В законодательстве закрепляется несколько видов страхования, но так как целью моей работы является договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (в дальнейшем договор ОСАГО) следует раскрыть данное понятие более подробно. Договор ОСАГО, являясь важнейшим компонентом механизма правового регулирования такого страхования, продиктован временем и потребностью человека в предоставлении гарантированной защиты его прав и интересов.
Данный договор четко закреплен в законодательстве. На основании ст. 1 договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).[6]
Цель создания системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании другими лицами транспортных средств.
Существовавшая до вступления в силу Закона об ОСАГО система возмещения вреда была не способна решить эту задачу эффективно. По мнению специалистов, до 1 июля 2003 г. реально возмещалось менее половины вреда, причиненного гражданам и организациям в результате ДТП. Между тем в нашей стране ежегодно официально регистрируется почти 200 тыс. происшествий на дорогах, а сколько их происходит на самом деле, сегодня сказать невозможно. От транспорта страдают сотни тысяч человек, из них десятки тысяч гибнут, материальный ущерб от ДТП в годовом исчислении по стране превышает 200 млрд. руб.
Низкий уровень возмещения вреда до начала действия системы ОСАГО объясняется прежде всего тем, что у многих владельцев транспортных средств, виновных в причинении вреда, не было достаточного имущества для возмещения нанесенного другим ущерба, затем, сложностью существующих судебных процедур, а также значительным числом случаев побега виновных лиц с места ДТП и несовершенством системы поиска таких правонарушителей.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств уже позволяет решить эту проблему более эффективно, несмотря на все организационные неурядицы и несовершенство законодательного регулирования обязательного страхования, на серьезные недостатки в работе страховых компаний.
В ряду мер, направленных на решение основной цели системы обязательного страхования, следует также указать предусмотренные законодателем компенсационные выплаты потерпевшим в случае причинения вреда их здоровью или жизни и когда они не смогут получить страховые выплаты.
Значительно упрощается процедура получения возмещения вреда, потому что страховщики лишь в относительно редких случаях, когда обстоятельства произошедшего сомнительны или неочевидны, отказывают в страховой выплате. Есть, конечно, и очевидные "ляпы", когда страховые компании отказывают в страховых выплатах даже при очевидных обстоятельствах, используя для этого любые доводы. Безусловно, очень усложнена процедура оформления документов при ДТП. Но в любом случае у потерпевших стало все-таки меньше поводов для обращения в суды.
Система ОСАГО направлена также и на усиление защиты материальных интересов самих владельцев транспортных средств через освобождение их по крайней мере от части выплат по возмещению причиненного другим лицам вреда при использовании своего транспорта. Однако указанное обстоятельство не следует рассматривать, как это иногда делается, как фактор усиления безнаказанности недисциплинированных водителей. Нарушитель ПДД в любом случае понесет соответствующее наказание - уголовное, административное или в виде материальных санкций. При некоторых видах грубого нарушения ПДД страховщик имеет право предъявления к виновному в причинении вреда лицу регрессных требований, таким образом, снимая с него страховую защиту. Следует также учитывать, что внедрение системы обязательного страхования в других государствах не только не привело к увеличению ДТП, а, наоборот, способствовало улучшению обстановки на дорогах. При этом надо учитывать, что законы об обязательном страховании гражданской ответственности приняты практически во всех странах. Такое страхование введено и действует в ряде государств на территории бывшего СССР (Украина, Беларусь, Литва, Латвия, Эстония, Казахстан).
Данный договор основывается на законодательно закрепленных принципах.
Ст. 3 Основными принципами обязательного страхования являются:
- гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;
- всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
- недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
- экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.[7]
Глава 2 Структура договора ОСАГО
На основании ФЗ от 25. 04.2002 № 40-ФЗ владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4 ст. 4.[8]
Договор страхования заключается только в письменной форме (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Письменная форма договора страхования считается соблюденной, если письменное предложение страховщика страхователю заключить договор (оферта) принято в форме акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ)
Одним из оснований, удостоверяющим исполнение данного предписания является страховой полис, в нашем случае – это полис ОСАГО. Современное российское законодательство (ст. 940 ГК РФ) закрепляет правило, приравнивающее страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию) к самостоятельной разновидности страхового договора, выступающего одним из юридических фактов возникновения страхового правоотношения. Законодатель устраняет несоответствие между основным страховым обязательством и встречным к нему, отказывая действиям по внесению страхового взноса в конклюдентном характере. Акцептом заключаемого страхового договора в данном случае выступает факт принятия страховщиком от страхователя соответствующего полиса, сертификата, свидетельства, квитанции.[9]
В. И. Серебровский отмечает, что страховой полис выдается в подтверждение заключения договора страхования, является односторонним документом, представляет собой обещание страховщика уплатить известную сумму денег в случае наступления в течение установленного срока предусмотренного договором события. Единственной функцией страхового документа является удостоверение состоявшегося договора[10].
На основании п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.[11]
Существенными условиями договора ОСАГО являются на основании ст. 942 ГК:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Существенным условием договора по норме абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ является также то условие, относительно которого должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика, как и для страхователя, важным условием договора страхования является размер платы за страхование, т.е.сумма страховой премии.[12]
Остановимся немного подробнее на данных существенных условиях:
1)Вопрос об объекте страхового правоотношения тесно связан с таким его элементом как страховой интерес. Объектом страхования при страховании общегражданской ответственности служат имущественные интересы, являющиеся, по существу, объектами личного и имущественного страхования. Так, объект страхования ответственности — имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, причиненный третьим лицам и выразившийся в повреждении либо уничтожении имущества.
Страховой интерес — необходимое условие заключения действительного имущественного страхования во всех промышленно развитых странах, чтобы интерес мог стать объектом (предметом) страхования и получить право на судебную защиту, он должен отвечать определенным требованиям. Интерес должен быть имущественным благом, подлежащим денежной оценке. Моральные, научные и прочие интересы не страхуются. Во-вторых, страховой интерес в отношении имущества проявляется прежде всего в том, что заинтересованное в его целостности лицо обладает правом собственности или иным вещным правом либо находится в состоянии известной юридической связанности. В-третьих, страхованию подлежит лишь субъективный интерес, то есть не интерес в известном имущественном объекте сам по себе, а только интерес определенного (заинтересованного) лица. В-четвертых, интерес должен быть правомерным, не противоречащим правопорядку.