки обслуживания), и другие исключительные права, если иное не предусмотрено законом или договором, заключенным в установленном законом порядке.
Одним из существенных декларируемых принципов функционирования платежной системы PayCash является равноправие участников платежной системы. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи, клиенту не требуется никакого особого статуса "магазина". Все свои операции в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального программного обеспечения, именуемого "электронным кошельком" (далее - ЭК). Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки электронных сообщений по сети Интернет.
Схема работы системы выглядит следующим образом. Будущий клиент при помощи ЭК по сети Интернет с любого персонального компьютера открывает счет в Банке (компании, операторе платежной системы) и одним из используемых системой способов переводит на этот счет деньги. Перевести деньги на свой счет клиент может разными способами:
внесением наличных в кассу Банка, банковским или почтовым переводом, при помощи кредитной карты и, наконец, другой клиент может заплатить ему в рамках системы PayCash. Именно с этого момента он приобретает статус клиента системы. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы PayCash, клиент создает у себя в компьютере при помощи специального программного обеспечения (ЭК) одну или несколько платежных книжек. Затем опять же при помощи электронного кошелька переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, то есть в свой компьютер. При этом Банк не может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, Банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернете, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется Банком. Цепочка сообщений во время платежа имеет следующий вид: продавец -покупатель - продавец - Банк - продавец - покупатель. На первом шаге продавец просит деньги у покупателя, причем в запрос включен подписанный контракт сделки. На втором шаге покупатель отсылает продавцу данные платежа. Далее продавец отсылает данные платежа в Банк для авторизации. Банк проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию для покупателя. Продавец сообщает покупателю свое решение и пересылает ему данные, зашифрованные
Банком на имя покупателя.
Следует иметь в виду, что в системе PayCash клиент получает в свое распоряжение электронные деньги (в юридическом смысле - квазиденьги, или денежные суррогаты), которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять. Например, если компьютер клиента будет поврежден, то клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Однако если у благоразумного клиента сохранились резервные копии параметров ЭК для последнего перевода денег со счета и компьютер, то электронные деньги можно восстановить. Таким образом, система PayCash - это система анонимных электронных денег, а не , просто система "Клиент - Банк". Это выражается еще и в том, что Банк технологически не может воспрепятствовать использованию клиентом электронных денег, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе как прекратив все платежи в системе.
Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со своего счета в Банке системы на счет в какой-либо кредитной организации (виртуальной либо реальной, то есть существующей и функционирующей вне сети Интернет).
В общих чертах функциональное взаимодействие пользователя с системой строится следующим образом. Будущий клиент получает с сайта платежной системы PayCash инсталляционный пакет электронного кошелька и устанавливает его на своем компьютере. При установке кошелька на персональном компьютере создается уникальная битовая последовательность, используемая для создания электронных ключей, необходимых для управления счетами в банке и совершения операций в системе PayCash. После этого при помощи кошелька клиент открывает один или несколько счетов в банке. Управление этими счетами возможно только при помощи того кошелька, с помощью которого был(и) открыт(ы) счет(а) в банке. На них могут распространяться правила, действующие для обыкновенных банковских счетов, например могут начисляться банковские проценты как на депозитные и вкладные счета. Размер процентных ставок по счетам, а также комиссионных сборов за совершение операций самостоятельно устанавливается конкретным банком - партнером Интернет-платежной системы PayCash.