Это означает, что страховщик:
- не может отказаться от заключения договора обязательного страхования с лицом, которое обратилось к страховщику, если оно вправе заключать такие договоры. В случае необоснованного уклонения страховщика от заключения такого вида договора это лицо вправе обратиться в суд с требованием о понуждении страховщика заключить договор. При этом страховщик должен возместить причиненные своим необоснованным отказом убытки;
- не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения договора обязательного страхования, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.[23]
Статья 957. Начало действия договора страхования
1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок. Для оценки действительности договора страхования можно руководствоваться основаниями для признания сделок недействительными, представленными в нормах ст. 166— 181 ГК РФ. Исходя из этих норм договор страхования будет считаться недействительным в случаях:
несоответствия закону или иным правовым актам;
мнимого или притворного характера сделки;
заключения договора с целью, противной основам правопорядка и нравственности;
заключения договора с недееспособным гражданином;
заключения договора под влиянием заблуждения, обмана.
Страховое законодательство предусматривает и ряд специальных оснований для признания договоров страхования недействительными. В частности, договоры, заключенные с условиями страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников, являются ничтожными, т.е. недействительными, без необходимости признания их таковыми судом (без оспаривания в суде) — ст. 928 ГК РФ.[24]
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (ч. 1 и 3 ст. 944 ГК РФ). ^ Й случае, когда указанная в договоре страховая сумма превышает страховую стоимость страхуемого имущества или предпринимательского риска, договор является ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью (ч. 1 ст. 951 ГК РФ). Следует отметить, что для обеспечения согласованности с диспозитивной нормой ч. 2 ст. 947 ГК РФ, допускающей установление страховой суммы, превышающей страховую стоимость, законодателю необходимо было представить ч. 1 ст. 951 ГКРФ в редакции, исключающей определенное противоречие этих норм.[25]
Обязательства сторон договора страхования прекращаются по решению суда также в случае признания судом договора недействительным. Наряду с этим обязательства сторон по договору страхования прекращаются в соответствии с нормами ГК РФ (без решения суда) в следующих случаях:
1) в связи с истечением срока страхования; однако в договорах страхования отдельных его видов (например, страхование детей к бракосочетанию, страхование негосударственных дополнительных пенсий, страхование ренты) может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора страхования не влечет прекращения обязанности страховщика по страховым выплатам, которые должны по условиям договора производиться в определенный срок или периодически и пожизненно (ч. 3 ст. 425 ГК РФ);
2) в случае надлежащего и полного исполнения обязательства страховщиком перед уплатившим страховую премию страхователем (выгодоприобретателем, застрахованным лицом) по договору страхования: страховые выплаты произведены в размере страховой суммы и возмещаемых сверх нее расходов, произведенных страхователем с целью уменьшения убытков от страхового случая, при имущественном страховании (ч. 1 ст. 408, ч. 2 ст. 962 ГК РФ);
3) в случае смерти страхователя — физического лица или при ликвидации в установленном законодательством РФ порядке страхователя — юридического лица либо ликвидации страховой организации (ч. 1 ст. 418, ст. 419 ГК РФ);
4)когда после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).
Условия могут регламентироваться стандартными правилами страхования, которые принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком (правила страхования).
На основании 24.[26] Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования, оформляемый страховщиком по форме согласно приложению N 2.
Бланк страхового полиса обязательного страхования имеет единую форму на всей территории Российской Федерации и является документом строгой отчетности.
В страховом полисе обязательного страхования указывается эксплуатируемое транспортное средство или прицеп, за исключением принадлежащим гражданам прицепов к легковым автомобилям, (в ред. Постановления Правительства РФ от 29.02.2008 N 131)
Правила страхования, принятые страховщиком, обязательны для страхователя, если в договоре имеется прямое указание на их применение, хотя сами условия не включены в договор.
Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса, распространяется на страховые случаи, возникшие после вступления договора в силу, считается ничтожным в случае, если страховая сумма превышает страховую стоимость, но только в той части страховой суммы, которая превышена. Уплаченная излишне страховая премия не возвращается. Если завышение страховой суммы явилось следствием обмана страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных убытков.
Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием, составляет 2 года.
Договор страхования досрочно прекращается в случае:
гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;[27]
Страховое правоотношение представлено несколькими группами субъектов. Во-первых, это собственно стороны (участники) правоотношения. В страховании ими выступают страхователь, тот, кто обращается за страхованием, и страховщик — лицо, принимающее на себя обязанность выплатить страхователю страховое возмещение (вознаграждение, обеспечение) при наступлении событий, соответствующих страховому риску. Во-вторых, в страховых правоотношениях могут участвовать еще два вида субъектов — выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Выгодоприобретателем именуется третье лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы. В случае, когда страхователь сам намерен получить страховое возмещение или обеспечение, самостоятельной фигуры выгодоприобретателя не образуется. Застрахованное лицо — это субъект, не только наделяемый правами по отношению к указанным сторонам, но и выступающий носителем предмета страховой охраны, лицо, в жизни которого должно произойти событие, соответствующее страховому риску и влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового возмещения. Застрахованное лицо как самостоятельный субъект проявляется только в личном страховании, то есть предметом страховой охраны будут являться жизнь и здоровье застрахованного лица.[28]
В ст. 6 Закона об организации страхового дела дается определение понятия страховщика как юридического лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданного для осуществления деятельности, контролируемой государственными органами исполнительной власти, связанной с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Указанная деятельность осуществляется на основании специального разрешения (лицензии).
Итак, в силу названного Закона и ст. 938 ГК РФ страховщиком может быть только юридическое лицо. Официальная доктрина не признает в качестве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя. Напротив, в промышленно развитых странах не исключается также возможность сосредоточения страхового фонда в руках индивидуальных предпринимателей. Так, широко известная на международной арене английская компания "Ллойд" представляет собой объединение индивидуальных страховщиков, каждый из которых осуществляет страховые операции от своего имени и на свой риск[29].
Будучи юридическими лицами, страховые организации (страховщики) могут быть как коммерческими, так и некоммерческими. Обычно они представляют собой коммерческие организации, созданные в форме хозяйственных обществ. Соответственно порядок их образования и организация деятельности регулируются.[30]