7. Работа с проблемными кредитами. Каждый такой кредит требует индивидуального подхода, но в целом для организации этой работы можно предложить следующие мероприятия: создание специального подразделения (или группы специалистов) по работе с проблемными кредитами; проведение переговоров с заемщиками по поиску решений, способных увеличить вероятность возврата долга; разработка политики и условий списания непогашенных кредитов; организация и проведение претензионно-исковой работы в отношении недобросовестных заемщиков.
8. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.
Одним из главных условий при разработке скоринговых систем является наличие большого массива статистической информации, на основании которой кредитная организация может построить скоринговую карту. Эти данные могут быть получены не только путем их накопления внутри организации, но и из внешних источников, в частности из бюро кредитных историй. Соответственно одним из приемов снижения риска в сфере кредитования физических лиц на макроэкономическом уровне является организация функционирования системы бюро кредитных историй.
В условиях отсутствия возможности свести риск к нулю, задачей управления риском является ограничение его негативного влияния. Перед сотрудниками кредитного подразделения банка ставится задача ограничить размер потерь в результате реализации кредитного риска на допустимом для банка уровне, являющемся естественной платой за совершение активных операций. С учетом вышеизложенного материала, управление кредитным риском в банке можно определить как организованное воздействие субъекта управления (сотрудники банка, осуществляющие деятельность по кредитованию заемщиков; руководящий персонал) на объект управления (кредитный риск; деятельность сотрудников, задействованных в кредитных операциях) с целью снижения (поддержания на допустимом уровне) показателей кредитного риска банка [31].
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В соответствии с проводимой в Российской Федерации кредитной политикой коммерческие банки предоставляют населению разных видов кредиты. Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров банка в соответствии с законодательством, действующим на территории РФ. Коммерческие банки осуществляют выдачу ссуд населению в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых населению и приобретаемых у других банков. Основные направления кредитной и процентной политике по установлению объектов кредитования процентной ставки, размера и срока пользования кредитом определяются банкам РФ. Банки предоставляют кредиты населению при соблюдении принципов кредитования: обеспеченности, срочности, возвратности.
Выдача кредитов производится на основании кредитных договоров, заключаемых между банкиром и индивидуальным заемщиком по месту постоянного жительства, за исключением кредитов на приобретение и строительства индивидуального жилья, которые выдаются по месту его нахождения или застройки. Конкретные суммы кредита и сроки кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком в зависимости от его платежеспособности и цели кредитования. Размер месячного или квартального платежа по ссуде и процентов за пользование не должно превышать 1/3 среднемесячного или среднеквартального дохода заемщика или поручителя. Проценты начисляются банком и уплачиваются заемщиком в размере и в сроки, оговоренные в кредитном договоре. Уплата процентов авансом лишь по согласованию с заемщиком. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита, банк принимает поручительство (гарантию), залог, страховой полис и обязательства в других формах принятых в банковской практике. Погашение задолженности по всем видам кредита должно производится со следующего месяца после получения кредита. Если нарушаются сроки платежей по кредиту несвоевременного погашения процентов за его использование и образование просроченной задолженности и использование кредита не по целевому назначению, банк принимает к ссудозаемщику штрафные санкции в виде: повышенной процентной ставки за каждый день просроченной задолженности; неустойки - за каждый день несвоевременного погашения процентов. Досрочного взыскания кредита, используемого заемщиком не по целевому назначению с повышенной процентной ставкой. Размеры применяемых штрафов и неустоек должны быть оговорены в договоре. Они также применяются и к заемщикам, имеющим право на льготное кредитование.
Выдача кредитов населению является одним из основных направления деятельности банков. Розничный кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегда неразрывно связана с привлечением новых клиентов.
Частное лицо, в отличие от юридических лиц, не может стать банкротом, после чего возврат кредита ставится под угрозу. Однако, при выдаче кредитов физическим лицам может быть затруднена функция контроля банка за целевым использованием кредита.
Розничное кредитование — одно из самых перспективных направлений деятельности. Однако оно сопряжено со значительными рисками. В России они гораздо выше, чем в развитых странах с многолетней практикой и устоявшимися традициями в этой области. По данным участников рынка, сегодня уровень невозврата по розничным кредитам составляет 4-10% от объема кредитования, хотя негласно называются цифры до 25%.
ПРИЛОЖЕНИЕ А
Условия предоставления рублевых потребительских кредитов наличными
Таблица А 1
Банк | Название продукта | Минимальный - максимальный размер | Дополнительные | Ставка по кредитам (% год.) | ||||
6 мес. | 12 мес. | 24 мес. | 36 мес. | 60 мес. | ||||
АЛЬФА-БАНК | Персональный кредит | 45000-300000 | Единовременно 1,5% от суммы кредита (мин. 1500 руб.) | — | 29 | 29 | 29 | — |
ВТБ 24 | Кредит наличными | 50000-3000000 | Единовременно 2% от суммы | 22-25 | 22-25 | 22-25 | 22-25 | 22-25 |
ИНВЕСТТОРГБАНК | Лояльный | 20000-500000 | Единовременно 2% от суммы кредита | 20 | 20 | 20 | 20 | — |
| Стандартный | 30000-500000 | Единовременно 2% от суммы кредита | 24 | 24 | 24 | 24 | — | |
| Корпоративный | 30000-750000 | Единовременно 2% от суммы кредита | 20-22 | 20-22 | 20-22 | 20-22 | — | |
ОТП БАНК | ОТП Старт | 15000-50000 | Единовременно 2% от суммы кредита | — | 25 | — | — | 28 |
ОТП Стандарт | 15000-100000 | Единовременно 2% от суммы кредита | 21,9 | 21,9 | 26,9 | 26,9 | 26,9 | |
| ОТП Стандарт Плюс | 15000-400000 | Единовременно 2% от суммы | 15 | — | — | — | — | |
| ОТП Максимум | 15000-400000 | Единовременно | 19,5 | 19,5 | 23,9 | 23,9 | 23,9 | |
ПРОМСВЯЗЬБАНК | Проверено временем | 30000-750000 | Единовременно 2,5% от суммы | 21 | 21 | 21 | 21 | 21 |
| Особые отношения | 20000-750000 | Единовременно 2,5% от суммы | 20 | 21 | 21 | 21 | 21 | |
РАЙФФАЙ ЗЕНБАНК | Персональный кредит | 91 000-750 000 | — | 24,9 | 24,9 | 24,9 | 24,9 | 24,9 |
РОС БАНК | Просто деньги | 18 000-500 000 | — | 23,9-29,9 | 23,9-29,9 | 23,9-29,9 | 23,9-29,9 | 23,9-29,9 |
Продолжение Таблицы А 1
РОС БАНК | Большие деньги | 10 000-1 000 000 | — | 20,9-27 | 20,9-27 | 20,9-27 | 20,9-27 | 20,9-27 |
СБЕРБАНК РОССИИ | Доверительный | 45 000-500 000 | Единовременно 2% от суммы | 20 | 20 | 20 | 20 | 20 |
| Потребительский кредит | 45 000-1 000 000 | Единовременно 2% от суммы | 18-20 | 18-20 | 18-20 | 18-20 | 18--20 | |
| На неотложные нужды без обеспечения | 45 000-250 000 | Единовременно 2% от суммы | 22 | 22 | 22 | 22 | 22 | |
СВЕДБАНК | Потребительский кредит | 50 000-350 000 | Единовременно 2% от суммы | 23 | 23 | 23 | 23,5 | 23,5 |
ТРАСТ | Время возможностей | 11 690-200 000 | Единовременно 1690-1900 руб., ежемесячно 0, 53-1,23% от суммы кредита | 17 | 17 | 17 | 17 | — |
Профессионал | 200 000-500 000 | Ежемесячно 0, 58-0,89% от суммы кредита | 16 | 16 | 16 | 16 | 16 | |
Деньги сейчас | 5450-30 000 | Единовременно 450 руб., ежемесячно 1, 69% от суммы кредита | 19,9 | 19,9 | 19,9 | — | — | |
ЮНИАСТРУМ БАНК | U-Money | 50 000-900 000 | Единовременно 2,9% от суммы кредита | 24,9 | 24,9 | 24,9 | 24,9 | 24,9 |
ЮНИКРЕДИТ БАНК | Потребительский кредит без обеспечения | 60 000-600 000 | Единовременно 2% от суммы кредита (мин. | — | 20,9-23,9 | 20,9-23,9 | 20,9-23,9 | 20,9-23,9 |
ХОУМ КРЕДИТ ЭНД | Отличное предложение | 40 000-250 000 | — | 19,9 | 29,9 | 29,9 | 29,9 | — |
| Семейный комфорт | 30 000-100 000 | — | 29,9 | 29,9 | 29,9 | 29,9 | 29,9 | |
| Оптимальный выбор + | 10 000-150 000 | — | 39,9 | 39,9 | 39,9 | 39,9 | — | |
| Оптимальный выбор | 10 000-150 000 | — | 49,9 | 49,9 | 49,9 | 49,9 | — | |
Простое решение | 10 000-40 000 | — | 69,9 | 69,9 | 69,9 | — | — | |
| Наличные в кредит | 6000-250 000 | — | От 29,9 | От 29,9 | От 29,9 | От 29,9 | — |
ПРИЛОЖЕНИЕ Б