Стабилизация ситуации на валютном рынке и рост курса рубля к доллару США во второй половине 2009 года обусловили снижение валютной составляющей в активах банковского сектора.
Прибыль действующих кредитных организаций за вычетом убытков за 2009 год сократилась на 49,9% по сравнению с 2008 годом (за 2008 год — на 19,4% по сравнению с 2007 годом) и составила 205,1 млрд. рублей. Рентабельность активов кредитных организаций в 2009 году составила 0,7%, рентабельность капитала — 4,9% (в 2008 году — 1,8 и 13,3% соответственно).
2.2 Проблемы развития банковской системы в РФ
Банковская система имеет некоторые проблемы развития:
1. Банковская система России развивается как ведомая, обслуживающая, а не ведущая сфера экономики. Экономический рост, исполнение бюджета, спрос и инвестиции поддерживаются главным образом за счет энерго-сырьевого экспорта, а не путем увеличения доли ВВП, производимой в обрабатывающей промышленности и потребляемой внутри страны, или развития экспорта продукции глубокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Это вынуждает правительство заниматься, прежде всего, проблемами развития энерго-сырьевых отраслей, не заботясь об уровне монетизации экономики и ликвидности банковской системы.
Экспортные отрасли в свою очередь не требуют от правительства развития национального банковского сектора, поскольку успешно прошли период первичного накопления финансового капитала. В условиях высоких цен на сырьевые товары корпорации имеют широчайшие возможности для кредитования экспортных операций в зарубежных банках по таким низким процентным ставкам, по которым российские банки конкурировать не могут из-за высокой стоимости депозитных денежных ресурсов вследствие их дефицитности.
Банк России также не ставит перед собой цели создания банковской системы как самостоятельной рыночной отрасли, которая стремилась бы к развитию экономики и прежде всего тех ее секторов, которые были бы заинтересованы в развитии национального банковского сектора. Регулятор сосредоточился исключительно на борьбе с инфляцией и отмыванием денег. Жёсткая политика денежной стерилизации, валютного управления, укрепления рубля позволяет бороться с инфляцией, но эта политика в конечном итоге становится тормозом экономического роста и ведет к росту инфляции.
Огромные денежные ресурсы (равные всей национальной денежной базе), накопленные государством в результате изъятия их из российской экономики, переводятся на распределительной основе в активы иностранных государств, непроцентные расходы бюджета и капиталы государственных корпораций, исключая из этого процесса отечественную кредитную сферу под предлогом ее слабости и низкого международного рейтинга надежности и тем самым развивая еще более ее зарубежных конкурентов.
2. Банковская сфера России является слабо структурированной системой и поэтому не обладает необходимым потенциалом эффективного развития. Государство до сих пор не сформулировало структурированную, четкую модель построения необходимой национальной банковской системы. Не определены место и роль банковского сектора в стратегии социально-экономического развития страны, в реализации национальных проектов и целевых программ. Не созданы условия рыночного развития банковской системы на основе свободного, конкурентного предпринимательства —внеэкономические методы «конкуренции». Не сформирована комплексная правовая база, обеспечивающая построение цивилизованной и эффективной банковской системы.
3. Банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой и её капитализация находится на недопустимо низком уровне. Этому способствует низкий общий уровень преобразования сбережений в инвестиции. Запредельно большой объем функционирования «теневого» капитала, дающего очень высокий доход, не обремененный налогообложением. Банковские вклады вследствие отсутствия налогообложения и наличия страхования значительно выгоднее и надежнее вложений в капитал банков. Высокие накладные расходы из-за завышенных требований к организации банковской деятельности приводят к её низкой рентабельности. Экономическая дискриминация банков в форме косвенного налогообложения и бесплатного возложения на них многочисленных функций агента государственного контроля – еще одна причина инвестиционной непривлекательности. Необоснованно жёсткие ограничения участия инвесторов в приобретении акций банков в период эмиссии не способствуют инвестированию.
4. Низкий уровень монетизации экономики и банковской системы, не обеспечивающий ускоренного экономического роста. Объем наличных в обращении вне банков намного превышает сумму средств кредитных организаций, находящихся на их корсчетах и депозитах в Банке России. Причём наличные увеличиваются вдвое быстрее, чем средства банков. Предельно жесткие ограничения, установленные регулятором для рефинансирования коммерческих банков, лишают их самых доступных и стабильных пассивов и снижают их возможности по кредитной эмиссии. Запредельный уровень монополизации экономики и банковской сферы препятствует свободному и эффективному межотраслевому и межбанковскому переливу капитала. Банк России размещает все валютные резервы лишь в иностранные активы в банках-нерезидентах, которые этими же ресурсами кредитуют российские правительство, коммерческие банки и предприятия. Отсутствует эффективная система институциональных инвесторов, аккумулирующая и преобразующая сбережения в инвестиции.
5. Остается недостаточно развитой система и инфраструктура оказания банковских услуг. Высокая стоимость создания банковской инфраструктуры. Большие накладные расходы банковской деятельности формируют высокие тарифные ставки за услуги. Экономические условия для эффективной банковской деятельности недостаточны во многих регионах страны. Работа некоторых многофилиальных банков сводится к сбору денег в регионе, а не к расширению кредитования местной экономики.
6. Коммерческие банки не обеспечены адекватной защитой государства. Основная причина - высокий общий уровень криминализации общества и бизнеса в стране. В органах власти и управления нет осознания того, что защита законных прав и интересов частной банковской системы есть вопрос обеспечения государственной безопасности, ведь банковская система – важнейший элемент инфраструктуры государства. В обществе сложилось негативное мнение о порядочности банковских акционеров и менеджеров и необходимости защиты интересов банков как кредиторов.
7. Банковское сообщество не стало равноправным участником процесса реформирования банковского сектора. До недавних пор денежные власти не имели желания привлекать банковское сообщество к выработке политики формирования, развития и модернизации банковского сектора. Банк России в стремлении к полной независимости, в том числе от банковского сообщества, нередко принимает решения независимо от интересов и мнения кредитных организаций. Эклектичность банковской системы и противоречивость интересов различных групп банков часто не позволяют выработать единое мнение сообщества. Некоторые банки, прежде всего крупнейшие, стремятся решать свои проблемы приватно.
2.3 Стратегия развития банковской системы в РФ
Прогнозируемые макроэкономические условия в 2009‑2011 годах будут способствовать динамичному развитию банковской системы. Повысится ее эффективность и вклад в развитие экономики в целом. Одновременно первостепенное значение будет, как и ранее, придаваться устойчивости банковской системы. Решению данных задач призваны способствовать мероприятия, направленные на улучшение правовой среды, инвестиционного и делового климата, повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов, расширение доступа кредитных организаций к финансовым ресурсам, повышение их капитализации, укрепление конкурентоспособности и устойчивости банковской системы, совершенствование регулирования и надзора в банковской сфере, которые найдут свое отражение в разрабатываемой Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2012 года.
Российский рынок банковских услуг будет развиваться в условиях обостряющейся конкуренции, в том числе вследствие роста участия иностранного капитала и расширения региональной сети крупных российских банков, что стимулирует общее повышение качества банковского обслуживания и внедрение современных банковских технологий.
Сохранение инвестиционной привлекательности банковского сектора позволит повысить уровень его капитализации, прежде всего за счет реализации вновь выпускаемых акций, приобретаемых российскими и зарубежными инвесторами. Указанным целям будет также способствовать осуществление мер по улучшению законодательных условий привлечения капитала в банковский сектор путем публичного размещения акций, в том числе в части отмены обязательности регистрации отчета об итогах выпуска акций, отмены ограничения объема выпуска облигаций уставным капиталом.
В 2009‑2011 годах деятельность Банка России в сфере банковского регулирования и надзора в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» будет направлена на поддержание стабильности банковской системы России и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Одновременно Банк России будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковского сектора.
Банк России продолжит работу по следующим направлениям:
– обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников);
– упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;