С технологической точки зрения WebMoneyTransfer реализует мгновенные расчеты в режиме реального времени, для проведения которых клиенту системы не нужно открывать банковский счет и сообщать полные сведения о себе. Действующий в системе порядок идентификации позволяет однозначно определять и фиксировать все проводимые пользователями операции, а специальный комплекс мер безопасности призван исключить несанкционированный доступ к средствам пользователя системы. С помощью встроенной службы конфиденциальных сообщений пользователь может вести переписку с другими участниками, обсуждать детали сделок, комментировать проведение платежей.
Все процессы, совершаемые в системе, - хранение WebMoney на кошельках, выписка счетов, WM-расчеты между участниками, обмен сообщениями - выполняются с использованием алгоритма кодирования, эквивалентного RSA, с длиной ключей не менее 1024 бит. По информации, распространяемой разработчиками системы, для каждой транзакции назначаются уникальные сеансовые реквизиты, и попытка их повторного использования мгновенно отслеживается и пресекается. Если та или иная операция не была успешно завершена, она не учитывается системой.
Тарифная политика системы строится следующим образом. За безналичный перевод титульных знаков WM с кошелька пользователя IMTB (InternationalMetalTradingBank) могут удерживаться следующие тарифы:
- для безналичных долларов США - в размере 0,3% от суммы платежа, причем минимальная комиссия составляет 30 долл. США, а максимальная - 200 долл. США;
- для безналичных российских рублей - в размере 1 долл. США.
За совершение каждой транзакции (за исключением операций с кошельками одного участника) системой взимается тариф в размере 0,8% от суммы платежа, но не менее 0,01 WM. За совершение кредитных сделок с владельцев кошельков типа D системой взимается комиссия в размере 1% от суммы каждого предоставленного ими кредита, но не менее 0,01 WM-Z. За операции по вводу или выводу денежных средств из системы, взимается комиссия в соответствии с действующими тарифами банков-агентов.
Правовую основу взаимоотношений пользователей и системы WebMoney призвана формировать система соглашений сторон, как нам представляется, не всегда соответствующих признакам публичной оферты (см. ст. 437 - 439 и 441 ГК РФ) и требованиям к форме договора, предъявляемым п. 2 ст. 434 ГК РФ (в части определенности стороны договора).
Вместе с тем в соответствии с установленным порядком функционирования системы такие соглашения "подписываются" пользователями (акцептуются нажатием курсором "мышки" кнопки "Согласен", отображаемой в окне вместе с текстами соглашений) при регистрации в системе, а также при создании WM-кошельков для расчетов. Подписание соглашений является необходимым условием для использования участниками ' технологии и сервисов WebMoneyTransfer. Важным обстоятельством здесь становится то, что по желанию участников электронные формы соглашений могут быть распечатаны, скреплены "живыми" печатями и подписаны сторонами соглашений. С точки зрения бухгалтерского учета ; и для целей налогообложения такой договор (в обычной письменной форме) обладает необходимой объективной юридической силой и является документом отчетности и учета, что, как отмечают разработчики системы, позволяет юридическим лицам (организациям) и индивидуальным предпринимателям проводить по своему балансу средства, участвующие в пополнении электронных кошельков или списании с электронных кошельков.
В процессе регистрации пользователи подтверждают свое согласие с условиями соглашения о трансферте имущественных прав, соглашения гарантов и соглашения по кредитным операциям. Кроме того, в процессе работы заключается договор купли-продажи прав доступа (WM-R - эквивалент RU-R).
Российская Интернет-система сетевых денег КиберПлат (CyberPlat) по своей экономической сущности является дебетовой. Расчеты в рамках системы осуществляются посредством цифрового чека, подписанного электронно-цифровой подписью (далее - ЭЦП).
Система CyberPlat допускает участие в ней неограниченного количества банков, открыта для взаимодействия с любыми другими платежными системами и, в отличие ряда иных систем, обеспечивает поддержку множества процессинговых центров.
Одной из главных отличительных черт системы CyberPlat следует признать ее универсальность. Рассматриваемая нами система позволяет использовать различные платежные инструменты: пластиковые банковские карты международных и российских платежных систем, в том числе Visa, Europay, DinersClub, JCB, AmericanExpress, UnionCard, скретч-карты e-port, а также платежи непосредственно с банковских счетов пользователей системы, открытых в установленном законом порядке в банках - участниках системы, - на любой банковский счет.
Компания Cyberplat.com (оператор российской Интернет-системы сетевых денег КиберПлат) создана в г. Москве в апреле 2000 г., но платежная система CyberPlat существует уже более 3 лет. Изначально в систему была заложена лишь возможность оплаты через Интернет по банковским кредитным картам, но в настоящее время благодаря совместным проектам с другими платежными системами CyberPlat реализует возможности оплаты с помощью электронных денег, а также по предоплаченным карточкам (скретч-карт). Так, согласно договору с компанией PayCash созда-( стся шлюз между PayCash и CyberCheck с целью использования CyberCheck в качестве инструмента пополнения электронных кошельков PayCash. В перспективе предполагается, что электронные деньги PayCash будут включены в число платежных инструментов, принимаемых к оплате Интернет-магазинами системы CyberPlat. Еще один совместный проект - запуск шлюза по авторизации в системе CyberPlat пластиковых скрэтч-карт e-port компании "Автокард-Холдинг".
На сегодняшний день Cyberplat.com - одна из ведущих российских Интернет-компаний, предоставляющая инфраструктурные услуги для ведения электронной коммерции, включая процессинг платежей и закрытый документооборот в режиме реального времени.
Главным сегментом бизнеса компании, безусловно, является универсальная платежная система (система сетевых денег) CyberPlat. В настоящее время к системе CyberPlat подключено более 150 Интернет-магазинов. Рыночная доля системы в сфере онлайновых карточных Интернет-платежей, по некоторым оценкам, составляет до 85%.
Следует отметить, что система CyberPlat используется как стандартный элемент Интернет-магазина рядом ведущих разработчиков специализированного программного обеспечения - Arcadia (1C), Demos, e-TopsConsulting, Exteria, "Гарант-Парк-Интернет".
Кроме того, на сегодняшний день компания осуществляет:
- процессинг платежей и совершение сделок в сегменте рынка электронных финансовых услуг "business-to-business" (B2B) (совершение сделок "предприниматель с предпринимателем") в режиме реального времени;
- процессинг платежей в сегменте "business-to-consumer" (B2C) (совершение сделок "предприниматель с потребителем") в режиме реального времени;
- электронные банковские услуги с использованием сети Интернет (Интернет-банкинг).
Стратегической целью компании Cyberplat.com является превращений системы CyberPlat в национальную платежную систему для электронной коммерции и достижение уровня, необходимого для конкуренции на международных рынках.
Среди основных задач среднесрочного и краткосрочного планирования деятельности компании специалисты Cyberplat.com называют:
- сохранение сегодняшнего положения системы на рынке;
- укрепление торговой марки "CyberPlat"® как ведущего брэнда в секторе электронных онлайновых платежей;
- дальнейшее развитие системы как независимой мультибанковской платежной системы национального и транснационального масштаба;
- развитие партнерства с организациями и компаниями, способствующими развитию инфраструктуры электронной торговли в российской части всемирной сети Интернет.
В соответствии с официальными статистическими данными, распространенными компанией на официальном сайте в сети Интернет, по результатам первого "самостоятельного года работы компании оборот системы составил 208 млн руб. (7,5 млн долл. США). Количество покупателей, воспользовавшихся системой в 2000 г., - 250 тыс. (в том числе зарубежных - 200 тыс.). Количество клиентов (юридических лиц), подключенных в 2000 г., - 71.
Количество клиентов (юридических лиц), обслуживаемых в системе, - 115".
Кредитными организациями - партнерами системы CyberPlat являются московские банки "Платина", "Мастер Банк", ИМПЕКСБАНК, "Связь-банк" (Калужский филиал), НОВИКОМБАНК, "Инбанкпродукт", "Рус-СлавБанк", "Смоленский Банк" (Московский филиал), "Банк Казанский" (г. Казань, Республика Татарстан), Банк "Юго-Восток" (г. Воронеж) и RietumuBanka (Латвия).
В настоящее время в системе КиберПлат (CyberPlat) предусмотрены два способа оплаты товара или услуги в режиме реального времени (с использованием сети Интернет):
- со счета, открытого пользователю системы, выступающему в рассматриваемых отношениях, как правило, в качестве покупателя, - в КБ "Платина";
- по банковской кредитной карте.
Контролировать наличие средств на своем счете в банке или свой текущий платежный лимит покупатель может, получая выписку о состоянии своего счета в банке "Платина" или выписку о совершенных транзакциях при пользовании банковской кредитной карты (то есть осуществляя процедуру биллинга).
Характеризуя особенности технологии работы системы CyberPlat с открытием счета в Коммерческом банке (КБ) "Платина", следует подробнее остановиться на основных этапах осуществления покупки товаров (услуг) в режиме реального времени и проведения платежа: