План
Введение…………………………………………………………………………2
Глава1 Экономическая сущность потребительского кредитования..…..3
1.1 Теоретические аспекты развития рынка потребительского кредитования……………………………………………………………………………..3
Глава II. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РК……………………………………………………………...6
2.1 Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского кредитования в РК……………………………………………………………………….6
2.2 Совершенствование организации потребительского кредитования в Республики Казахстан………………………………………………………………..…9
2.3 Обследование банков второго уровня «Состояние и прогноз параметров кредитного рынка», июль 2009 года…………………………………………………10
Заключение……………………………………………………………………...12
Список использованной литературы…………………………………….….13
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы данной работы заключается в том, что потребительский кредит влияет на решение основной социальной проблемы, а именно на повышение жизненного уровня населения Республики Казахстан через повышение потребительских возможностей индивидуумов. Повышение уровня потребления, в свою очередь, решает следующие социальные задачи:
- повышение стабильности в обществе, так как снижается наличие в нем маргинальных элементов;
- способствует повышению уровня культуры, образования, здравоохранения;
- повышает возможность общества предоставлять всем членам блага, которые носят социальный характер (жилье, потребительские товары, услуги в образовании, здравоохранении).
Существенным для определения значения потребительского кредита в повышении уровня жизни населения является ответ на вопрос, как влияет
потребительский кредит на сектор производства, на доходы домашних хозяйств и на распределение последних на потребление и сбережение. Ответом на этот вопрос может служить тот фактор, что в банковской сфере значительно повысилась доля сбережений населения, то есть депозитная составляющая.С развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг, типов операций.Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше – чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент.
Потому сейчас сайт почти любого банка содержит ссылку разной степени заметности – "выдаем потребительские кредиты!"
В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредитором.[1]
Глава I. Экономическая сущность потребительского кредитования
1.1 Теоретические аспекты развития рынка потребительского кредитования
Определение понятия "потребительский кредит". В отечественной литературе можно встретить следующую характеристику: "Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели)[2]
В учебниках к потребительскому кредиту относят "любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие".На западе же к потребительскому кредиту относятся ссуды для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. Несмотря на различия в трактовке данной категории, эти определения объединяет то, что, потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребления в отличие от ссуд, предоставляемых для производственных целей.
Экономическая сущность любого явления, любой экономической категории предполагает наличие определенных особенностей, характерных черт. Таким образом, среди особенностей потребительского кредита можно выделить следующие :
1) Потребительские кредиты выдаются населению (физическим лицам) Исторически сложилось так, что объемы потребительского кредитования в нашей стране были невелики, тогда как в развитых странах удельный вес кредитов физическим лицам нередко превышает кредиты юридическим лицам (в США - около 46%).
2) Потребительский кредит позволяет расширить потребительский спрос при сравнительно ограниченных денежных доходах населения.
3) Потребительский кредит может применяться как в денежной, так и в натуральной формах.
4) Потребительский кредит может использоваться государством в периоды неблагоприятной экономической конъюнктуры для поддержания спроса на товары жилье и услуги на определенном уровне, а также в целях проведения активной социальной политики путем предоставления льготных (беспроцентных или низкопроцентных) кредитов малоимущим слоям населения.
5) Потребительский кредит в его развитых формах носит преимущественно среднесрочный и долго срочный характер.
6) Потребительский кредит принимает форму банковского кредита и коммерческого кредита Взаимосвязь этих форм кредита проявляется в следующем например, торговая фирма, продавая товары длительного пользования в рассрочку, выставляет векселя, акцептованные покупателем Для улучшения своих финансовых возможностей, торговая фирма учитывает эти долговые обязательства в коммерческом банке.
Классификацию потребительских ссуд можно провести по ряду признаков по формам выдачи, по способу организации, по способу погашения по субъектам кредитных отношений, и т. д. Схематичная классификация представлена на Таблице-1.
Таблица 1- Классификация потребительского кредита
По обеспечению:- необеспеченные (бланковые)- обеспеченные (залогом, гарантией) | По формам выдачи:- товарный кредит- денежный кредит | По срокам выдачи:- краткосрочные (до 1 года)- среднесрочные (1г. -3-5 лет)- долгосрочные (более 3-5 лет) | |
По способу погашения:- прямые - косвенные | Потребительский кредит | По способу организации- организованные - неорганизованные | |
По способу погашения:- прямые постепенно- разовым платежом | По характеру кругооборота средств:- разовые - возобновляемые | ||
По целевому назначению:- покупки товаров, оплаты услуг- на приобретение, ремонт и реконструкцию жилья- под кредитные карты и др. | По субъектам кредитных отношений: - банковские кредиты - торговые кредиты учреждений небанковского типа - потребительские кредиты, предоставляемые частным лицам | По моменту взимания %- ссуды с удержанием % в момент предоставления- ссуды с уплатой % равными взносами- ссуда с аннуитентным платежом (одновременной уплатой %) | |
| Примечание – Составлено по материалом журнала «Банки Казахстана» №3 | |||
Объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.
Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.
Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.
1) Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
2) Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.
Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся
3) Скоринг «кредитование».Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено “скоринг" - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.