Простая письменная форма договора займа применяется в случаях:
1. Если сумма договора между физическими лицами более 10 МРОТ;
2. Если одной из сторон выступает юрид. лицо (п. 1 ст. 808 ГК РФ).
Простая письменная форма может быть заменена предоставлением расписки заемщика, либо иным доказательством, подтверждающим передачу денежной суммы или иного. Поэтому в качестве доказательств иногда фигурируют счета-фактуры, платежные поручения банку и т.д[9].
При несоблюдении простой письменной формы действуют правила ст. 162 ГК РФ. Расписка в процессуальном смысле означает определенный вид письменного доказательства, документ, подтверждающий содержащиеся в нем факты или обстоятельства, допускаемые гражданским процессуальным законодательством, в качестве одного из видов доказательств. Выдача расписки – это односторонняя сделка.
Данные правила применяются в случае возникновения спора со стороны заемщика. Это происходит:
1. Когда доказывается неполучение денежных средств;
2. Или их получение в меньшем количестве, чем это было согласовано сторонами (ст. 812 ГК РФ).
Если договор займа требовал письменной формы, а форма не соблюдена, то ссылка на свидетельские показания не допускается. Исключение составляют сделки, при которых воля стороны, была искажена. Это сделки совершенные под влиянием обмана, насилия и т.д. на основании ст. 179 ГК РФ.
По договору займа, обязанное лицо – заемщик, уполномоченное – заимодавец. ГК регламентирует лишь поведение заемщика и строго определенного последствия (ст. 810, 811, 813 ГК РФ).
Императивным предписанием закона определяется момент исполнения обязанности заемщика – сумма займа признается возвращенной и долг погашенным либо в момент фактической передачи ее заимодавцу, либо в момент зачисления суммы займа на счет заимодавца. Только этот момент считается юридически значимым – такие операции, как списание соответствующих сумм со счета плательщика или поступления соответствующих суммы на корреспондентский счет, обслуживающего заемщика банка ничтожны и не ведут к окончанию договора займа (на сумму долга могут начисляться проценты). Но это правило диспозитивно, и иной порядок может быть предусмотрен в конкретном договоре займа по собственному усмотрению. На заимодавце лежат лишь так называемые кредиторские обязанности (п. 2 ст. 408 ГК РФ).
В соответствии с определением договора займа сторонами по договору займа являются займодавец - лицо, передающее денежные средства или иные ценности другой стороне, и заемщик - лицо, получающее деньги или вещи.
Кроме того, договор займа может быть оформлен с помощью векселя и облигации (статьи 815 и 816 ГК РФ). Однако при этом необходимо иметь в виду, что положения гражданского законодательства будут применяться только в части, не противоречащей вексельному законодательству и законодательству, регулирующему вопросы выпуска и обращения облигаций.
Прекращение действия договора одной из сторон до истечения срока договора при нарушении его условий другой стороной, а также по взаимному согласию. Такая возможность обычно отражается в самом договоре либо в дополнительном соглашении сторон, прилагаемом к основному документу. В случае немотивированного прекращения договора вопрос решается в арбитраже по заявлению ущемленной, потерпевшей стороны1.
На основании статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским Кодексом РФ, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Таким правом обладает сторона, в отношении которой не выполнено встречное обязательство либо обстоятельства с очевидностью свидетельствуют, что оно не будет исполнено в установленный срок (ст. 328 ГК РФ). Может им воспользоваться и кредитор при просрочке должника, если в связи с этим исполнение утратило для него интерес (ст. 405 ГК РФ).
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Обстоятельства в этом случае изменяются после заключения договора настолько радикально, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. В подобной ситуации речь идет не о невозможности исполнения договорных обязательств, а о крайней затруднительности. Исполнить договор при таких условиях в принципе возможно, но это приведет к настолько нежелательным последствиям для стороны, что теряется сам смысл вступления в договорные отношения, которые должны быть по общему правилу взаимовыгодными.
В связи с существенным изменением обстоятельств договор, как правило, расторгается, а не изменяется. Изменение договора допускается по решению суда лишь в двух случаях: 1) расторжение договора противоречит общественным интересам и 2) расторжение повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях. При этом достаточно наличия только одного из этих двух оснований.
Односторонний отказ от исполнения договора может происходить по таким договорам, как заем (ст. 811 ГК РФ), банковский счет (ст. 859 ГК РФ), а также иным договорам. Такое право неразрывно связано с юридической природой данных договоров. Оно может предусматриваться в договоре на стадии его заключения или изменения в форме заключения дополнительного соглашения (с указанием условий его осуществления).
Требование об изменении, или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить, или расторгнуть договор, либо не получения ответа в срок, указанный в предложении, или установленный законом либо договором срок - а при его отсутствии - в 30-дневный срок. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
Чаще других возможность расторжения договора предусмотрена как реакция на строго определенные договорные нарушения. В договоре займа одностороннее расторжение действует в отношении заимодавца - при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает (ст. 813 ГК РФ).
Ответственность в договоре займа носит односторонний характер. Нарушение заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечет для него последствия, заключающиеся в возложении на заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК РФ. Размер ответственности заемщика за просрочку определяется ставкой рефинансирования, установленной ЦБ РФ (п. 1 ст. 395 ГК РФ). В этом случае общая сумма денежных средств, подлежащая возврату в случае нарушения заемщиком своих обязательств, состоит из сумм: займа, процентов, установленных за пользование заемными средствами; процентов, начисляемых за нарушение срока возврата заемных средств.
В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право займодавцу потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных процентов. С этого момента, следовательно, возможно и начисление на указанную сумму дополнительно процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Очевидно, что проценты по правилам указанной статьи могут быть взысканы лишь при нарушении обязательства займа денег, но не вещей (либо при не возврате процентов в денежной сумме по договору займа вещей).
Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом кредите. В этом случае кредитор получает право контроля, за целевым использованием представленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Не целевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК РФ), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК РФ)1.
В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК РФ). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным или овердрафтом.
Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг, которые называются ломбардными.