Государственное управление здравоохранением в РФ (стр. 3 из 8)
2 Сущность кредитных операций в коммерческом банке с физическими лицами
Коммерческий банк представляет собой кредитную организацию, имеющую исключительное право на банковские операции, привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [1].
Коммерческие банки большинства западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиентов по некоторым оценкам до 300 видов операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных ссуд, купля-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически всеми звеньями воспроизводственного процесса.
Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается банком по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом [7, с. 379-380].
Кредитная политика коммерческих банков предусматривает выдачу кредитов юридическим и физическим лицам. Зачастую, кредиты, выдаваемые физическим лицам, называют потребительскими или розничными.
Кредитами физическим лицам в России признаются кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.
В России к розничным кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие.
В условиях перехода от централизованно управляемой экономики к рыночной возрастает объем рискованных кредитных операций, в то же время российская экономика крайне нуждается в ссудах как источнике финансирования. Экономическая нестабильность, криминализация деловой жизни и несовершенство законодательства вынуждают банк самостоятельно вести поиск и реализацию легитимных форм снижения риска невозврата кредита и разрабатывать процедуру организации кредитного процесса, исключающую подобный риск. При всей многовариантности организации кредитных отношений банков со своим клиентом можно выделить в них следующие этапы:
1. Рассмотрение заявки на кредит и интервью с предполагаемым заемщиком.
2. Анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.
3. Подготовка кредитного договора.
4. Оформление кредита и контроль за выполнением
условий кредитного договора (приложение Б).
Классификация розничных кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.
По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт). По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые), и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии, страхование. При выдаче кредита банки отдают предпочтение поручительству и залогу. По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты по единым активно - пассивным счетам в форме овердрафта [12].
 |  |
Рисунок 1 – Виды кредитов, выдаваемых физическим лицам
Овердрафт, это кредит, который выдается банком для пополнения личного банковского счета физического лица. Кредит - овердрафт в течение всего периода кредитования может многократно возобновляться. Особенность овердрафта, это погашение кредита не менее одного раза в месяц и начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту.
Понятие овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем списания средств по счету физического лица (сверх остатка на счете) в результате чего образуется дебетовое сальдо. Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт [13].
Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому можно привести лишь примерный перечень документов на получение кредита: заявка на кредит, анкета ссудополучателя, паспорт плюс любой другой документ, удостоверяющий личность (заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда), документ, подтверждающий доход клиента (за последние 3-6 месяцев). Некоторые банки такой документ не требуют. Например, чтобы оформить кредит - овердрафт Альфа-Банка, от клиента требуется только два документа: паспорт и второй документ, подтверждающий личность.
Кредит-овердрафт, как правило, предоставляется клиентам банка, соответствующим следующим требованиям: имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком; имеющим основное место работы на этой же территории; имеющим непрерывный трудовой стаж в течение определенного срока (зависит от банка); не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.
Величина кредита - овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика. Например, по установлению максимального лимита овердрафт: Росбанк - от 3000 до 600000 руб. [28]; Альфа–Банк - до 50% от суммы среднемесячных поступлений на счет, открытый в Альфа-Банке [29]; до 50% от суммы среднемесячных поступлений, которую заемщик обязуется перевести в Альфа-Банк [29].
Диапазон по величине процентной ставки на овердрафт широкий. Кроме того, многие банки взимают различные проценты и суммы за сопутствующие кредиту услуги, например, оформление кредитной карты, ведение ссудного счета, сопровождение кредита, получение наличных денег и т.д. Так, Росбанком установлена процентная ставка за кредит (овердрафт), в 22,9 % в рублях и 18,9 % в валюте [28].
Оформив овердрафт, необходимо заботится о регулярном внесении или поступлении денег на свой текущий счет для ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями договора. Так, например, по овердрафту, который предоставляет владельцам текущих счетов Альфа-Банк, погашение задолженности нужно производить в течение 60 дней с момента предоставления кредита.
Особенности овердрафта для физических лиц, следующие: заемщик должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, не менее одного раза в календарный месяц. Обычно требуется полное погашение кредита на один день. Начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту, снятие средств можно осуществлять по мере необходимости любыми требующимися суммами, в пределах установленного лимита. Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет денежных средств, например, при получении зарплаты.
Некоторые распространенные проблемы, возникающие при овердрафт-кредитовании: задержка перечисления заработной платы работодателями, и, как следствие, непогашение кредита (овердрафта) в установленный договором период; отсутствие своевременного ходатайства ссудополучателя на пересмотр лимита овердрафта в сторону уменьшения, в связи с ожидаемым снижением доходов, и как следствие – невозможность погашения всей суммы кредита (овердрафта); отсутствие опыта по концентрации средств на счете к определенной договором дате, с целью погашения задолженности по овердрафту (один раз в месяц). Подобные неувязки могут легко повлечь за собой применение банком штрафных санкций, снижению лимита овердрафта или даже - к полному прекращению такого кредитования [14].
Крайне востребованы ипотечные кредиты, т.е. кредиты на недвижимость.
В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять три вида жилищных ипотечных кредитов:
1. Краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставленный заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство, - земельный кредит.
2. Краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставленный для финансирования строительных работ, - строительный кредит.
3. Долгосрочный кредит для приобретения жилья, - кредит на приобретение жилья.
РайффайзенБанк выдает такие ссуды на срок от 1 года до 25 лет, ставка от 15% в рублях и от 25% годовых в долларах США. Банк ВТБ 24 имеет одни их лучших условий ипотечного кредитования ставка от 7,45% в долларах США и евро или от 7,75% годовых в рублях (залоговое имущество); срок кредитования — до 50 лет. Ипотечное кредитование как наиболее актуальное направление деятельности банков, поэтому развивать ипотеку очень перспективно. В 2010 году спрос населения на ипотеку вырос в 2,5 раза, но в целом он не превышает 5%, что по сравнению со спросом на Западе, где более 90% жилья покупается в кредит.