SMS-банкинг основан на использовании технологии передачи коротких сообщений (Short Message Service) — специального канала передачи данных, первоначально использовавшегося операторами сотовой связи для передачи служебной информации. С помощью коротких сообщений (длина информационного блока — 140 байт) на сотовый телефон передается такая информация из банка, как например список счетов или выписка по счету, а в банк — данные, введенные клиентом.
Как правило, услуги SMS-банкинга включают:
1. Подтверждение выполненных операций, которые привели к изменению доступного остатка по счету (списание или зачисление средств, блокировка суммы);
2. Запрос информации про состояние счета (доступный остаток, баланс, кредитный лимит, заблокированная сумма);
3. Запрос информации про последние операции по счету;
4. Временная блокирование платёжной карты;
5. Разблокирование платёжной карты;
6. Временное увеличение лимитов по использованию платёжной карты;
7. Напоминание про окончание срока действия карты;
8. Напоминание про обязательные платежи (например, погашение задолженности по кредиту). [17]
Сегодня SMS-банкинг выполняет для финансово-кредитного учреждения две важные функции, предоставляемые конечным пользователям: информационную и операционную.
Говоря об информационной составляющей сервиса, вдаваться в предметное ее описание нет смысла. Список команд и оповещений есть в каждом конкретном банке – в основном эти команды у всех схожи.
Тем более, что только SMS позволяет добиться наиболее масштабного информационного обеспечения клиентов. К примру, если речь идет об информации через мобильное устройство, то ни "холодные" звонки, ни рассылка на e-mail, ни маркетинг через GPRS пока не могут сравниться по своей эффективности с SMS-рассылкой (будь то сервисная или маркетинговая SMS-рассылка). Применительно к SMS-банкингу, речь идет, конечно, о сервисных рассылках.
Что касается операционной функции SMS-банкинга, то здесь, как уже и было сказано раньше, важно избавиться от соблазна позиционировать данную услугу как полноценный сервис мобильного банкинга. [18]
Безопасность услуги SMS-банкинг
1) о любой, в т.ч. несанкционированной трансакции Вы будете сразу извещены;
2) в случае возникновения подозрения на кражу/утерю карты или проведение по карте мошеннических операций с помощью мобильного телефона Вы можете осуществить постановку карты в стоп-список (блокирование) быстрее, чем оператор;
3) точно зная остаток, Вы избежите уплаты процентов за несанкционированный овердрафт.
Удобство услуг SMS-банкинг
Вы можете проверить баланс прямо в торговой точке и избежать превышения остатка при покупке;
Вы оперативно получаете информацию о зачислении денежных средств на Ваш карточный счет;
Вы контролируете использование Ваших средств, получая на мобильный телефон уведомление об операциях с использованием карточек дополнительных держателей;
сообщения, содержащие информацию о состоянии счета и проведенным по картам операциям, могут дублироваться на указанный Вами электронный адрес или второй номер мобильного телефона. [19]
Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческих банков. Еще несколько лет тому назад отечественные банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными карточками, в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат и др. Рынок предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденными осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. К сожалению, сразу освоить все эти услуги не могут. Прошло не так мало времени, банки еще не накопили достаточного опыта. Ряд операций не получает развития из-за сильной инфляции недостаточности современных средств связи. Нельзя не учитывать и того, что банки еще не обладают необходимыми знаниями о новейших услугах, им еще предстоит обучить свой персонал технике их предоставления.
Таким образом, в настоящее время новейшие технологии новые операции становятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских операций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики наметилась тенденция к универсальной деятельности, универсализации банковских услуг.
2 Анализ новых банковских услуг в банковской деятельности Республики Беларусь
2.1 Анализ лизинговых операций на территории Республики Беларусь
Для исследования тенденций развития лизинга в Республике Беларусь основные показатели позаимствованы из ежегодных отчетов Министерства статистики и анализа. За основу берутся методики, используемые Европейской федерацией национальных лизинговых ассоциаций (Leaseurope). В качестве основного параметра характеризующего уровень развития лизинга в стране принимается объем нового бизнеса, который равен суммарной цене договоров лизинга с НДС (сумме обязательств) по договорам лизинга заключенным в течение отчетного года.
За исследуемый период с 2004 по 2007 года объем нового бизнеса рос стабильно высокими темпами: в 2005 году по отношению к 2004 году на 4 %, в 2006 году к 2005 году – на 38 % и 2007 году к 2006 году на 44 %. Следует отметить, что за предыдущие годы высокими темпами росли и общие объемы инвестиций в основной капитал, но лизинг рос темпами более высокими, что и характеризуется ростом доли лизинга в объеме инвестиций в основной капитал: в 2004 году 8,1 %, в 2005 году - 6,0 %, в 2006 году- 6,5 % и в 2007 году – 7,1 %.
Падение доли лизинга в 2005 году объясняется резким ростом инвестиций в основной капитал с 10783 млрд.р. в 2004 до 15096 млрд.р. в 2005 году (+ 40%), а объем нового бизнеса в лизинге вырос за этот же период только на 4 %. Низкий темп роста объема нового бизнеса в 2005 году объясняется еще и тем, что в этот период изменилась кредитная политика некоторых белорусских банков, связанная с кредитованием договоров лизинга только аффилированных лизинговых компаний.
Вынужденный перевод счетов в другие банки для большого количества лизингодателей привел к падению темпов роста объемов нового бизнеса в 2005 году.
Отношение объема нового бизнеса к ВВП составило соответственно в 2004 году – 1,7%, в 2005 году – 1,4%, в 2006 году – 1,6% и в 2007 году – 1,9% (см. табл. 1).
Таблица 1 – Объем нового бизнеса 2004-2007 гг.
| 2004 г. | 2005 г. | 2006 г. | 2007 г. | |
| Объем нового бизнеса (млрд. р.) | 871,46 | 908,013 | 1253,667 | 1802,603 |
| Процент роста к предыдущему году | - | + 4 % | + 38 % | + 44 % |
| Доля в общем объеме инвестиций в основной капитал (%) | 8.1 % | 6.0 % | 6.5 % | 7.1 % |
| Доля в ВВП (%) | 1.7 % | 1.4 % | 1.6 % | 1.9 % |
| Количество заключенных договоров (шт.) | 3787 | 3870 | 5947 | 6197 |
| Средняя цена договора лизинга (млн.р.) | 230 | 235 | 211 | 291 |
| Среднее удержание объекта лизинга за срок действия договора (%) | 54 % | 24 % | 23 % | 23 % |
| Средняя стоимость объекта лизинга (млн.р.) | 16 | 26 | 38 | 45 |
Сравнивая показатели развития рынка лизинга в Республике Беларусь со средним показателем по странам Европы, можно сказать, что темпы роста опережают среднеевропейские, а уровень развития лизинга в стране отстает от европейского. Отношения объема нового бизнеса к общему объему инвестиций в основной капитал у нас по 2007 году составило 7,1 %, а среднеевропейский показатель 17 %, в развитых странах 25-30 %. Отношение объема нового бизнеса к ВВП у нас в 2007 году 1,9 %, а среднеевропейский – 1,7 %, в развитых странах около 2 %.
По видам лизинга 93 % общей стоимости объектов переданных в лизинг составляет финансовый лизинг, 6 % возвратный, а объекты, переданные в оперативный, сублизинг, международный лизинг суммарно не дотянули в 2007 году даже 1 %. Важный для наращивания экспорта международный лизинг составил только 0,03% от общего объема лизинговых операций в стране.
В настоящее время лизинговые операции активно осуществляет 22 банка и более 50 специализированных лизинговых компаний.
В качестве положительной тенденции можно назвать постепенный отказ банков от активного участия в лизинговых проектах в качестве лизингодателя. Несмотря на существенный рост лизинговых операций банков (с 88,2 млрд. руб. в 2002г. до 523,7 млрд. руб. в 2007г.), их присутствие на рынке в качестве лизингодателей сокращается. Так, если в первые годы XXI в. банки занимали более 60% рынка лизинговых услуг по объему переданного в лизинг имущества, то к настоящему времени их доля сократилась до менее чем 36% (35,8% в 2007г.), причем более 80% активных лизинговых операций банков приходится на три банка (Беларусбанк, Белинвестбанк и Белпромстройбанк). Также следует отметить, что доля лизинговых операций в портфеле банковского сектора (т.е. по кредитным операциям с юридическими лицами) сократилась с 4% на начало 2004г. до 3,6% на начало 2008г., т.е. составляет их незначительную часть. В целом рост соотношения между объемом активных лизинговых операций банков и кредитами лизинговым компаниям с 0,651 в 1999г. до 1,771 в 2003г. завершился его падением до 0,835 в 2007г.
Эта тенденция согласуется с закономерностями развития лизинга в других европейских странах. Так, практически во всех странах-членах европейской ассоциации LEASEUROPE доля активных операций банков составляет менее 25% общего объема лизинговых операций (за исключением Франции, Ирландии и Испании), но в то же время в 2/3 из них рынок лизинговых услуг контролируется банковским сектором посредством дочерних лизинговых компаний (доля банковского сектора – самих банков и их дочерних лизинговых компаний – на рынке лизинговых услуг превышает 60%).