Основными проблемами ипотечного кредитования являются слабость ресурсной базы российских банков, неустойчивый уровень дохода основной массы населения и, особенно, недостаток жилья в России. Существующий спрос на жилье в несколько раз превышает предложение, поэтому цены на квартиры остаются высокими даже без учета дополнительного спроса, обеспечиваемого ипотекой. Кроме того, слабо развита инфраструктура ипотечного кредитования, что является причиной высокого уровня дополнительных расходов. Это значительно уменьшает долю населения, способного взять жилье в кредит.
Однако, по мнению большинства экспертов, предлагаемый пакет законопроектов в первую очередь стимулирует именно платежеспособный спрос, а не строительство, что еще более увеличит дисбаланс между спросом и предложением. Поэтому, по крайней мере, в ближайшие годы жилье будет становиться все менее доступным для большей части населения.
В работе был рассмотрен механизм ипотечного кредитования на примере ОАО «Сибирский Банк» Сбербанка РФ.
Анализ кредитного портфеля банка показал, что ипотечные кредиты составляют всего 0,3% от всех выданных кредитов. Тем не менее следует отметить, что Сбербанк является лидером на рынке ипотечного кредитования РФ.
Целями жилищных кредитов является приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда), реконструкция, ремонт (в т.ч. отделочные работы) Объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации.
Жилищные кредиты включают:
Кредит на недвижимость – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под различные виды обеспечения;
Ипотечный кредит – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под залог кредитуемого Объекта недвижимости;
Кредит «Ипотечный+» – кредит на приобретение, строительство Объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка России.
Объект кредитования - расположенные на территории Российской Федерации: квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; дача; садовый дом; гараж; другие строения потребительского назначения; незавершенные строительством вышеуказанные объекты; земельный участок.
Кредитный договор заключается с Заемщиком или Созаемщиками. Созаемщиками являются супруги, оформляющие Объект недвижимости в общую собственность.
Жилищный кредит может предоставляться на приобретение, строительство как одного, так и нескольких однородных (например: квартиры, гаражи и т.п.) или взаимосвязанных (например: дом с земельным участком) Объектов недвижимости, оформляемых в собственность Заемщика/Созаещиков.
Жилищные кредиты могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.
Анализ ипотечных программ, предлагаемых Сбербанком показал, что Сибирский Банк Сбербанка РФ предлагает несколько ипотечных программ. Максимальная сумма кредита составляет до 90 % от стоимости жилья. Объектом кредитования является как вторичное, так и первичное и строящееся жилье. Для молодых семей предоставляются специальные условия, например, учитываются доходы родителей. Однако следует отметить, что требования Сбербанка по обеспечению кредита слишком высоки и подходят только населению с доходами не ниже средних или имеющих возможность поручительства физических или юридических лиц, а для населения с низкими доходами и без поручительства, программы, предлагаемые Сбербанком РФ, не подходят.
Список литературы
1. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // "Российская газета" от 22 июля 2002 г.
2. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" // "Российская газета" от 30 июля 2000 г. N145.
3. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. N28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 12 апреля 2001 г., 8 мая 2005 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации от 17 января 2000 г., N3, ст. 278
4. Головина О.Л. Ипотека в России. – М.: Юристъ, 2006. – 525с.
5. Савруков А.Н. Ипотечное кридитование. – СПб.: Политехника, 2006. – 92с.
6. Симионова Ю.Ф. Ипотека для всех. – Ростов – на – Дону: Феникс, 2007. – 160с.
7. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит. - 2008. - N4. - С.42-48.
8. Афанаскин Ю. Ипотека в разных измерениях / Афанаскин Ю., Веселов А. // Эксперт - Сибирь. - 2008. - N5. - С.8-10.
9. Волкова А. Кредитная история: (Ипотека: гибрид коммерции и альтруизма) // Известия. - 2006. - 22 нояб. - С.7.
10. Гарипова З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования // Деньги и кредит. - 2007. - N6. - С.51-55.
11. Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России // ЭКО. - 2006. - N9. - С.115-132.
12. Логинов М.П. К вопросу о бюджетной модели ипотеки в России // Деньги и кредит. - 2007. - N12. - С.67-69.
13. Логинов М.П. Андеррайтинг ипотечных кредитов // ЭКО. - 2006. - N12. - С.127-137.
14. Логинов М. Ипотечное кредитование строительства жилья // Экономист. - 2007. - N9. - С.67-73.
15. Нугаев Р.А. Региональные схемы ипотечного кредитования и проблемы их дальнейшего развития / Нугаев Р.А., Кириченко Е.Г. // Деньги и кредит. - 2005. - N10. - С.24-29.
16. Опыт и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России: Сб. ст. / Под ред. Рогожиной Н.Н. - М.: Фонд "Ин-т экономики города", 2006. - 127с.
17. Оселедец В.М. История развития ипотечного кредита в дореволюционной России // Сиб. финанс. школа. - 2007. - N3. - С.105-108.
18. Пономарев В. Система ипотечного кредитования // Экономика России - ХХI век. - 2008. - N13. - С.74-75.
19. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. – СПб.: Питер, 2005. – 207 с.
20. Степанов В.Л. Государственный ипотечный кредит в дореволюционной России (конец ХIХ - начало ХХ вв.) // Деньги и кредит. - 2006. - N2. - С.61-67.
21. Шехова А. Много, дешево, надолго // Финанс. – 2006. – N4. – С.76-79.
22. Шехова А. Оборот ипотеки в природе // Финанс. - 2006. - N7. - С.90-94.
23. Эпштейн А. О соотношении коммерческой, государственной и муниципальной ипотеки на современном этапе // Муницип. власть. - 2007. - N6. - С.88-89.
24. http://capital.nsk.ru/index.php?res=20&id=16
25. Аналитический портал, посвященный ипотечному кредитованию и секьюритизации :http://www.rusipoteka.ru/person.htm
26. Ассоциация региональных банков России: http://www.asros.ru/?pid=19&cid=21&page=50&year=2005&months=октября
27. http://www.finmarket.ru/z/nws/hnews.asp?id=366499&hot=406031
28. www.sib.sbrf.ru.
[1] Официальный сайт Сибирского Банка Сбербанка РФ// http://sib.sbrf.ru/about.php?id=5