После реформы системы пенсионного обеспечения в 199- году у пожилых наемных работников стало больше свободы выбора при выходе на пенсию. Можно получать часть пенсии и продолжать работать. Для многих наемных работников пенсия - зачастую единственный доход в старости. Поэтому и в будущем многолетним плательщикам взносов пенсия должна гарантироваться достигнутый до выхода на пенсию уровень жизни. После реформы системы пенсионного обеспечения в 1957 году чистая, базовая, пенсия на западе Германии достигла почти 70 процентов среднего чистого дохода наемного работника со средним заработком и стажем работы 45 лет. В новых федеральных землях пенсия наемных работников ежегодно растет вместе с их зарплатой. С 1 января 1992 года в Германии действует единое пенсионное право.
Выплата пенсии - не единственная задача системы пенсионного страхования. Она должна обеспечивать и сохранение, улучшение и восстановление трудоспособности страхователей. Так, им предоставляется курортное лечение и оказывается помощь в приобретении новой профессии, если это требуется по состоянию здоровья. Ценным дополнением к предусмотренному законом пенсионному страхованию являются <пенсии предприятий>, которые многие фирмы добровольно выплачивают своим бывшим сотрудникам.
Медицинское страхование в Германии не является обязательным для всех. Существует, однако, закон об обязательном медицинском страховании, который предписывает страховку определенным категориям лиц. Этот список "категорий лиц" довольно обширный. К примеру, сюда попадают рабочие и служащие, зарабатывающие менее 78.300 DM брутто в год [8 FAQ]. Это и неплохо, поскольку услуги врача достаточно дороги, если вдруг что - не расплатишься.
Существует две формы медицинского страхования. В виду корявости дословного перевода будем пользоваться близкими русскому уху терминами. Итак, существует gesetzlicheKrankenversicherung, GKV, которое мы будем называть обязательным медицинским страхованием, и Privatkrankenversicherung, PKV, которое для нас будет добровольным медицинским страхованием или частным медицинским страхованием.
Добровольное и обязательное медицинское страхование
С 1871 года в Германии действует закон, по которому любое лицо обязано возместить ущерб, причиненный другим лицам, даже если ущерб был причинен без соответствующего намерения. Данный риск может быть застрахован, и определенные группы лиц обязаны сделать это. Им предоставляется свобода выбора страховой компании.
Например, без страховки ответственности владельца ни один автомобиль не допускается к участию в дорожно-уличном движении. В Германии сейчас около 120 страховых компаний, предлагающих этот вид услуг. Владелец автомобиля в силу закона должен быть застрахован на сумму не менее 1 миллиона немецких марок на случай нанесения ущерба здоровью человека и на сумму не менее 400000 немецких марок на случай нанесения ущерба имуществу.
60 процентов семей в Германии имеют страховку ответственности. Страховая компания берет на себя возмещение ущерба, нанесенного третьим лицам членами застрахованной семьи: например, в том случае, если член семьи явился причиной дорожного происшествия. Существуют и виды страховки, учитывающие конкретные виды ущерба, например ущерб, причиненный собакой (страховка домашних животных).
Закон предписывает страховку ответственности для определенных профессий: нотариус, консультант по вопросам налогообложения, ревизор-экономист. Страховка ответственности для адвокатов предписана их профессиональной ассоциацией. Типичный риск: несоблюдение сроков подачи в суд документов, необходимых для ведения дел, порученных клиентами.
Добровольное медицинское страхование.
Начнем именно с PKV, как это ни парадоксально. Почему? Потому что схема его работы более проста и понятна. При таком страховании Вы обращаетесь к врачу (к любому, какой Вам понравился). Врач оказывает Вам услуги и выставляет счет (непосредственно Вам!). Вы этот счет оплачиваете сами. (Если бы у Вас не было никакой страховки, на этом все бы и закончилось.) Если же Вы имеете частную страховку, Вы можете счет врача отослать в свою страховую компанию, и Вам расходы возместят. [На самом деле счет можно сначала послать в страховую компанию, они оплачивают обычно в течение 14 дней, а потом Вы платите врачу, тут срок 6 недель.] Возместят, однако, только те расходы, которые были предварительно оговорены в Вашем договоре страхования. [Ок, есть общий принцип, что все, необходимые с медицинской точки зрения услуги (medizinischnotwendige), должны быть оплачены; от этого компанию не может освободить никакой договор; решение о необходимости принимает врач.] Страховой взнос исчисляется очень сложно, в зависимости от Вашего пола, возраста, состояния здоровья и услуг, на которые Вы "подписываетесь". Зато расчеты между Вами, врачом и страховой компанией простые и понятные.
Набор услуг у разных страховщиков (и в разных договорах) сильно различается - т.е. человек должен четко понимать, что он делает. Кроме того, деньги идут непосредственно через карман пациента. Поэтому (ну мне кажется, что поэтому) в частную страховку "пускают" не всех, а только хорошо зарабатывающих. Для остальных же существует
Обязательное медицинское страхование
Чем оно обязательное? Например, тем, что Вы можете иметь частную страховку только в том случае, если Ваш доход брутто превышает 78.300 DM в год, (что соответствует 6.525 DM в месяц) [граница верна для 2001 года]. Если Вы зарабатываете меньше, Вы должны иметь обязательную страховку. Компании GKV подвергаются жесткому государственному регулированию. В частности, в соответствии с законом они все обязаны предоставлять один и тот же объем услуг (на 95%). Поэтому никаких прайс-листов у этих компаний нет. Единственный ценовой параметр, по которому можно оценить GKV - это процентная ставка. Ваш взнос в GKV - это фиксированный процент от Вашего заработка брутто (но не более чем от той же границы в 6.525 DM). Эти проценты колеблются от 11,2 до 14,9. Учитывая, что половину этого взноса платит работодатель, Получается, что Ваша доля колеблется от 5,6% до 7,45%. К примеру, при зарплате 5.500 DM и среднем взносе в 6,5% Вы платите 357,50 DMв месяц. Максимально возможная сумма - 7,45% от 6.525 - это 486,11 DM.
В Германии сейчас на рынке около 440 GKV. Большинство из них, правда, закрытые Betriebskrankenkassen, т.е. для работников определенного предприятия, отрасли или профессии. Многие из них, однако, открываются для всех. Около 200 больничных касс открыты для всех.
Важная особенность GKV - все эти страховки являются семейными (Familienkrankenversicherung). Это означает, что Ваша неработающая супруга/супруг, а также дети застрахованы вместе с Вами автоматически, дополнительно платить не нужно. Обратная сторона этой медали состоит в том, что если супруг начинает работать, то он тоже должен быть самостоятельно застрахован и платить взносы!
Застраховавшись (это обычно несложная процедура), Вы вскоре получаете пластиковую карточку застрахованного. На ней есть чип, хранящий Ваши основные данные. Эту карточку Вы должны всегда носить с собой (желательно), и уж, во всяком случае, обязательно предъявлять врачу, когда приходите на прием. Если Вам надо к врачу еще до того, как пришла настоящая карточка, Вы можете получить в больничной кассе временную карточку. С ней Вас тоже примут.
Если Вы застрахованы в GKV, то минимальный срок действия договора составляет 1 год. Разорвать его Вы можете только с 1 января очередного года, о чем Вы должны известить свою больничную кассу до 30.09 предыдущего года. Эти сроки можно не соблюдать, если Вы меняете работодателя. Также можно не соблюдать сроки и если увеличивается цена страхования.
Условия разрыва контракта по частной страховке должны быть оговорены в Вашем договоре индивидуально.
Важно! Если Вы однажды перешли в PKV, то Вы больше не сможете вернуться в GKV, если только Ваш доход не упадет, ниже отметки в 78.300 DM в год. Поэтому переход в PKV надо, сначала тщательно взвесить.
Особый случай - получатели социальной помощи
Это сословие обычно не может застраховаться даже в GKV - они же облагают своим процентом Ваш доход, а нет дохода - нет процента. И хотя иногда удается уговорить социаламт платить взнос в GKV (интересно, в каком размере?) (или наоборот, уговорить GKV получать взнос от социаламта), большинство социальщиков не имеет страховки. Это не значит, что они не получают медицинской помощи. Они получают раз в квартал от социаламта так называемый Krankenschein, с которым они могут прийти к участковому врачу (отдельный Schein для зубного врача). Для врача - это гарантия, что услуги будут оплачены социаламтом. Если же нужны услуги специалиста, то участковый врач дает направление. Krankenschein остается на квартал у того врача, к которому социальщик обратился. Таким образом, сменить участкового врача в течение квартала нельзя.
Теоретически все медицинские услуги социальщик получает. Практически возня с Krankenschein'ами довольно неудобна, как и привязка к врачу на квартал. Кроме того, опыт показывает, что социаламт норовит "забыть" прислать вовремя Krankenschein'ы, приходится звонить, разбираться, просить. Существует, однако, и другое мнение, а именно, что благодаря тому, что социальщик не оплачивается GKV через их сложную систему, он не попадает и под ограничения бюджета. Так что врач может прописать социальщику такие услуги, которые через GKV уже "исчерпаны". Однако, это спорный пункт, мало фактов.
Все студенты, в том числе - иностранные, имеют в Германии медицинскую страховку. Стоит она меньше 100 марок в месяц. Застрахованный пользуется бесплатной медицинской помощью как во врачебных практиках, так и в больницах. Медикаменты также оплачиваются через страховку.