В случае реализации положений "Базеля-3" только десяти крупнейшим немецким банкам потребуется новый капитал в размере 105 млрд евро.
В принципе, обсуждаемые меры не являются неправильными, однако в своей совокупности они могут привести к проблемам. Если требования к капиталу будут повышены, то возникает вопрос, как должны капитализироваться большое количество не котирующихся на биржах банков. Планируемые Базелем-3 правила, касающиеся ликвидности, могут привести к тому, что будут выдаваться прежде всего краткосрочные кредиты, что, в свою очередь, ударило бы, прежде всего, по средним и мелким предприятиям, ибо в Германии существует особая ситуация, при которой финансирование долгосрочными кредитами широко распространено.
Существует угроза, что американские "коллеги" могут не последовать европейскому примеру по повышению уровня достаточности основного капитала. Положения "Базеля-2" начали действовать повсеместно в Европе в 2007 году, а в США – применяются лишь крупными банками и то с большими задержками. Банковское лобби в США не любит, когда его кредитная активность ограничивается из Европы.
Кстати, американцы также критикуют европейцев – за недостаточный уровень отношения акционерного и заемного капитала, а также за то, что банки ЕС скрывают, по их мнению, настоящий объем своих рисков.
Комментируя ситуацию в мировой финансовой системе, банковская отрасль ни в коей мере не находится сегодня в более лучшей форме, чем три года назад". Некоторые финансовые институты, в случае кризиса средней степени тяжести снова быстро могут оказаться на грани исчезновения.
Именно по этой причине политики и банковские надзорные власти приняли решение более жестко в мировом масштабе регулировать банковскую деятельность, и направленные на реализацию этой чрезвычайно трудной задачи усилия сейчас вступают в решающую фазу.
По сравнению с условиями и требованиями, которые будут предъявляться банкам в рамках "Базеля-3", сетования финансовых институтов по поводу банковских сборов, предполагаемого глобального налога на транзакции и ограничение бонусов называют "легким бризом". Если банкам придется обеспечивать выданные кредиты и купленные ценные бумаги большим количеством собственного капитала, это стало бы мощным вмешательством в их свободу действий. Отсюда и их громкие жалобы. Международный банковский союз уже месяцы назад начал рисовать жуткие сценарии, согласно которым новые положения будут стоить промышленным странам десятков миллионов рабочих мест, поскольку банкам придется выдавать меньше кредитов.
Создается такое впечатление, будто банки вообще не хотели бы себя регулировать, и то, что политики не должны мириться с этим, абсолютно ясно, потому что в противном случае при малейшем шторме банки снова могут оказаться в беде. В связи с этим более жесткие правила относительно собственного капитала являются правильным средством для стабилизации финансовой отрасли. Как показал вспыхнувший три года назад финансовый кризис, целый ряд Земельных банков оказались институтами, у которых не было настоящей бизнес-модели, и они должны были идти на большие риски, чтобы удержаться на рынке.
Многие эксперты действительно полагают, что реализация положений "Базеля-3" ограничит возможности функционирования германских банков, прежде всего, сильно зависящих от государственных займов Сберегательных касс и Кооперативных банков, и традиционно финансирующих многочисленные мелкие и средние предприятия, могут остаться в этом случае без средств к существованию. Это соответственно сократит объемы кредитования и подорвет стабильность экономики Европы, вступившей после жестокого кризиса 2009 года в фазу мощного подъема, благодаря росту спроса на продукцию немецкого экспорта.
Фундаментальная проблема, с которой сталкивается Германия в связи с перспективами скорого утверждения и реализации "Базеля-3", заключается фактически в том, что ее экономическая модель и способы ее финансового обеспечения являются весьма самобытными, и поэтому она сильнее других стран может пострадать от введений новых единообразных стандартов банковской деятельности. Хотя и здесь все понимают, что в свете выявленной недавним кризисом имманентной слабости мировой финансовой системы, удержавшейся на плаву только благодаря беспрецедентной помощи со стороны налогоплательщиков государств, предстоящих реформ просто не избежать, даже если ценою этого будет замедление экономического роста. Здесь их хотели бы просто несколько отложить, чтобы успеть изыскать необходимые для изменения ведения дел финансовые средства, и попытаться добиться для себя определенных скидок.
4) Проблемы и перспективы развития банковского законодательства
Банковское законодательство России, динамично развивающееся уже почти полтора десятилетия, не стояло на месте и в уходящем 2010 году. Хотя надо сказать, что процесс принятия новых правовых документов становится все сложнее. Нередко даже на внесение казалось бы незначительных изменений в ту или иную статью действующего закона уходят многие месяцы согласований. Тем не менее российские парламентарии продолжают принимать серьезные законодательные решения, совершенствуя правовую базу в интересах эффективной деятельности финансовых институтов.
В своей работе по совершенствованию банковского законодательства ЦБ РФ руководствуются прежде всего Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, которая была принята в 2005 году. В то же время, поскольку жизнь не стоит на месте, возникает необходимость внесения в действующие законы изменений, не предусмотренных стратегией.
Так, в частности, в 2006 году парламент принял Закон «О внесении изменений в статьи 5 и 7 Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”. Закон упростил процедуру идентификации клиентов — физических лиц в случаях, когда они осуществляют операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты на небольшие суммы или осуществляют некоторые виды платежей.
Важный законопроект, предусмотренный, кстати, Стратегией развития банковского сектора, — это законопроект о внесении изменений в статью 837 Гражданского кодекса Российской Федерации. Данный законопроект предполагает введение нового вида договора банковского вклада, предусматривающего возможность его досрочного изъятия вкладчиком только в случае, прямо предусмотренном договором. В настоящее время законопроект активно обсуждается в Комитете Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам. Многие финансисты полагают, что принятие такого закона будет способствовать повышению стабильности банковской системы.
Большое значение в ЦБ РФ придают подготовке проекта федерального закона о потребительском кредите. К разработке этого важного документа были привлечены Минфин России, Минэкономразвития России и ряд других ведомств совместно с Банком России. Законопроектом предлагается установить право потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, прежде всего о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения.
Законопроект о личном банкротстве напрямую связан с законопроектом о потребительском кредитовании. Потому как признан регулировать, упрощенно говоря, то, что не было отрегулировано первым законом. Корень банкротства - плохое регулирование потребительского кредитования, затем – вопрос с кредитными историями и, наконец, отсутствие внятного регулирования в сфере коллекторской деятельности. И только в конце этой цепочки - личное банкротство. Из этого перечня решен только вопрос с кредитными историями. Закон о личном банкротстве нужен, но опять же, на сам по себе, а в цепочке других законов, связанных с розничным кредитованием.
Также подготовленный Минфином законопроект о внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», предусматривающий упрощение и существенное ускорение процедур реорганизации кредитных организаций, формы их слияния и присоединения, а также готовящийся законопроект о внесении изменений в тот же Закон, предусматривающий устранение жесткой привязки объема выпускаемых кредитными организациями облигаций к размеру уставного капитала и величине обеспечения, предоставленного третьими лицами.
Еще одна важная и сложная проблема — повышение эффективности института залога. Исключение залога из конкурсной массы будет способствовать снижению рисков кредитования, росту доступности кредитов, снижению процентных ставок по кредитам.
Касаясь возможностей дальнейшего совершенствования совместных действий Государственной Думы и Банка России в процессе законотворчества, нужно обратить внимание на следующее обстоятельство. В соответствии с Конституцией РФ ЦБ РФ не наделен правом законодательной инициативы. В то же время согласно статье 7 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» проекты федеральных законов, касающиеся выполнения Банком России своих функций, направляются на заключение в Банк России. И ЦБ РФ очень заинтересован в регулярном направлении Государственной Думой указанных проектов на заключение ему. Это необходимо для того, чтобы позиция Банка России по тем или иным вопросам могла быть своевременно выработана и сообщена Государственной Думе.
Оптимальным вариантом взаимодействия Государственной Думы с Банком России в рамках законодательной процедуры является официальное направление проектов федеральных законов, касающихся выполнения Банком России своих функций, в Банк России на заключение при подготовке их к рассмотрению Государственной Думой в первом и во втором чтениях. Это может быть достигнуто через внесение соответствующих положений в решение Совета Государственной Думы при подготовке проекта к рассмотрению в первом чтении и в постановление Государственной Думы о принятии проекта в первом чтении.