Кредитная история про развод
В России не принято заключать брачные контракты. Во всяком случае, пока отношение к этому обычаю скептическое. И если перед походом в ЗАГС кто-то из молодоженов скажет: «Давай составим брачный контракт», – свадьба вполне может расстроиться.
– Откуда такая меркантильность?! – возмутится жених.
– Ты что, мне не доверяешь?! – заломит руки невеста.
Да что там простые обыватели – даже некоторые чиновники уверены: бумажка в жизни не главное. Во время чествования московских ветеранов, отпраздновавших золотую свадьбу, официальными лицами были произнесены такие слова:
– Это у них там, на Западе брачные контракты. А у нас, в России, главное – любовь. И мы заключаем брак с мыслью, что он будет навсегда. До свадьбы золотой, а может быть, даже коронной!
...Наверное, не открою читателям Америки, если скажу: социальные и экономические инструменты всегда работают в комплексе. Это как автомобиль. Убери одну деталь, и машина встанет.
Мы переняли у Запада практику покупки квартиры в кредит. На семью. И это, конечно, замечательный инструмент, потому что двум людям в одной упряжке намного легче выплатить кредит, чем одинокому. Однако выплата кредита – дело долгое. Пятнадцать, а то и двадцать лет. Где гарантия, что брак просуществует столько времени?
Зима для супругов Аникеевых – Андрея и Лены – выдалась хлопотная. Предстояло купить квартиру, находящуюся «на стадии котлована» – так дешевле. Искали варианты. Отвергли Павшинскую пойму. Наконец, вроде нашелся подходящий фундамент в Тушине. Осталось собрать необходимые суммы. Посовещавшись, супруги решили, что:
– во-первых, основным заемщиком будет Андрей – как глава семьи, а Лена станет созаемщиком. Правда, зарплата у них несоразмерная. Лена получает «штуку» условных единиц, да еще и «белую». Андрей же – реально вчетверо меньше жены, а официально вообще сотню баксов. Однако банк учел как высокие доходы жены, так и «серую» зарплату мужа и выдал необходимую сумму сроком на пятнадцать лет;
– во-вторых, родители Андрея выдают молодым супругам $40 000;
– в-третьих, Лена возьмет на работе кредит на $25 000. Эти деньги предоставят ей под меньший процент, чем могли бы дать в банке.
Вот так – с миру по нитке и набрали на покупку. Семья молодая, собственных накоплений не было. Зато впереди, как казалось, была долгая и счастливая семейная жизнь.
Прошло два месяца, наступил апрель, и Лена, человек с высшим образованием, психолог, стала обзванивать подруг и задавать им весьма странный вопрос:
– У вас знакомых бабушек-знахарок нет?
А на недоуменное: «Зачем?» – отвечала со слезами:
– Мужа приворожили...
Весна сыграла злую шутку, и Андрей «скоропостижно» влюбился. Да так, что голова у него пошла кругом. Он даже не замечал, что новый предмет страсти и любит-то его не особенно сильно. И уж совсем без внимания оставлял увещевания друзей:
– Послушай, вернись к жене! Прямо сейчас! А то потом поздно будет.
– Да ну! – отмахивался Андрей. – Почему это поздно будет?
Однако он действительно опоздал. К середине лета Лена несколько оправилась от горя и обрела способность обращать внимание на существ мужского пола. А также взглянуть на собственную ситуацию со стороны.
После той бурной весны и тревожного лета я на какое-то время выпустила из виду семью Аникеевых. Снова с Леной удалось пообщаться только зимой. Она появилась с новым мужем, высоким и совсем не похожим на маленького щуплого Андрея.
– Он вел себя совсем как ребенок, – с некоторой горечью рассказала Лена. – И в последнее время это сильно проявлялось. Например, на работу приходил в камуфляжной рубашке – а у них в офисе дресс-код. Никакой ответственности! И вот чем все закончилось – взяли кредит и тут же разбежались...
– Так вы брачный контракт заключили, в конце концов, или нет?
Когда случилась эта история, семье Аникеевых предложили три возможных варианта решения проблемы. Первый – платить кредит до конца, а потом делить квартиру. Вариант изнурительный, ведь семья находилась в самом начале кредитного пути, и ждать пришлось бы очень долго. Второй – прекратить кредит. И третий – заключить брачный контракт. Обговорить в нем, кто остается заемщиком, кто – владельцем квартиры, а кто получит компенсацию. И после этого – развестись.
– Нет, – качала головой Лена. – Мы никак не можем договориться об условиях.
Оказалось, что в конце лета Андрей пришел к жене с намерением «вернуться и забыть». Однако случилось то, о чем его предупреждали. Он опоздал...
Взбешенный муж заявил, что имеет право на восемьдесят, а то и на девяносто процентов спорной квартиры. И на других условиях брачный контракт подписывать, не согласен. Однако добавил, что готов снять требования, если супруга одумается и останется с ним.
Лена не осталась.
Свои требования на восемьдесят и даже девяносто процентов квартиры Андрей мотивирует той суммой, которую супруги получили от его родителей. Лена, в свою очередь, упирает на то, что банк выдал кредит, учитывая в основном ее доходы.
Дом отстроен и сдан. Лена с новым мужем собрали вещи, купили кое-что из мебели и въехали в квартиру. Новоселье пока не празднуют – непонятно пока, чем дело закончится.
Андрей живет у родителей. Каждый месяц вместе с экс-супругой идет в банк и платит по кредиту.
– Но ты хоть платежки себе оставляешь? – спрашиваю у Лены.
– Платить может только Андрей, он заемщик, – объясняет Лена. И добавляет. – Не волнуйся, думаю, что в случае чего все докажу. Его доходы ведь не позволяют платить по кредиту.
Лена за это время успела сменить работу и существенно увеличить зарплату. Доходы Андрея остались на том же уровне.
У бывшей семьи Аникеевых идет третий год выплаты кредита. Продержатся ли они еще двенадцать лет?
Нередко на брачных форумах можно прочитать про брачные контракты.
«Мой будущий муж предложил мне заключить контракт, – пишет одна дама. – Что это – недоверие? Совершенно не понимаю будущего мужа...»
«Мой муж, англичанин, сегодня предложил мне составить брачный контракт, – пишет другая. – Подобное недоверие оскорбляет».
Мужчины тоже высказываются довольно категорично:
«У нас любовь, а не деловые отношения!» – пишут порой они.
Да, возможно, любовь и брак в России не такие, как во всем мире. Недаром говорят: «Любовь придумали русские, чтоб денег не платить».
Однако никто не может дать гарантию, что брак продлится десять, пятнадцать, двадцать лет... Ну, а когда любовь прошла, то делить запутанные семейные финансы, ох, как непросто!
Комментарий
Александра Бузина, юрист:
– В России действительно еще не привыкли к заключению брачного договора. Между тем, такое соглашение может значительно облегчить жизнь супругов в случае развода. Особенно если речь идет о таком серьезном деле, как выплата ипотечного кредита и последующий раздел квартиры.
При выдаче и выплате кредита роль созаемщика весьма ответственна. Ведь его доходы учитываются банком при расчете размера ипотечного кредита. Это помогает заемщику получить сумму больше той, на которую он мог рассчитывать в одиночку.
Кроме того, созаемщик должен отвечать по кредитному договору. Обычно банки настаивают на том, чтобы супруги несли равную ответственность по договору и вместе погашали кредит. Так банк страхуется от рисков: если один супруг не выплатит кредит, сумму можно будет взыскать с другого.
Согласно п. 1 ст.34 Семейного кодекса, имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. Если в качестве заемщика выступает один из супругов, второй автоматически становится созаемщиком. Так произошло в случае Андрея и Лены: муж стал заемщиком, доходы жены были учтены при расчете размера кредита, а затем она помогала выплачивать сумму банку.
Если брачного договора нет, доли супругов в общем имуществе считаются равными, при разводе имущество делится пополам (п. 1 ст.39 Семейного кодекса). При этом не имеет значения, кто вносил деньги, на чье имя оформлено имущество. Главное, чтобы это имущество было приобретено в период брака.
Собирающимся взять кредит или уже связавшим себя ипотекой супругам стоит отказаться от предубеждения по поводу брачного договора. Этому соглашению, которое регулирует имущественные отношения в браке, посвящена глава 8 Семейного кодекса.
В брачном договоре можно установить иные правила раздела имущества. Например, оформить квартиру на супругов в долях, пропорционально сумме, которую уплачивает каждый супруг. Если квартиру приобретает один супруг, а второй не собирается помогать с оплатой кредита, это тоже можно отразить в брачном договоре. В этом случае по соглашению между супругами собственником квартиры будет один из них, а другой не будет связан никакими обязательствами, претендовать на квартиру в будущем он не сможет.
В брачном договоре можно также зафиксировать условие, по которому в случае развода собственником квартиры становится один супруг, а другой получает компенсацию за взносы по ипотеке. Можно учесть и другие нюансы: в частности, кто из супругов выплачивает первоначальный взнос по ипотеке.
Иногда банки, сомневаясь в платежеспособности одного из супругов, настаивают на заключении брачного договора. Но в большинстве случаев вопрос о режиме собственности супругов оставляется на их усмотрение.
К сожалению, Андрей и Лена не задумались о судьбе общего имущества в случае развода. Брачного договора не заключили, договориться о разделе имущества они пока не могут. Если достичь согласия не удастся, не исключено, что в будущем Андрею и Лене придется часто встречаться в зале суда.