Страхование осуществляется на основаниидоговоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страхование на основании договоров является добровольным страхованием. Причем договор добровольного личного страхования является публичным договором.
Закон может возложить на определенных лиц обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование). В этих случаях страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ. Для страховщиков заключение договоров обязательного страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Законом предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
Закон не приводит полного перечня страховых случаев, в отношении которых может быть заключен договор страхования. Однако определены случаи, страхование которых не допускается[12]:
- страхование противоправных интересов;
- страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
- страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Закон устанавливает несколько видов страховых договоров в зависимости от предмета страхования.
а) имущественное страхование
По этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. В противном случае договор будет недействительным.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Такой страховой полис предъявляется выгодоприобретателем или страхователем для осуществления своих прав по договору.
По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть указано в договоре. Если это лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности самого страхователя.
Договор страхования риска всегда считается заключенным в пользу того лица, которому причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
Риск ответственности за нарушение договора может быть застрахован по договору страхования риска только в пользу самого страхователя. В противном случае договор будет ничтожным.
Предпринимательский риск может быть застрахован по соответствующему договору только в пользу страхователя и предметом такого договора может быть только риск самого страхователя.
Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.
Закон предусматриваетимущественное страхование по генеральному полису. Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока может по согласованию страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса. Такой договор позволяет упростить взаимоотношения сторон, развивать и укреплять их сотрудничество, обеспечивает непрерывность страхового покрытия.
Страхование по генеральному полису может производиться при соблюдении следующих условий: 1) предметом страхования должно быть имущество; 2) это имущество должно состоять из партий; 3) условия страхования для однородного имущества должны быть сходными; 4) договор должен быть заключен на определенный срок; 5) договор может быть заключен только при наличии соглашения сторон.
Нормы, регулирующие генеральный полис являются диспозитивными. Стороны могут вносить свои условия в договор. В практике коммерческого страхования генеральные полисы заключаются для всех партий имущества (однородного и неоднородного). В полисе предусматривается страхование на разных условиях, а действие договора не ограничивается определенным сроком.
Генеральные полисы должны содержать все существенные условия договора. В них перечисляются возможные объекты страхования, для однородного имущества каждого вида, устанавливаются специальные условия страхования (например, для стеклянных изделий предусматривается страхование риска боя, для наливных грузов — страхование риска утечки). В генеральном полисе должны содержаться условия расчетов между сторонами, а также перечень сведений, которые страхователь обязан сообщить по каждой партии имущества.
К договорам страхования имущества по генеральному полису близко стоят так называемыедоговоры комбинированного страхования. Они заключаются на основе разрабатываемой сторонами страховой программы по предоставлению страхователю широкомасштабного страхового обеспечения по большому количеству рисков и объектов страхования. По одному договору может быть застраховано несколько рисков, связанных с деятельностью страхователя.
В нем могут быть предусмотрены услуги страховщика по риск-менеджменту, представляющему собой комплекс проводимых страховщиком мероприятий, которые включают консультации экспертов, планирование и реализацию мероприятий по внедрению средств безопасности, современной безопасной технологии и т.п.
б) личное страхование
По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как видно из определения договора личного страхования особенность этих отношений заключается в особом статусе страхователя (застрахованного лица): им может быть только гражданин. Предметом страхования является жизнь и здоровье человека или какие-либо события в жизни этого человека — застрахованного лица.
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого договор заключен.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор, может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
в) обязательное страхование
Законом может быть возложена обязанность на отдельных лиц осуществлять страхование при наступлении конкретных обстоятельств.
Обязательному страхованию подлежит жизнь, здоровье и имущество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.
Обязательному страхованию подлежит риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договора с другими лицами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.