ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Непременным требованием современной системы кредитования является требование целевого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обеспеченности.
Существенным признаком современной системы кредитования является ее договорная основа.
Но при всей своей доходности кредитная операция в условиях экономического кризиса, спада производства, банкротства предприятий является наиболее рискованной.
Специфика современной практики кредитования состоит, однако, в том что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условия рынка. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк поэтому, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систем кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативно-правовые акты
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ // СЗ РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ // СЗ РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410
3. Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик от 31.05.1991 г. № 2211-1 // Ведомости СНД и ВС СССР, 26.06.1991, ст. 733
4. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 в ред. Федерального закона от 21.07.2005 № 106-ФЗ // СЗ РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492
5. Федеральный Закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ в ред. Федерального закона от 18.07.2008 г. № 90-ФЗ // Российская газета, № 127, 13.07.2008
Учебная литература
1. Белов В.Н. Финансовые договоры. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 192 с.
2. Бунич Г.А., Гончаров А.А., Попонов Ю.Г. Гражданское право: Учебник. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашко и Кº», 2005. – 480 с.
3. Гражданское право: Учеб.: В 3 т. Т. 2. – 4-е изд., перераб. и доп. / Е.Ю. Валявина, И.В. Елисеев, и др.; Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. – 848 с.
4. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. – М.: Юридическая фирма «КОНТАКТ», «ИНФРА·М», 2007. – 320 с.
5. Ефимова Л.Г. Банковское право. Учебное и практическое пособие. – М.: Издательство БЕК, 1994. – 360 с.
6. Захарова Н.Н. «Кредитный договор» - М.: Концерн «Банковский деловой центр», 2008. – 128 с.
7. Правовое регулирование банковской деятельности. Под ред. проф. Е.А. Суханова – М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 1997. – 448 с.
8. Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник для вузов. – М.: Закон и право, ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 383 с.
Судебная практика
1. Постановление ФАС Московского округа от 27.10.2005, 20.10.2005 № КГ-А40/10293-05
Приложение №1
Типовой бланк кредитного договора.
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР No. ___
Г.___________ "___"_______ 199_ г.
Сберегательный банк Российской Федерации в лице ____________________________________________________________________
(должность)
___________________________________________________________________________________________________________________
(наименование учреждения банка)
________________________________, действующего на основании Устава Сберегательного банка РФ, Положения
(Ф.И.О.)
и Генеральной доверенности No. ___ от "___"_____ 199__ г.(доверенности No. _____ от "___"_____ 199__ г.), в дальнейшем именуемый "Банк", с одной стороны, и _______________________________________________________________________________________________________________
(наименование предприятия, организации, учреждения)
(в дальнейшем "Заемщик"), в лице ____________________________________________________________________________________________ ____________________________________________________________________________________________________________________,
(должность, фамилия, имя, отчество)
действующего на основании ______________________________________________________________, с другой стороны, заключили настоящий
(Устава, Положения)
договор о нижеследующем.
I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. На основе взаимных обязательств, экономической ответственности обеих сторон Банк предоставляет, а Заемщик использует кредит при соблюдении общих принципов кредитования (целевой характер, материальная обеспеченность, срочность, возвратность и платность).
II. ОБЯЗАННОСТИ БАНКА
2.1. Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме ____________________________________________________________________
(цифрами
__________________________________________________________________ рублей на ________________________________________
и прописью) (цели кредита)
_______________________________________ для осуществления мероприятий, предусмотренных его Уставом (Положением) на срок _____________________ до "___"___________ 199_ г. и уплатой ___________% годовых.
2.2. Банк перечисляет на расчетный счет _______________________________________________________________________________
(Заемщик)
No. ______________ в _________________________________________________________________________________________________
(банковские реквизиты)
сумму кредита, указанную в п. 3.9, в течение ________ дней после подписания договора и после представления Заемщиком копии письма в адрес банка Заемщика о праве Банка - кредитора на бесспорное списание средств в соответствии с п. 3.9 настоящего договора с отметкой банка Заемщика о приеме данного письма к исполнению.
III. ОБЯЗАННОСТИ ЗАЕМЩИКА
3.1. Представлять Банку по первому требованию необходимые документы, а также сведения, касающиеся финансового состояния Заемщика, в течение всего периода пользования кредитом.
3.2. Ежеквартально представлять Банку бухгалтерскую и статистическую отчетность не позднее ____ числа месяца, следующего за отчетным.
3.3. Использовать полученный кредит на цели, определенные настоящим договором.
3.4. Уплачивать проценты за пользование кредитом исходя из ставки ____ процентов годовых ___________________________________________ ________________________________________________________________________________________________________________.
(указать в какие сроки)
3.5. Задолженность по кредиту погасить на следующих условиях:
| Срок начала и окончания погашения основного долга | Сумма единовременного платежа | Периодичность погашения |
Под датой выдачи кредита, в смысле настоящего договора, следует понимать срок, когда соответствующая сумма списана со счета Банка.
Под датой погашения кредита, в смысле настоящего договора, следует понимать срок, когда соответствующая сумма поступила на счет Банка, списана со счета Заемщика (нужное подчеркнуть).
При этом стороны не несут ответственности за задержку перечисления по вине расчетно-кассового центра.
3.6. В случае несвоевременного погашения кредита уплачивать Банку неустойку из расчета _____ процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.
3.7. В случае несвоевременного перечисления процентов за пользование кредитом уплачивать Банку неустойку в размере ________ процента от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки платежа.
3.8. При использовании кредита не по целевому назначению Заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки ____ процентов годовых.
3.9. Сообщить письмом банку, в котором у него открыт расчетный счет, о своем согласии на бесспорное списание Банком суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек в случаях, предусмотренных п. 4.3 договора, со ссылкой на настоящий кредитный договор.
3.10. При реорганизации или ликвидации Заемщика незамедлительно погасить задолженность по кредиту независимо от договорного срока ее погашения и с полной уплатой процентов за фактический срок использования кредита.
3.11. При изменении почтовых и банковских реквизитов, а также юридического адреса немедленно сообщить Банку новые сведения.
IV. БАНК ИМЕЕТ ПРАВО
4.1. Досрочно расторгнуть договор с взысканием с расчетного счета Заемщика выданной суммы кредита с начислением процентов за пользование им, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение, при наличии:
а) образования необеспеченной задолженности;
б) нецелевого использования выданного кредита;
в) просроченной задолженности и неуплаченных процентов;
г) объявления Заемщика неплатежеспособным в установленном законодательством порядке;
д) несвоевременного представления Банку отчетности, и сведений, и других необходимых данных, предусмотренных банковскими правилами, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности о хозяйственно-финансовой деятельности и доходах;
е) несоблюдения Заемщиком условий настоящего кредитного договора.
4.2. Осуществлять проверку целевого использования предоставленного кредита и наличия обеспечения возврата кредита на месте.
4.3. Производить взыскание суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек путем предъявления в банк Заемщика платежного требования на списание средств.